Ипотека может стать отличной возможностью для улучшения условий жизни, а может стать кабалой и рабством. Достаточные доходы и одобрение банка – это еще не всё. Перед тем, как стать ипотечником, я взяла калькулятор и провела нехитрые подсчеты собственных финансовых возможностей.
Оцените свои текущие расходы
Первое, что следует сделать, чтобы не попасть в «рабство», это понять сколько вы тратите. Так, при оценке своих финансовых возможностей, следует учитывать не только доходы, например, величину зарплаты, но и расходы. Не так важно, сколько вы зарабатываете, как то, сколько тратите. Если не хватает до зарплаты и приходится снимать с «кредитки», а потом возвращать пока не истек беспроцентный период, то это означает, что и без ипотеки вы живете «в долг». В этом случае, наличие ипотеки только усугубит материальное положение и ухудшит качество жизни.
Если вы думаете, что ипотека вас дисциплинирует и, став ипотечником, вы начнете экономить, то возможно вы переоцениваете себя, ведь изменить свои привычки и убеждения за один день может оказаться невозможным. Попробуйте честно ответить себе на вопрос: сколько денег вы потратили впустую за прошедшую неделю или месяц, можно ли было сэкономить? Если не запомнили свои расходы, то начните записывать и посмотрите через месяц, что получилось. Для этого удобно создать таблицу (например, Excel ) и структурировать траты по группам: еда, бытовая химия, одежда и обувь, телефон и интернет, развлечения, здоровье и пр.
Если ваши расходы рациональны и лишнего вы не тратите, при этом бывает так, что вам не хватает до зарплаты, то ипотека для вас не актуальна, даже если банк её одобрит, слишком велик риск неплатежеспособности. В этом случае, нужно попытаться увеличить свои доходы - сменить работу, найти подработку, иначе ипотечная нагрузка будет чрезмерной. Но если есть резервы для экономии, то начинайте тратить более рационально до подписания ипотечного договора, тогда вы сможете более адекватно оценить свои силы. В идеале, у вас всегда должны оставаться «свободные» деньги, из которых можно сформировать, хотя бы небольшие сбережения – «подушка безопасности» на случай потери работы или другие непредвиденные обстоятельства.
Оцените свои будущие расходы
Важно правильно оценить свои будущие расходы. Так, например, я думала, что если ежемесячный ипотечный платеж будет приблизительно равен стоимости аренды жилья, то я смогу без проблем платить банку, так же как плачу собственнику квартиры, которую снимаю. И это заблуждение! На свою квартиру неизбежно придется тратить деньги, кроме ипотечного платежа, возникнут расходы, которых раньше не было. Я выбрала для себя « вторичку», можно было заезжать сразу, масштабный ремонт не требовался, некоторую мебель мне оставили бывшие владельцы. Вроде бы всё отлично, но в своем жилье захочется улучшить, то на что раньше не обращалось внимание. Если раньше старый шкаф вполне устраивал, то в своей квартире, рано или поздно, захочется новый и это касается почти всего. Чем больше привыкаешь к своему жилью, тем больше «хотелок» и соответственно расходов. К тому же, снимая жилье, как правило, не покупаешь ничего «лишнего», чтобы проще было переезжать. В своей квартире, всё «лишнее» захочется приобрести – красивая ваза, набор бокалов, комнатный цветок и пр.
Вроде бы мелкие расходы, на самом деле, становятся существенными и постоянными и важно это учитывать.
Одного первоначального взноса недостаточно
Для меня ипотека стала необходимость в тот момент, когда минусы при проживании в «съемной» квартире перевесили плюсы, к тому же наметилась некоторая стабильность с работой и доходами. Первоначальный взнос я успела накопить пока жила с родителями, выделив минимально необходимую сумму, оказалось, что даже останется на косметический ремонт. Однако, на первый взнос пришлось потратить гораздо больше. Дело в том, что с первого беглого взгляда на предложения по продаже квартир, кажется, что есть и совсем недорогие варианты, есть из чего выбрать. Но когда я начала выбирать и рассматривать более подробно, общаться с продавцами, ездить и осматривать квартиры лично, то количество вариантов, тем более недорогих, резко сократилось, пришлось смотреть на более дорогие, а это требует увеличения первоначального взноса, чтобы остаться в границах одобренного банком лимита.
Если едва удалось накопить на первый взнос и больше денег нет или не хватает даже на первый взнос и вы надеетесь на кредит в дополнение к ипотеке, то, скорее всего, вы создадите для себя ситуацию рабства, а не улучшение жизни.
Нужно учесть, что при оформлении ипотеки возникнут необходимые расходы – оценка квартиры, страхование, госпошлина и другое. Сколько мне пришлось потратить, я уже подробно писала в другой своей статье, здесь повторяться не буду (кому интересно посмотрите на моем канале). Также потребуются деньги на ремонт, даже если всё готово «под ключ», то всё равно возникнет необходимость, что-то переделать, доделать, купить, заказать и прочее, включая мебель и бытовую технику, получается приличная сумма. Таким образом, если рассчитывать только на себя, то смело становиться ипотечником можно, при наличии, хотя бы, двойного размера минимального первоначального взноса, иначе ипотека станет рабством.
Итак, оценивая свои возможности, в вопросах, связанных с ипотекой, следует проанализировать, как текущую, так и будущую наиболее вероятную ситуацию. Следует учитывать даже то, что кажется мелочью, ведь несколько мелочей могут составить уже существенные денежные расходы. Став ипотечником, вы не сможете сразу изменить привычки, поэтому если требуется скорректировать расходы или увеличить доходы, постарайтесь сделать это до подписания ипотечного договора, тогда вы действительно сможете радоваться возможности приобретения собственного жилья, а не испытывать разочарование в безвыходных условиях.
Если статья оказалась для Вас полезной, то подписывайтесь на моей канал.