Хочу уделить внимание мифу "пассивного" дохода и раннего выхода на пенсию. Наверняка вы слышали о таком молодёжном современном движении как FIRE (financial independence, retire early). Суть его в том, чтобы максимально быстро добиться финансовой независимости путём инвестирования, экономии на всём и работы 24/7. А потом "выйти на пенсию" и жить с пассивного дохода.
Хотя, на мой взгляд, доход не такой уж пассивный: читать отчётности компаний, следить за котировками/новостями всё равно нужно, чтобы вовремя выйти или зайти в бумагу, периодически перекладываться из одних активов в другие. Любое поступление денег на счёт требует вполне активных действий головой. А если так, то почему зарплату бухгалтера или маркетолога не называть пассивным доходом? 🤷♀️
Но всё-таки идея FIRE красивая, мне она скорее нравится. Считаю, что жизнь с инвестиций - лучший вариант. Только с несколькими оговорками.
Во-первых, для того, чтобы к 30-40 годам заработать капитал, который будет вас кормить, нужно сначала лет 10 откровенно пахать.
Грубая прикидка - для выживания в среднем по России нужно 30 000 р. в месяц. То есть дивидендами/купонами/процентам/рентой вам должно приходить 360 000 р. в год. Возьмём условную доходность, которую можно получить на фондовом рынке РФ - 8% (ОФЗ сейчас около 4,5%, прогнозная дивдоходность Сургутнефтегаза - примерно 14%).
360 000/8*100 = 4 500 000 р. Если вам 25 лет и есть в запасе 10 лет, то получить вы эту сумму к 35 годам можете двумя путями:
1. на руках уже есть 2 млн (2,085 примерно - можно продать машину/гараж/дачу). Тут проще - закупаетесь ценными бумагами со средней доходностью (и со средним риском, не забываем), реинвестируем всё, и через 10 лет имеем нужный капитал благодаря работе сложного процента. Чтобы убедиться - наберите на калькуляторе 2 085 000*1,08 и 10 раз нажмите "=". При условии, что не будет затяжного экономического кризиса или депрессии, тяжёлых болезней или политических проблем.
2. или откладываете по 450 000 в год, то есть 37 500 в месяц. В теории по инвестициям советуют откладывать по 10% от зарплаты. В этом случае ваша ЗП должна быть 375 000. Такое встречается не часто. При более реальной зарплате в 75 000 вам придётся отдавать половину от неё в течение 10 лет. Опять же, игнорируя вероятность личных или глобальных потрясений.
Глядя на варианты выше, напрашивается очевидный вывод - нужно зарабатывать больше, тратить меньше.
Во-вторых, подрываешь здоровье.
Стараясь сэкономить на всём, мечтатели о ранней пенсии работают на нескольких работах, отказывают себе в здоровой и полезной еде, полноценном отдыхе, расшатывают свои нервы. Американские адепты FIRE живут в вагончиках, питаясь фаст-фудом (их доходности заметно ниже российских, около 4-5 % в лучшем случае).
Получается, зарабатывая себе капитал на пенсию, они зарабатывают еще и болезни пенсионеров - проблемы с сердцем, пищеварением, иммунитетом.
В-третьих, психологическая (или психическая?) составляющая.
Работа на пределе возможностей в течение столь долгого периода не может пройти бесследно. Многие просто выгорают и к тому моменту, когда могут позволить себе ничего не делать, им уже ничего и не нужно. Апатия и вечная усталость - вот, что остаётся. Другие, наоборот, настолько увлекаются гонкой за деньгами, что не могут дать по тормозам - работают от заката до рассвета и продолжают на всём экономить.
На мой взгляд, 20-35 лет - золотые годы каждого человека. Ни за что бы не согласилась отдать их чересчур тяжелой работе, стрессу и тотальной экономии. Так запросто можно угробить организм постоянными перегрузками. Кроме того, никто не застрахован от автоаварий, неизлечимых болезней и пр., поэтому хотелось бы получать кайф от жизни здесь и сейчас.
В то же время в этом возрасте люди наиболее продуктивны. Не стоит упускать возможность заложить фундамент под счастливое и беззаботное будущее.
Разумной мне кажется следующая стратегия - до 30-ти можно строить карьеру, нарабатывать опыт и репутацию, оттачивать экспертность в своей деятельности, по возможности откладывая 30-50 % дохода. Затем постепенно переходить на работу из дома (читай "любого места") и самостоятельную занятость, которая даст свободу действий и передвижений, позволит экономить время и зарабатывать хорошие деньги. Естественно, не переставать копить капитал. Так годам к 40 появится уверенность в будущем и не будет ощущения, выжатого лимона.
Такова моя позиция, буду стараться её придерживаться и делиться результатами. На данный момент мне 29, за плечами почти 10 лет работы бухгалтером/финансистом, и я нахожусь в неоплачиваемом отпуске с последующим увольнением. Страшно? Очень. Но ещё страшнее продолжать работать по 8 часов 5 дней в неделю.
Что думаете о движении FIRE? Насколько это реально на постсоветском пространстве? Может, вы уже ранний пенсионер? Поделитесь впечатлениями!