Путешествие – это не обязательно кругосветка или тур по Европе. Масштаб путешествия может быть меньше, например, поход выходного дня в Вашем же регионе или прогулка по историческому центру Вашего города. Яркое и запоминающееся событие может начаться с чего-то простого.
Как же совместить, казалось бы, несовместимое - долговые обязательства с расходами на поездки? Особенно, если Вы уже ипотечник, хотите погасить ипотеку досрочно и для этого все свободные денежные средства отправляете в досрочные платежи. В этом случае, нужно выбрать правильную стратегию таких платежей и создать баланс между долговой ипотечной нагрузкой и возможностью путешествовать. Можно погасить ипотеку досрочно за 8 лет, но при этом 8 лет никуда не ездить, а только работать - это 8 лет Вашей жизни(!) и хорошо, если у Вас любимая работа, которая приносит удовольствие. А можно погасить ипотеку за 10 лет, при этом совершив несколько запоминающихся поездок в интересные места – незабываемые впечатления, эмоции, фото на память. Если Вы выбираете второй вариант, то читайте дальше, возможно будет полезно.
Сделать досрочный платеж по ипотеке или отправиться в путешествие?
Как известно, досрочные платежи наиболее выгодны, если вся сумма идет на снижение основного долга, а не процентов. Наиболее ощутимы такие платежи, если речь идет о существенных суммах «досрочки», которую можно направить на сокращение срока ипотеки или уменьшение ежемесячного платежа.
Пример уменьшения ежемесячного платежа
При долге 2-3 млн.руб. и ставке по ипотеке около 9-10%, досрочка равная 10 тыс. руб. существенного результата не даст. В этом случае, ежемесячный платеж получится снизить приблизительно на 100 руб. в месяц. Платили Вы, например, 25 600 руб. каждый месяц, после учета досрочного платежа 10000 руб., ежемесячный платеж станет приблизительно 25 500. И тут возникает вопрос: выгода в 100 рублей (пусть даже и ежемесячно) или тур выходного дня, причем для всей семьи?! Если устаете на работе и требуется отдых со сменой обстановки, то лучше выбрать тур! С новыми силами работа будет выполняться эффективнее, а значит возможен и рост дохода. Но если Вы не устали, то имеет смысл снизить платеж, хотя бы на 100 руб., несколько таких досрочных платежей и результат будет существенным.
Пример сокращения срока ипотеки
Если же Вы, предпочитаете сокращать срок ипотеки (внимательно читайте условия договора, такой возможности может не быть), то в большинстве случаев, 10 000 руб. вообще ничего не сократят. Например, срок 20 лет, платеж 25 600 руб., то есть 1 месяц = 25 600, тогда 10 000 = около 12 дней (менее половины месяца). Ваш досрочный платеж равный 10 000 руб. не дает возможности банку уменьшить срок даже на 1 месяц из 20 лет и, скорее всего, такой платеж будет автоматически вычтен из ежемесячного платежа и оставшиеся 15600 надо будет оплатить в соответствии с графиком платежей. В этом случае, досрочный платеж просто делит очередной ежемесячный платеж на две части и выгоды для ипотечника вообще нет. Но если Вы собираетесь досрочно заплатить, например 52000 рублей, при тех же условиях, тогда срок ипотеки удастся сократить на 2 месяца, если, конечно, со времени оплаты последнего очередного платежа, не накопились проценты, иначе они будут вычтены из 52 000 руб.
Собственный пример
По условиям моей ипотеки, у меня есть возможность уменьшить ежемесячный платеж, срок сократить нельзя. Поэтому я действую по первому примеру. Существенные суммы, например, налоговый вычет или годовую премию, я направляю в досрочный платеж и уменьшаю, таким образом, ежемесячный платеж, когда он станет совсем несущественным, тогда и наступит счастливый момент полного досрочного погашения ипотеки. Но если в моем распоряжении всего 5 - 10 тыс. руб., то я предпочитаю организовать небольшое путешествие, ведь иногда один день в необычном месте, может очень многое изменить.
Если статья оказалась для Вас полезной, то подписывайтесь на мой канал - о путешествиях и ипотеке, расходах и экономии.