Ключевая ставка Банка России сейчас находится на уровне 4,25%. Таких низких ставок банковский сектор не видел, пожалуй, никогда. Что это означает для каждого из нас?
Ключевая ставка – это ставка, по которой Центральный Банк выдает кредиты коммерческим банкам. Коммерческие банки затем выдают кредиты юридическим и физическим лицам. То есть, чем ниже ключевая ставка, тем под более низкий процент коммерческие банки готовы выдавать потребительские, ипотечные и автокредиты. Простыми словами, ключевая ставка – это стоимость денег.
Выходит, кредитные деньги стали дешевле. Что это значит для вас?
Сейчас можно брать потребительские, ипотечные и автокредиты под относительно небольшие проценты.
Самое время сделать рефинансирование уже имеющихся кредитов на лучших рыночных условиях
Рефинансирование – это замена одного кредита другим на более выгодных для себя условиях.
Зачем делать рефинансирование?
- Уменьшить процентную ставку, чтобы сократить переплату за пользование кредитом
- Уменьшить ежемесячный платеж, чтобы сократить долговую нагрузку на свой бюджет
- Объединить несколько кредитов в один, чтобы сделать их погашение более комфортным
Правила, которым нужно следовать, если вы собрались сделать рефинансирование:
- Изучите все комиссии, дополнительные расходы и штрафы.
Потребительские кредиты рефинансировать довольно легко, а вот при рефинансировании ипотеки понадобится переоценка недвижимости, снятие залога, государственная регистрация, страхование, а также комиссия за перевод из одного банка в другой. Перед тем, как начать процедуру рефинансирования необходимо узнать о размере всех издержек. Бывает, что расходы перекрывают выгоду от рефинансирования.
- Внимательно посчитайте свою выгоду. Математика вас не обманет.
Абсолютное большинство выдаваемых сейчас кредитов – с аннуитетными платежами. То есть сначала вы в основном платите проценты банку, при этом тело долга сокращается незначительно. Со временем пропорция меняется и ближе к середине срока кредита в ежемесячном платеже начинает преобладать выплата долга. Когда вы рефинансируетесь, то берете новый кредит, а значит, и выплата процентов начинается заново. Рефинансирование будет иметь смысл в первую половину срока кредита.
- При рефинансировании срок нового кредита должен быть меньше или равен сроку старого кредита.
Например, вы брали кредит на пять лет, два года уже прошли, вы решили рефинансироваться. Выгоднее, если срок нового кредита будет не более трех лет. Если вы вновь «растянете» кредит на пять лет, то даже при меньшем размере ежемесячного платежа итоговая переплата будет больше.
Узнать больше: Как выбирать квартиру для ипотеки
Разберем несколько примеров удачного и не очень удачного рефинансирования.
Пример 1
У Ивана есть потребительский кредит под 15% годовых , сумма 1 000 000 рублей, срок 10 лет, ежемесячный платеж 16 133 рубля.
Переплата по такому кредиту за весь срок составит 936 019 рублей.
Прошло два года. За это время Иван заплатил банку 387 204 рубля, из которых 100 968 ушло в погашение основного долга, а 286 236 рублей – на оплату процентов банку. Если ничего не изменится, то Ивану предстоит выплатить еще 649 783 рубля в качестве процентов банку.
Иван решает сделать рефинансирование кредита.
На момент рефинансирования остаток основного долга составляет 1 000 000 – 100 968 = 899 032 рубля.
Банк предлагает рефинансировать кредит под 10,5% годовых , сроком на 6 лет, при этом ежемесячный платеж будет составлять 16 883 рубля.
Переплата по новому кредиту составит 316 536 рублей.
Теперь считаем выгоду Ивана от рефинансирования:
- Процентная ставка уменьшилась с 15% до 10,5% годовых
- Ежемесячный платеж практически не изменился: 16 133 и 16 883 рубля
- Срок сократился на 2 года
- Переплата существенно сократилась
Вывод: рефинансирование выгодно
Пример 2
У Анны есть потребительский кредит под 14% годовых, сумма 500 000, срок 5 лет, ежемесячный платеж 11 634 рубля.
Переплата по такому кредиту за весь срок составит 198 048 рублей.
Через 3 года Анна решает сделать рефинансирование. За эти три года Анна уже выплатила банку 418 828 рублей, из которых на оплату процентов ушло 161 141 рубль, а на оплату основного долга – 257 687 рублей.
Если Анна не будет делать рефинансирование, то выплатит банку еще 36 907 рублей в качестве процентов по кредиту.
Банк предлагает Анне рефинансировать кредит под 10% годовых сроком на 5 лет. Платеж будет составлять 5 148 рублей.
Остаток долга на момент рефинансирования – 242 313 рублей.
Новая переплата будет составлять 66 593 рубля.
Считаем выгоду Анны:
- Процентная ставка уменьшилась с 14% до 10% годовых
- Ежемесячный платеж сократился с 11 634 рублей до 5 128 рублей
- Срок увеличился, вместо 5 лет стало 8
- Переплата увеличилась, вместо изначальных 198 048 рублей, Анна заплатит 227 734 рубля в качестве процентов банку за все время пользования кредитом
Вывод: такое рефинансирование будет невыгодным, даже несмотря на существенное снижение ставки и уменьшение ежемесячного платежа.
Пример 3
У Ирины ипотечный кредит на 20 лет. Процентная ставка 9,9%, сумма 4 000 000. Ежемесячный платеж 38 336. Переплата по такому кредиту за весь срок будет составлять 5 200 000.
Ирина решает сделать рефинансирование под 8,1%. Новый срок – 15 лет, ежемесячный платеж 38 347.
Расходы на рефинансирование 40 000 рублей, а переплата по новому кредиту будет составлять 2 922 325.
Вывод: при рефинансировании Ирина сможет сократить срок на целых пять лет, а переплату более, чем на 2 000 000 рублей при сохранении своего обычного ежемесячного платежа. Даже несмотря на то, что издержки по рефинансированию составят 40 000 рублей, оно будет выгодным.
Рефинансирование – отличный инструмент для управления кредитом. При грамотном подходе можно существенно сократить переплату, срок и платеж по кредиту. Вы можете делать рефинансирование неограниченное количество раз.
Не забывайте следовать правилам для максимально выгодного рефинансирования и регулярно проверять доступные вам ставки по кредитам на https://odobrim.ru/refinance .
Узнать больше: Пошаговая инструкция по рефинансированию
Подписывайтесь на наш канал в Телеграме ! Публикуем там информацию о выгодных акциях и рассказываем про новые предложения от банков и МФО.
Содействие в подборе финансовых услуг/организаций.