Ключевое финансовое решение, которое люди пытаются принять, — как направить сбережения на несколько финансовых целей. Вы делаете сбережения для нескольких целей одновременно или финансируете их по одной, в несколько этапов? По сути, есть два подхода к постановке финансовых целей:
Одновременно: сбережения для двух или более финансовых целей одновременно.
Последовательно: сбережения для одной финансовой цели за раз в несколько этапов.
У каждого метода есть свои плюсы и минусы. Вот как решить, какой метод лучше всего подходит для вас.
Последовательная постановка целей
Плюсы
Вы можете сосредоточиться на одной цели за раз и почувствовать завершение, когда каждая цель будет достигнута. Также проще настроить и управлять единой целью экономии, чем планы для нескольких целей. Вам нужно всего лишь настроить и управлять одной учетной записью.
Минусы
Сложные проценты не имеют обратной силы. Если на достижение долгосрочных целей сбережений (например, финансирование плана пенсионных накоплений) уходит до десяти лет, это время, когда проценты не начисляются.
Параллельная постановка целей
Плюсы
Сложные проценты не откладываются на сбережения для целей, которые приходят позже в жизни. Чем раньше откладываются деньги, тем дольше они могут расти. Согласно калькулятору вы можете удвоить денежную сумму за девять лет со средней прибылью 8 процентов. Первые годы сбережений для достижения долгосрочных целей — самые важные.
Минусы
Финансирование нескольких финансовых целей сложнее, чем выполнение одной задачи. Доход необходимо выделять отдельно для каждой цели и часто размещать на разных счетах. Кроме того, для достижения какой-либо одной цели, вероятно, потребуется больше времени, потому что экономия происходит в нескольких местах.
Результаты исследований
Было проведено исследование решений по постановке финансовых целей, которое недавно было опубликовано в Journal of Personal Finance . Целевой аудиторией были молодые люди, 69 процентов выборки которых были моложе 45 лет. Были изучены четыре ключевых финансовых решения: финансовые цели, домовладение, пенсионное планирование и студенческие ссуды(исследование проводилось в США, у нас про студенческие ссуды я не слышал)
Результаты показали, что многие респонденты устанавливали очередность финансовых приоритетов вместо того, чтобы финансировать их одновременно, и откладывали получение домовладений и пенсионных накоплений. Фразы из трех слов, такие как «однажды у меня есть…», «после того, как я [действие]» и «как только…», упоминались часто, что указывает на нерешительность в отношении финансирования определенных финансовых целей до достижения других.
Три основных финансовых цели, о которых сообщили 1538 респондентов, — это сбережения на что-то, покупка чего-либо и сокращение долга. Около трети (32 процента) выборки имели непогашенные остатки по студенческим ссудам на момент сбора данных, и задолженность по студенческим ссудам оказала большое влияние на финансовые решения респондентов. Около трех четвертей выборки заявили, что ссудная задолженность влияет как на выбор жилья, так и на пенсионные накопления.
Действенные шаги
Основываясь на результатах упомянутого выше исследования, вот пять способов принятия более эффективных финансовых решений.
1. Рассмотрите возможность одновременного финансового планирования.
Пересмотрите практику достижения финансовых целей по очереди. Одновременная постановка целей максимизирует удивительную силу сложных процентов и предотвратит часто сообщаемый результат опроса, когда дата завершения одной цели определяет дату начала, чтобы сохранить для других.
2. Увеличьте позитивные финансовые действия.
Делайте больше того, что вы уже делаете, чтобы улучшить свои личные финансы. Например, если вы откладываете 3 процента своего дохода в плане пенсионных накоплений решите увеличить сбережения до 4 или 5 процентов.
3. Избавьтесь от негативных финансовых привычек.
Примите решение прекратить (или хотя бы сократить) дорогостоящие действия, которые контрпродуктивны для обеспечения финансовой безопасности. У каждого свои виновники. Ключевыми критериями для рассмотрения являются потенциальная экономия средств, воздействие на здоровье и личное удовольствие.
4. Сохраните что-нибудь для пенсии.
Почти 40% респондентов ничего не откладывали на пенсию, и это отрезвляет. Действия, которые люди предпринимают (или не предпринимают) сегодня, влияют на их будущее. Любая экономия лучше, чем ее отсутствие, и даже скромные суммы, например 100 долларов в месяц, со временем прибавляются.
5. Проведите финансовые расчеты.
Используйте онлайн-калькулятор, чтобы ставить финансовые цели и строить планы по их достижению. Планирование увеличивает чувство контроля людей над своими финансами и мотивацию к сбережению.
Как лучше всего сэкономить на финансовые цели? Это зависит. В конце концов, самое главное — вы предпринимаете позитивные действия. Взвесьте все «за» и «против» одновременных и последовательных стратегий постановки целей и личных предпочтений и следуйте стратегии регулярных сбережений, которая работает для вас. Каждый маленький шаг имеет значение!