Всем привет!
Отвлекаясь от своей основной истории по поиску финансовой грамотности решил написать небольшую статью о моих действиях по минимизации затрат на обслуживание имеющихся кредитов.
Реализация плана в 4 действия позволит мне заплатить банкам не 17 000 рублей, а всего 3 500 рублей за 10 месяцев пользования кредитными средствами.
Если вкратце, то у меня есть кредитные карты и кредит наличными, общая сумма долга на которых составляет 2 моих ежемесячных оклада. Распределена задолженность поровну. Подробней познакомиться со мной и историей моих долгов можно вот здесь)
Я сделал много ошибок и сполна заплатил банкам процентов за пользование кредитом, но никогда не нарушал графиков платежей. У меня практически никогда не получалось соблюдать грейс период, чтобы экономить на %, поскольку дохода не хватало на погашения потраченной суммы. В итоге долго тянул кредиты на карточках, оплачивая только сумму процентов, чтобы не вводились штрафные санкции.
Сейчас времени на раскачку, как говорится, нет. По моему плану я буду тратить 20% от зарплаты на погашение кредитов, чтобы уложиться в 10 месяцев, закрыв полностью свой долг. При этом план учитывает только сумму основного долга по кредитной карте, а также проценты, уже рассчитанные в текущем договоре кредита наличными.
В итоге имеем на руках (цифры примерные):
- 100 000р - Долг кредитной карты. Беспроцентный период закончился, процентная ставка 19,99% годовых;
- 100 000р - Долг кредита наличными. Взят под 18,5% годовых, осталось 10 платежей, ежемесячно плачу 10 867р. За 10 месяцев при таком графике выплатим дополнительно 8 673 рубля процентов.
Оба кредита практически равны. Их можно было бы платить поровну и просто ждать, но, если учесть % с кредитки, то мне как минимум придется платить еще месяц, а не мои целевые 10. Так что путем некоторых размышлений и гугла был разработан следующий план:
1. Рефинансировать кредит наличными под актуальную ставку 11,9%.
Рефинанси́рование (англ. refinancing, refinance) — замена существующего долгового обязательства на новое долговое обязательство на рыночных условиях © Википедия
Сейчас банковский сектор кишит предложением рефинансирования, поскольку в эпоху низких ставок все стремятся заполучить себе человека и раскрутить его на дополнительные продукты. Да и в любом случае лучше прибыль в 3% сверх ставки ЦБ, чем отсутствие этой прибыли.
Однако конкуренция все же не опустила ставки слишком низко. Меньше 11,9% ставки я не нашел, вернее не дали, но в целом я остался доволен. Все же по сравнению с 18,5% это значительное снижение.
Данный маневр дает мне экономию в 3.5 тысячи рублей, которые я заплатил бы в виде процентов. До этого % составили бы 8,7 тыс. рублей, а так всего 5,2 тысячи. Понятно, что дело не ахти какое, но я пытаюсь выжать из ситуации максимум.
Важно! Не соглашайтесь на рефинансирование со включенными услугами страхования. По крайней мере сразу.
О страховках в кредитовании я подробней писал в отдельной статье.
От наличия страховки начала зависеть % ставка кредита, но не шанс его одобрения. Мне предлагали 8% кредит, но со страховкой, либо 11,9%, но без. Дело в том, что сумма страховки обязательная к уплате, а поскольку я планирую закрывать кредит частично досрочно - её придется гасить в любом случае и мне это не подходит. Однако, все же просите распечатать или озвучить оба графика платежей и со страховкой и без. Однажды мне предлагали кредит под 22% без страховки и 11,5% со страховкой. Будь я в безвыходной ситуации, я бы задумался еще, что мне выбрать. Сразу скажу, что цена страховки варьируется от наглости страховщика.
2. Не платить проценты по кредитной карте.
Моя кредитка была открыта давно, по ней несколько раз снижались ставки и всё равно текущая достаточно высока - 19,99%.
Благо сейчас есть множество продуктов на рынке, что позволило мне снизить % до 0 - это 100 дневная карта от Альфа-Банка. Сейчас много подобных продуктов, но здесь есть важный пункт - у Альфа-Банка есть беспроцентное и без комиссий снятие 50 тысяч рублей в месяц. У большинства других карт с 90, 100, 120 днями без % снятие наличных будет с комиссией, либо данная операция не будет входить в беспроцентные.
Вот здесь мы и начинаем магию. Мне одобрили карту на сумму чуть больше 100 тыс. рублей, но нужны нам будут только 100 т.р., чтобы перекрывать текущую карту. Алгоритм действий подразумевает наличие семьи или знакомых, кто может перезанять на пару дней, но логика следующая:
- Оформляем озвученную карту
- Снимаем в этот же день 50 тысяч рублей
- Кидаем их на текущую карту. Долг теперь 50 тысяч + % за пользование средствами в рамках месяца.
- Ждем 1 числа следующего месяца и снимаем еще 50 тысяч рублей
- Кидаем их и % за месяц, чтобы закрыть долг по текущей карте
Ура! цель достигнута, текущий долг закрыт! 19,99% лёгким движением руки превращаются в 0%.
Теперь нам надо сохранить этот 0% до конца 10 месяцев. Пришла пора познакомиться с алгоритмом, который позволяет не платить % по карте Альфа-банка больше, чем 100 дней:
- На текущий момент у нас 100 т.р. долга на Альфе. 100 дней без % считаются со дня первого снятия. 100 дней - это в любом случае 3 месяца + 1.5 недели.
- Напомню, что лимит по снятию без комиссий - календарный месяц.
- После ~50 дней пользования кредитом, в 28-29 числах месяца, я перезанимаю 100 т.р. на 3 дня. Понимаю, что не у всех может быть человек, готовый одолжить деньги, но тогда пусть это будут 5 человек по 20 тысяч - это уже полегче, но главное все же вернуть им деньги через 3 дня.
- Лимит восстанавливается на следующий день, счетчик беспроцентного периода скидывается
- В последний день текущего месяца и в первый день следующего месяца снимаем по 50 т.р. и возвращаем
- Вуаля! мы не платим %, но остаемся должны постоянно 100 т.р.
В схеме есть нюанс, поскольку карта требует годового обслуживания около 1.5тыс. рублей, однако мне достался первый год без обслуживания, что позволяет закрыть мне и кредит за 10 месяцев и саму карту. В любом случае, если сумма задолженности 100 т.р., то это 1,5% в год за неменяющийся остаток, что крайне мало.
Я кстати не сомневаюсь, что с другими картами можно провернуть такое же. Также у многих появилось предложение по рефинансирования с 120 днями без % - здесь всё сугубо индивидуально. Мне больше понравился этот вариант. В частности тем, что кредит можно как бы не платить вовсе)
3. Досрочно погашаем кредит наличными.
Описанная выше схема позволяет мне "заморозить" мой долг. В принципе, она даже позволяет его никогда и не выплачивать, поскольку 1.5 тысячи в год - это незаметная трата для большинства бюджетов. Как любят говорить в рекламе кредитов: "Всего 4,1 рубля в день".
Моя цель всё же избавиться от долгов, поэтому закрыть его стало уже делом принципа. Однако ставим приоритеты на места, поэтому сосредотачиваем все денежные потоки на погашение кредита наличными.
Текущий платеж 10 867 рублей увеличиваем на сумму "сэкономленных", т.е. в 2 раза увеличиваем. После рефинансирования итоговая сумма процентов за 10 месяцев стала чуть больше 5 тысяч рублей, но благодаря досрочному погашению мне удастся сократить её до 3 тысяч за весь период.
Итог!
Имея теоретические 200 тысяч рублей долга на кредитной карте и кредите наличными в равных долях, мне удалось снизить сумму процентов с первоначальных ~17 000 рублей до ~3 000 рублей за предстоящие 10 месяцев пользования кредитными средствами.
Думаю, что многие россияне применяют схожую схему, но я встречал тех, кто боится слова "рефинансирование" или теряется в условиях новых кредитных продуктов. Однако грамотное использование нескольких инструментов действительно дают возможность сэкономить, по крайней мере в сравнении с первоначальной ситуацией.
Буду рад услышать ваши истории или комментарии к моим методам "экономии")
А у меня осталась совсем маленькая часть моего плана под пунктом 4 - выплачивать 10 месяцев мои кредиты)))
Всем удачи!