Подавляющее большинство россиян, не имеющих финансовой подушки, рано или поздно очень жалеют об этом. Наличие неприкосновенного запаса могло бы выручить, например, на случай увольнения с работы или введения в стране всеобщего карантина.
Что такое финансовая подушка и зачем она нужна.
Финансовая подушка безопасности – это запас сбережений на «черный день». Ее следует отличать от денег, которые отложены на крупные приобретения: например, на квартиру, автомобиль или отпуск. Это так же не накопления под инвестиции, торговлю на бирже и пр.
Подушка безопасности служит страховкой на случай форс-мажорных обстоятельств, например:
· потеря работы;
· внезапный карантин;
· развод;
· стихийное бедствие и несчастный случай;
· переезд в другой город;
· длительная болезнь (травма) и невозможность работать.
Также подушка позволит при необходимости уйти в творческий отпуск, чтобы набраться сил и справиться с профессиональным выгоранием.
Наличие запаса «на черный день» позволит сохранить привычный уклад жизни, если вдруг денег будет не хватать. С финансовой подушкой можно не занимать у друзей, не брать дорогие кредиты или микрозаймы, не искать срочно вторую работу.
Всегда будут деньги на выплату кредита или ипотеки на случай непредвиденных обстоятельств – в результате банк не начислит штрафов и процентов.
Размер на семью.
Размер финансовой подушки безопасности каждый рассчитывает самостоятельно исходя из своих потребностей. Сумма привязана к текущему среднемесячному доходу или ежемесячным обязательным тратам.
Минимальный размер финансовой подушки составляет сумму доходов за 3-6 месяцев. Этот срок обычно бывает достаточным для того, чтобы справиться с жизненными неурядицами, при этом продолжая поддерживать привычный образ жизни.
При определении размера финансовой подушки можно ориентироваться и на сумму обязательных среднемесячных расходов (также за период от 3 до 6 месяцев):
· траты на продукты питания;
· на оплату коммунальных услуг;
· на бензин;
· на ипотеку или кредит.
Как минимум, в этот перечень включают базовые затраты, но можно пойти дальше и дополнить список расходами на развлечения, одежду и косметику. О расчете ежемесячных расходов стоит позаботиться заблаговременно и записывать все свои траты в дневник или специальное приложение.
В то же время держать слишком большую подушку безопасности, например, на год безработной жизни, не имеет смысла, кроме случаев, когда вы планируете длительное время не работать или выходите в ближайшее время на пенсию.
В любом случае выбирать размер финансовой подушки необходимо самостоятельно с опорой на личный опыт и предпочтения. Необходимо отложить столько, сколько было бы достаточным, чтобы чувствовать себя в безопасности.
Рекомендации по созданию.
При формировании подушки безопасности можно учитывать несколько рекомендаций:
· откладывать средства сразу после получения денег (когда после поступления доходов пройдет определенное время, высоки риски все потратить и вообще ничего не отложить);
· постепенно наращивать темпы: например, начать с 5% от доходов и постепенно перейти на 10%;
· подключить автоплатеж (перевод определенной суммы на отдельный счет для накоплений);
· переводить в пользу подушки сумму, чтобы округлять остаток на карте (например, с остатка в 21754 р. переводить 1754 р.);
· уполномочить делать накопления более ответственного в семье (например, мужа, если финансовая подушка формируется в общих семейных целях).
Хранить подушку безопасности необходимо так, чтобы при необходимости легко получить и использовать деньги. Но при этом нужно сделать так, чтобы доступ к деньгам не был слишком простым, и был бы повод лишний раз задуматься перед тем, как брать эти средства, особенно на импульсивные покупки. Например, положить деньги на банковский депозит. Эти средства всегда можно снять, но при этом потерять на начисленных процентах, что заставит владельца счета более взвешенно подходить к использованию денег.
Чтобы минимизировать соблазн потратить финансовую подушку на другие цели, стоит четко планировать свои расходы и постараться отложить некую круглую сумму. Так, потратить какую-то часть с 50 или 100 тыс. р. будет психологически сложнее, чем с 27,8 тыс. р.
В какой валюте лучше всего хранить средства.
Традиционно россияне предпочитают часть сбережений хранить в иностранной валюте. Если накопления в валюте на текущий момент есть, то можно отложить часть этих сбережений в счет неприкосновенного запаса. Но стоит ли намеренно обменивать рубли на доллары или евро для формирования финансовой подушки? Скорее всего, в нынешних условиях и при актуальном курсе доллара и евро это будет не оправдано (момент написания статьи – ноябрь 2020 года).
Текущий курс рубля настолько низкий, что ожидать его дальнейшее падение вряд ли приходится (не факт, что вы не купите доллар по 77 рублей и его не придется продавать по 65). Самые пессимистичные прогнозы относительно курса на 2021 год сводятся к тому, что он достигнет 80 рублей за доллар.
Но эксперты не дают однозначных прогнозов относительно динамики курса рубля на 2021 год. Слишком много факторов будет оказывать влияние: неясно, чего следует ожидать в сфере внешней политики, будет ли восстановление спроса на нефть и пр.
Держать финансовую подушку в иностранной валюте имеет смысл в следующих случаях:
1. Вы на 100% уверены в том, что иностранная валюта будет расти, и вы сможете продать ее дороже, чем купили.
2. Вы владеете крупной финансовой подушкой и распределяете средства между разными финансовыми инструментами для диверсификации рисков.
3. Вы получаете доход в иностранной валюте.
Что касается различных экзотических валют, то хранить в них подушку безопасности нецелесообразно, так как могут возникнуть сложности с обменом, и действует повышенная комиссия за конвертацию редких валют.
Где хранить финансовую подушку.
Финансовая подушка должна храниться в безопасном и надежном месте. При этом нужна гарантия возможности ее снятия в любой момент, защиты от возможных потерь, от мошенников и от обесценивания денег в результате инфляции.
Оптимально будет диверсифицировать свои риски и разместить средства в разных местах. Самыми надежными являются три места для хранения:
1. Наличные – дома. Минус этого варианта в том, что деньги теряют свою ценность вследствие инфляции, но небольшую сумму на экстренный случай все же стоит сохранить дома. Еще один риск заключается в том, что деньги могут украсть.
2. Банковская карта с процентами на остаток. Преимущество данного варианта состоит в том, что деньги в любой момент можно снять с карты и компенсировать потери от инфляции. Но процент на остаток всегда ниже того, который действует по банковскому вкладу.
3. Накопительный счет, банковский вклад. Снять деньги с вклада при необходимости допускается в течение дня, правда, с потерей процентов (но в экстренных случаях это не столь критично). Стоит учесть, что более 1,4 млн р. в одном банке держать рискованно: все, что выше этой суммы, не попадает под действие системы страхования вкладов. Минус варианта в том, что проценты по вкладам насколько низкие, что не уберегают от инфляции.
Как еще один надежный вариант для хранения сбережений, можно рассматривать облигации федерального займа (ОФЗ). По ним гарантирована доходность на весь период обращения, и в конце срока происходит погашение по номиналу. Преимуществом ОФЗ является возможность получения более высокой доходности, чем по депозиту. При этом риски потери денег будут минимальными – только если государство объявит о своем дефолте.
Важно отличать финансовые запасы на черный день от накоплений на инвестиционные цели. Смешивать эти деньги очень рискованно. Если вклад в инвестиции – это, по сути, вложение в определенное финансовое благополучие в будущем, то подушка – средства, которые должны сохранять доступность в случае форс-мажоров.
А в чем лучше не хранить.
От рекомендаций, где стоит хранить финансовую подушку безопасности, перейдем к тому, куда ее вкладывать не рекомендуется. Это:
1. Волатильные инструменты – речь идет о различных активах с быстроменяющейся стоимостью. Это, например, иностранная валюта или ценные бумаги (акции). Стоимость ценных бумаг непредсказуема: она может как расти, так и падать. Значит, финансовая подушка находится в зоне риска. Если ценные бумаги потребуется продать срочно, то их рыночная цена может быть ниже цены покупки – значит, вы потеряете свои деньги. Также могут возникнуть дополнительные барьеры при продаже: например, биржа не работает в выходные, а деньги поступают на брокерский счет через несколько дней после продажи.
2. Различные неликвидные активы. Это активы, которые невозможно при необходимости быстро продать: например, комната в коммуналке, нежилое помещение, купленное на аукционе, драгоценность, антиквариат, земельные участки и пр. Только на поиск покупателя может уйти несколько месяцев, еще столько же – на заключение сделки. За этот период потребность в подушке безопасности может пропасть.
3. Ненадежные активы. Например, биткоины, стоимость которых может непредсказуемо меняться.
4. Дебиторская задолженность. Одолжить свою финансовую подушку безопасности другу – не самый лучший вариант.
5. Доля в бизнесе, ПАММы, форексы – все средства, вложенные в инвестиционные инструменты, не стоит рассматривать в качестве подушки безопасности.
