Всем привет!
Мы — команда студентов из московского кампуса НИУ ВШЭ завели этот блог, чтобы повысить финансовую грамотность читателей и развить свои 'hard skills'. Сегодня мы решились восстановить репутацию финансового института, доверия к которому нет, кажется, ни у кого, — микрофинансовых организаций. А познакомит вас с этим понятием и его историей Эмиль Сафаров.
Начнем с вопроса: что первое приходит на ум, когда говорят о микрофинансовых организациях (МФО)? Попробую угадать — Быстроденьги, обман и печально известная, но такая манящая ставка — 0.01% в день, растущая в геометрической прогрессии.
В 2019 году Центральный Банк России ограничил деятельность таких сомнительных компаний, однако свято место пусто не бывает. Поэтому, чтобы снова не попасться на такую удочку, давайте вместе разбираться в сущности МФО, а начинать стоит с истоков.
Историческая справка :)
Ростовщичество зародилось во времена ещё до появления денег и отнюдь не пользовалось репутацией благого дела. Даже Аристотель в трактате "Политика" описывал процесс передачи денег для дальнейшего роста, как нечто противное природе. Тем не менее, по прошествии веков изменилось как отношение к ростовщичеству, так и масштабы последнего. В современной лексике этот процесс зовется "кредитом", который приобрел лояльное отношение к себе в глазах многих.
В большинстве стран ставка процента не составляет и 2% годовых, что кажется гуманным, если такое понятие применимо по отношению к кредиту. Теперь ближе к теме: сам процесс выдачи микрофинансов возник не так давно, отмежевавшись от микрокредитования в 1976 году, когда профессор Мухаммед Юнус основал банк «Грамин», занимавшийся выдачей микрокредитов бедным выходцам из Бангладеша.
В России их деятельность регулируется Федеральным законом от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». На основании Федерального закона микрофинансовые организации (МФО) делятся на МФК и МКК. Однако первая микрофинансовая организация была зарегистрирована Банком России только в 2016 году, когда последний изменил ее статус с микрокредитной.
Микрофинансовые компании (МФК) — крупные организации среди МФО с большим собственным капиталом. За их деятельностью постоянно следят аудиторы и Банк России.
Ну, а второй близнец — микрокредитные компании (МКК) — небольшие организации. Требований к ним со стороны регулятора меньше, главное из которых — создание резервов на случай, если кто-то из заемщиков не вернет деньги. А следит за этим не Банк России, а саморегулируемая организация (СРО), в которой состоит МКО. Регулятор подключается к надзору только в исключительных случаях.
Проблема невозврата долгов остро стоит в таких компаниях, говорят эксперты Бюро кредитных историй «Эквифакс». Доля проблемных микрозаймов превысила 40%, и эта тенденция будет расти, особенно во время пандемии (Доля проблемных микрозаймов превысила 40% после месяца самоизоляции // РБК — 29.05.2020. https://www.rbc.ru/finances/29/05/2020/5ecfdc7d9a79476faa696da2).
Подведем итоги: по закону микрофинансовые организации делятся на МФК и МКК, хотя в целом выполняют одинаковые функции. Они созданы для выдачи небольших займов людям и предприятиям. Обычно получить микрозаем проще, чем кредит в банке, тем не менее процент по нему выше, чем по банковской ссуде. Также каждая микрофинансовая организация состоит в одной из саморегулируемых организаций, которые контролируют процесс выдачи ссуд. И, как и другие финансовые организации, они предоставляют финансовую отчетность в Банк России.
На сегодня, кажется, я уже превысил лимит вашего времени, поэтому разрешите откланяться, а про функции МФО и многое другое я расскажу попозже:)
La Fin