Каждая кредитная организация заинтересована в получении прибыли. Банки устанавливают свой процент на различные кредитные продукты, так как кредитных учреждений много между ними идет конкурентная борьба за клиентов. Отсюда и разность в процентной ставке по кредиту.
Что из себя представляет процентная ставка по кредиту?
Процентная ставка - плата за временное использование денежными средствами, которые Вы получаете у банка в долг.
Она выражается в процентах к ведущей сумме кредита. В процентную ставку не входят: штрафы, пени, неустойки и другие дополнительные траты.
По факту заемщик платит не за право получения кредита, а за время использования денежными средствами.
Она выражается в годовом исчислении. Если заемщик получает займ в микрофинансовой организации, он может переплатить большую сумму. Например, у многих МФО ставка 2% в день. У кредитных организаций иногда годовая процентная ставка превышает 30%, а у микрофинансовых организаций может достигать колоссальных размеров 300-400% годовых.
От чего зависит ставка по кредиту?
Ставка устанавливается на основе нескольких параметров, которые играют ключевую роль во всей стоимости кредитного продукта:
- Установленная Центральным банком ставка по рефинансированию. По состоянию на 2020 год она составляла почти 8%. ЦБ именно под этот процент предоставляет банкам кредиты. Именно поэтому сложно найти кредитное учреждение, где процентная ставка была бы меньше установленной ЦБ. Исключением будут льготные программы ипотеки, где долю затрат берет на себя государство.
- Уровень инфляции в стране. Зачастую, кредитные учреждения самостоятельно рассчитывают степень инфляции, которая значительно может отличаться от официального установленного ЦБ.
- Курс валюты. В большинстве случаев кредитные организации производят учет выгоды в рублях и долларах. Девальвация рубля тоже вкладывается в конечный процент, для уменьшения рисков потери дохода в долларах.
- Прибыльная ставка по межбанковскому кредиту. Редко кредитные организации прибегают к получению кредитных средств не у ЦБ, а у других коммерческих банков или даже инвесторов.
- Расходы банковской организации при выдаче займа. Данные параметры устанавливают прибыльную ставку в банковских организациях. В среднем она составила 12-14% по ипотеке, 24% по потребительскому кредиту.
С чем связана итоговая переплата по кредиту.
Сумма.
Чем лучше у Вас кредитная история и доход, тем меньше будет ставка по кредиту. чем больше сумма кредита - тем меньше ставка. Например сумму на 2.5 млн рублей можно получить под 8.9% годовых, а вот сумму на 500 000 рублей под 12 и выше.
Срок.
Если Вы собираетесь приобрести кредит на небольшой период или собираетесь закрыть его досрочно, то переплата будет минимальной и ставка тоже будет минимальная.
Размер процентов по кредиту.
Тут нет ничего сложного. Чем выше у Вас проценты по кредиту, тем больше Вы переплатите.
Какие существуют виды процентных ставок?
- Фиксированная . Не меняется на протяжении действия кредитного договора, какая бы экономическая ситуация не была в стране.
- Номинальная. Проценты по кредиту рассчитываются раз в квартал исходя из финансовых процессов внутри кредитного учреждения.
- Плавающая. Изменяемая ставка по кредиту как в лучшую, так и в худшую сторону. Причиной изменений может быть инфляция.
Таким образом, кредитное учреждение, как и любая другая организация заинтересованно в получении доходов.
Поэтому, процентная ставка включает в себя не только расходы компании, но и будущую прибыль.
Проценты по кредиту - первое на что необходимо обратить внимание при выборе кредитной программы.
Если ставка слишком низкая, узнайте у банка в чем подвох такого условия. Возможно кредитное учреждение скрывает дополнительные проценты, которые будут значительно выше при оформлении кредита.
Если материал был вам полезен ставьте 👍✌👌 и подписывайтесь на наш канал.