Просрочки – не такое уж редкое явление. По статистике, почти каждый, кто когда-либо брал кредиты, допускал хотя бы одну небольшую просрочку минимум на сутки. Но если просрочки стали постоянной проблемой и по ним накопились крупные суммы, они могут помешать.
Для начала следует определиться с видами просроченной задолженности. Чаще всего просрочка бывает в двух вариантах:
- Банковская - пропущенные ежемесячные платежи кредитным организациям по ипотеке, кредитам, кредитным картам и т.п.
- Небанковская – задолженности по уплате налогов, алиментов, платежей по жилищно-коммунальным услугам, штрафов за нарушение ПДД, неоплаченную парковку и др.
Банковские задолженности отражаются в кредитной истории. Как правило, небольшие задержки (от 1-2 дней до недели) и опоздания по оплате, если они не стали постоянным явлением, некритичны и не портят кредитной истории заемщика. Но когда сроки задержки платежей начинают исчисляться месяцами, это становится проблемой для банка и после того, как они отражаются в кредитной истории, становятся уже проблемой заемщика. Испорченная просрочками кредитная история может усложнить получение кредита или вовсе привести к отказам в выдаче.
Залоговый кредит – один из самых лояльных к кредитной истории продуктов. И, если у заемщика проблемы с поступлением достаточных сумм для обслуживания кредита, его часто используют как раз как «лекарство от просрочек», чтобы снизить кредитную нагрузку на заемщика или для рефинансирования других кредитов. Поскольку кредит получает обеспечение в виде надежного и ликвидного актива, риски заемщика и банка выравниваются и, если дело не дошло до серьезных сумм или судебного разбирательства, просрочки чаще всего не мешают получить залоговый кредит.
Но помимо банковских, существуют еще и небанковские задолженности, которые отражаются в иных информационных базах, к которым банки тоже имеют доступ. Наличие у клиента небанковских задолженностей не с лучшей стороны характеризует его финансовую дисциплину и обязательность. Такого клиента автоматически считают более рискованным. И рискованному клиенту, скорее всего, предложат повышенные проценты или попросят представить поручителей. Пропорционально растет и вероятность отказа в получении кредита.
Еще одна проблема с небанковскими задолженностями в том, что из-за них на имущество заемщика, в том числе и на принадлежащую ему недвижимость, может быть наложен арест. Поскольку арест блокирует возможность распоряжаться правом собственности на недвижимость, арестованные объекты не могут быть отданы в залог до того, как обременение будет с них снято. Обычно это происходит при ликвидации задолженности и соответствующем решении суда о снятии обременения. Таким образом, просрочки по небанковским задолженностям могут лишить заемщика возможности взять кредит под залог недвижимости – банк не захочет работать с объектом, для которого существует риск конфликта обременений или изъятия по суду.
Конечное решение – доверять или не доверять клиенту с просрочками – остается всегда за банком, это зависит от его риск-модели и внутренней политики. Но можно точно сказать, что просроченная задолженность сильно понижает шансы клиента получить кредит и выгодные условия по нему.
Если вы рассматриваете загородную недвижимость в качестве залога, то по этой ссылке можно оформить кредит до 8 млн рублей на выгодных условиях со ставкой 8,8% годовых на 20 лет. От вас — 2 документа, от нас — решение по паспорту за день.