Всем привет!
Продолжаю собираться с мыслями, чтобы встать на путь финансовой грамотности, так что запрыгивайте в лодку и поплыли по течению моих мыслей и историй)
В предыдущих частях я уже рассказал о том, как всё начиналось, а также подробней разобрал своё финансовое антисостояние. Для новых людей отмечу основное: не смотря на получение красного диплома магистратуры по направлению "Финансы", я умудрился быть полностью финансово безграмотным в обычной жизни и тяну за собой долговой балласт уже не первый год. Сейчас настало время собраться (собсно, поэтому "Ваня, соберись") и сделать всё по красоте.
Мой текущий долг составляет 2 месячных зарплаты. Важные краткосрочные цели требуют 1.5 месячных зарплаты. План по распределению бюджета на следующие 10 месяцев достаточно простой:
- 20% на погашение кредитов;
- 5% на краткосрочные цели;
- 5% на инвестирование;
- 30% на квартиру;
- 40% на еду и остальные траты.
Звучит просто. Значит живём 10 месяцев и всё? Нет. Я здесь пытаюсь
ЧТО ДЕЛАЕМ ДАЛЬШЕ?
1. Минимизируем % по имеющимся кредитам
"Чтобы продать что-нибудь ненужное, - надо сначала купить что-нибудь ненужное. А у нас денег нет." © Кот Матроскин
С классиком житейской мудрости здесь спорить не буду. Наличие у меня долгов должно было меня сподвигнуть отбросить все идеи про инвестиции и накопление на какие-то цели, но давайте разберемся в причинах.
Главным аргументом моих друзей, когда я им рассказывал свой план, была фраза "ты не получишь от инвестиций доходности бОльшей, чем твои проценты по кредиту". Здесь они правы. Средний процент по моим кредитам изначально был ~19%. Такую среднегодовую доходность достаточно трудно поддерживать даже опытным инвесторам.
Мой выход из этой ситуации - минимизация % по кредитам. Я написал отдельную статью о том, как снизил сумму грядущих % по кредитам с 17 000 рублей до 3 500 рублей, при этом потратив один месяц.
Основными помощниками в этом мне были:
- Рефинансирование
- Карта 100 дней без процентов от банка на букву А
- Частично досрочное погашение
Теперь я заплачу за 10 месяцев менее 3%, что меня безумно радует. Такую доходность я уже могу себе позволить на рынке)
2. Организуем "Копилку"
Для моих 5% в месяц от зарплаты, которые я откладываю на краткосрочные цели, создал отдельный счет. Иначе в какой-то прекрасный момент я могу просто потратить эти деньги, если бы они лежали у меня на основном счету или наличными дома. Такую "Копилку" легче всего потратить т.к. договариваться нужно только со своей совестью, а отдавать тяжелее всего, поскольку коллектором выступать приходится тоже самому, а очень сложно быть эффективным сборщиком займов, когда с совестью уже беседа проведена.
Я пользуюсь Тиньковым, поэтому использовал стандартный накопительный счёт. Процент на остаток падает здесь минимальный, но мне важно, чтобы деньги уходили с основного счета.
5% я скидываю с каждого поступления денег с работы вручную, поскольку сумма меняется. Мне легче посчитать 5% и скинуть их, поскольку из-за графика работы части з/п разнятся.
Дополнительно я сделал шаблон для перевода 300 рублей каждую среду на этот накопительный счёт с основного. Такая сумма мне редко критична, а в среду (разгар рабочей недели) я едва ли замечу эту транзакцию, ведь проводится она днём. Так за 10 месяцев у меня должно "накапать" дополнительно около 12 000 рублей, что совсем неплохо, а с ценами на лечение зубов послужит мне некоторой подушкой.
При этом, если 300 рублей у меня на счету не будет, горевать я тоже не стану. Это дополнительный вклад в копилочку. Будет лишнее - доложу потом. У Тинькова сумма не пытается списаться после дня шаблонной операции, что достаточно удобно, поскольку иногда закидываю ровную сумму на счёт, чтобы оплатить что-то или перевести, а снятие 300 рублей может сыграть злую шутку.
3. Начинаем инвестировать
Буду откровенен, начал инвестировать малые суммы для баловства я еще пару лет назад, но в начале осени, когда прибыль по портфелю (скорее целлофановому пакету с суммой ~10 000 рублей) была более 50%, я продал всё, что было, чтобы сократить долг по кредитам. Собственно описанные долги уже указаны с учетом снижения за счёт этого. Вот вам пример того, как инвестиции без подушки безопасности становятся соломой, которую приходится кидать под себя при падении.
Посидев несколько месяцев без инвестиций, даже маленьких, я понял, что мне очень их не хватает. Поскольку моя цель - формирование правильных финансовых привычек и финансовой грамотности в целом, я решил, что наличие малого портфеля позволит мне набить шишки на реальных примерах, но с минимальным сожалением в случае неудачи.
Инвестиции будоражат в человеке множество эмоций, которые стоит проработать перед тем как вкладывать действительно значимые деньги. Вот что я уже на себе прочувствовал:
- Постоянное желание смотреть в терминал/приложение, чтобы.... чтобы непонятно что)
- Дикий азарт, когда что-то растёт
- Паника, когда всё только куплено, а уже упало!
- Мысли, что "если продать кое-что ценное и купить акций компании Х, то тогда..., а вот если взять кредит или плечо..." оооооох
Про этот опыт я напишу отдельную статью, но глобальная мысль в том, что надо научиться спокойней смотреть на всё происходящее. Знаете, чего больше всего боятся люди, которые лишились зрения в детстве (но не при рождении), а потом сделали операцию уже в зрелом возрасте и вернули себе возможность видеть? Они боятся движений этого мира. Раньше их восприятие было последовательным, т.е. предмет появлялся в их мире в соответствии с прикосновением к нему. А теперь они видят предмет ДО того, как он появился в их мире. И он не один, их множество. И они все вторглись в их мир. Вот точно также чувствует себя новичок в сфере инвестиций.
Мы привыкли слышать, что где-то были акции, облигации, но это для нас абстракция, она не касается нас. А если касается, то фактами: акция упала или выросла. Теперь она у нас в мире или упавшая или выросшая. Ныряя же в мир инвестиций всё начинает шевелиться и пугать. К этому нужно привыкнуть, пройти своеобразную терапию)
Думаю, что схожие ощущения испытывают многие новички на рынке инвестиций. Отлично, будем учиться вместе.
Отдельная тема - это что, когда и сколько покупать, но она так велика... Что этому я посвящу еще множество статей. А этот пункт здесь чтобы сказать - инвестициям быть.
Торгуем через Тинькова (просто потому, что мой зарплатный банк). Комиссии мне не страшны т.к. объем и количество сделок плачевны) Но этот недостаток в 0,3% с каждой сделки конечно мне известен.
4. Формируем подушку безопасности. А нет не формируем
Хо-хо-хо, а вот её то мы и не формируем. Упс. В плане, приведенном в начале, подушки нет. Это, возможно, моя большая ошибка и я это осознаю. План у меня следующий. Когда все кредиты будут выплачены, я перенаправлю финансы на формирование подушки. Выплата кредита очень помогает считать выплачиваемую сумму "потерянной" для тебя и копить с такой психологией намного легче.
В текущий момент, к сожалению, я буду вынужден считать своей "подушкой" мой инвестиционный счёт. Другого пути нет. Чтобы не прибегать к сценарию, который я уже осуществил в 2020 году, продав свои (аж 3 штуки) акции, купленные ранее, я буду стараться минимизировать риски неожиданных ситуаций. Но с этим ковидом...
О подушке безопасности мне хочется поговорить отдельно. Подготовлюсь к этой теме тщательней, поскольку у меня вообще отсутствует пример в жизни людей, кто делал себе полностью ликвидную подушку на черный день.. Очень странно с первого взгляда не иметь чего-то в жизни для удовольствия, но хранить 6 зарплат под подушкой. С другой стороны странно эти деньги не пытаться преумножить.. Но они же должны быть максимально ликвидны и стабильны! Значит в бОльшую часть финансовых инструментов их не вложишь... В общем об этом стоит поразмышлять.
ИТОГ!
Вот такой мой план получается:
1. Снизить проценты по кредитам до <3% (здесь рассказываю как) и выплачивать 10 месяцев по 20% от З/П
2. Сформировать отдельный счёт для копилки, пополняя на 5% от З/П и 300 рублей в неделю (при возможности)
3. Начать инвестировать 5% от З/П, чтобы прежде всего "набить шишки" и погрузиться в тематику инвестиций
4. Подумать о формировании подушки безопасности после того, как будут выплачены кредиты
Уверен, что мой план не идеален и нарушает часть "заветов мудрецов", но он мне очень нравится) Буду рад любой обратной связи)
Всем удачи!