Популярность микрозаймов обусловлена тем фактом, что получить деньги в микрофинансовой организации гораздо проще и быстрее, чем в банке. Бесспорно, процент по такому займу будет значительно выше, но, когда срочно нужны деньги, это отходит на второй или даже третий план. Однако, нередко из вида упускается еще один немаловажный аспект – роль кредитной истории при взаимодействии заемщика с микрофинансовой организацией. Поэтому давайте погрузимся в эту тему более подробно.
Начнем с поиска ответа на такой вопрос – а отражаются ли вообще микрозаймы в кредитной истории? Некоторые организации, особенно небольшие и осуществляющие свою деятельность в регионах утверждают, что нет. На самом деле, микрозаймы отражаются в кредитной истории, так как любая компания, включенная в реестр микрофинансовых организаций Центрального банка, обязана передавать данные о выданных займах в бюро кредитных историй. Это относится ко всем организациям, вне зависимости от их масштаба (крупная федеральная или более мелкая региональная) и способа работы (наличие физических отделений либо работа только через Интернет). То есть, заявления о том, что микрозаймы от конкретной организации не отражаются в кредитной истории, могут свидетельствовать об определенном лукавстве и введении потенциального заемщика в заблуждение, либо об отсутствии у нее лицензии Центрального банка и, соответственно, незаконном осуществлении деятельности. Очевидно, что оформлять микрозайм в такой организации ни в коем случае нельзя, так как это может привести к различного рода проблемам – как минимум, высокому проценту, а как максимум – утечке персональных данных со всеми вытекающими последствиями.
Перейдем к тому, как влияют микрозаймы на кредитную историю. Тут следует отметить несколько моментов.
Во-первых, очень часто за микрозаймами обращаются заемщики со, скажем прямо, не самой лучшей (если не сказать больше – неважной) кредитной историей, так как банки им отказывают в оформлении кредитных продуктов. Ситуация, что плохая кредитная история не будет являться причиной отказа в микрозайме, вполне вероятна, но в этом случае условия могут быть менее привлекательными (выше процент, меньше срок), чем у более аккуратного в финансовом плане заемщика. Здесь стоит отметить, что лидеры рынка и крупные компании в последние годы проводят анализ потенциальных заемщиков на предмет возможных рисков, в том числе и невозврата денежных средств. При этом анализе учитывается и его кредитная история. Соответственно, с теми заемщиками, у кого уже были просрочки и невозвраты (все это отражается в Бюро кредитных историй), такие компании стараются не связываться. Более того, если у человека в базе данных Бюро кредитных историй рейтинг-статус имеет алый или черный цвет, то есть риск, что он в принципе не сможет получить микрозайм, за исключением специальных программ, направленных на улучшение кредитной истории.
Во-вторых, как мы уже сказали выше, микрозаймы отражаются в кредитной истории. Соответственно, если брать их не так часто и своевременно (или даже досрочно) погашать, то это позволит улучшить кредитную историю. Казалось бы – вот она, хорошая возможность исправить определенные ошибки, например, из-за несвоевременных выплат по кредиту или кредитной карте. Но не все так просто. Ряд крупных банков первого эшелона (например, Сбербанк, ВТБ, Райффайзен) не очень позитивно относятся к заемщикам, по которым в Бюро кредитных историй есть сведения о пользовании микрозаймами, в связи с чем данные банки могут предложить таким клиентам менее интересные условия, либо вообще отказать в кредите. В свою очередь, такие банки, как Тинькофф, ХоумКредит, не видят особых проблем в том, что человек когда-то обращался за микрозаймом. Подобные факторы тоже надо принимать во внимание.
Итак, мы убедились, что при работе с микрофинансовыми организациями кредитная история играет достаточно важную роль. Поэтому, прежде чем брать микрозайм, стоит проанализировать не только его целесообразность, но и возможное влияние на кредитную историю.