Срочно нужны деньги, а банки присылают отказ за отказом?
Вам кажется, что кредитная история безвозвратно испорчена?
Судя по количеству рекламы, кажется, что банки готовы выдавать кредиты всем желающим.
На деле же больше половины заявок на получение займа отклоняются.
То есть вероятность остаться без денег в самый нужный момент куда выше, чем шансы получить их.
Попытки выбить кредит в другой организации вряд ли спасут ситуацию – отчаявшийся заемщик может месяцами бегать из одного банка в другой, приходя в отделения чаще, чем на работу, и все равно получать отказ за отказом.
При этом повторное заявление в одно и то же учреждение можно подать лишь через два месяца. Скорее в городе кончатся банки, чем удастся получить кредит.
А главное, причины отказа банк вряд ли сообщит, так что растерянному клиенту остается только гадать в чем проблема.
В результате время уходит, денег как не было, так и нет, а человек остается наедине со своей проблемой без всяких шансов получить нужную сумму.
Отказ в займе иногда может стоить слишком дорого...
Как часто можно подавать заявку в банк?
Подать заявку на кредит в один и тот же банк можно через 60 дней после первого обращения.
А для обращений в разные кредитные организации никаких ограничений нет.
Тем не менее всегда нужно помнить, что частые заявки наносят сильный урон кредитной истории.
Видя, как заемщик без конца заваливает банки просьбами о займе, андеррайтеры думают, что он остро нуждается в деньгах. Это тревожный звоночек – вероятно, такой клиент не может трезво оценить ситуацию и распорядиться финансами, а значит и с погашением кредита у него возникнут сложности.
В результате, складывается непростая ситуация: чем больше заявок, тем больше отказов, а каждый отказ снижает шанс получить заем в будущем.
Чтобы не угодить в эту ловушку, стоит обращаться за кредитом не чаще трех раз в месяц. Также важно не забывать об онлайн-заявках, которых сегодня можно отправить практически в любой банк – они тоже считаются и влияют на кредитную историю, хотя о них и легко забыть. Подали в десяток банков запрос на автокредит, чтобы просто узнать, на каких условиях получите заем? Все это отразится в кредитной истории и может сильно испортить статистику.
Подробнее о том, как оставить заявку не нанося урон кредитной истории вы можете узнать на бесплатной консультации.
Из-за чего может последовать отказ в кредите
Список стоп-факторов для выдачи кредита стремится к бесконечности. Вот лишь самые некоторые сложности:
- Плохая кредитная история
Главный стоп-сигнал для банка – недавнее банкротство заявителя. Согласно закону «О банкротстве физических лиц», в течение пяти лет в кредитной истории заемщика зияет черная метка о проведении процедуры несостоятельности в его отношении. Прямо в титульной части документа. Это значит, что ни один банк не выдаст кредит заемщику, который однажды уже списал долги.
Если банкротства не было, против могут сыграть другие признаки плохой кредитной истории – просрочки платежей, микрозаймы, частые обращения за кредитами и отказы.
Банки с большим недоверием относятся к тем, кому уже отказали другие организации – так одно отрицательное решение по кредиту может потянуть за собой вереницу других, и чем длиннее будет список, тем сложнее переломить ситуацию.
Отсутствие кредитной истории тоже может стать причиной отказа.
Андеррайтер не сможет оценить добросовестность заемщика, если о нем нет никаких данных, и предпочтет не рисковать. Сотни молодых семей сталкиваются с этим в попытке взять ипотеку – банк либо вовсе отказывает, либо выставляет непомерно высокий процент, который людям со средним доходом просто не потянуть.
- Финансовая несостоятельность
Клиенту могут отказать из-за низкой платежеспособности.
Если ежемесячный платеж по кредиту превысит 40%-50% его дохода, банк не подтвердит заем – слишком велик риск, что долговая нагрузка станет непомерной, и клиент не вернет деньги.
Значение имеет только подтвержденный доход – официальная зарплата и другие источники. Чтобы подтвердить эти данные, нужно получить 2 НДФЛ или справку по форме банка, которые никак не могут отражать такие источники, как подработка на фрилансе или доход от незарегистрированной сдачи квартиры.
Большая кредитная нагрузка также может стать препятствием к получению займа – сотрудники банка увидят, что у клиента уже есть финансовые обязательства перед другими учреждениями.
Сюда относятся не только открытые кредиты.
Сегодня многие банки активно предлагают кредитные карты – улыбчивая девушка может остановить прямо на улице и предложить получить кредитку.
Утверждается, что такая карточка ни к чему не обязывает – можно просто не активировать ее и жить спокойно.
На самом же деле банк видит все лимиты по кредиткам заемщика и, даже если карты не использовались, считает их как долговую нагрузку.
- Сложности с работой
Справки о доходах не всегда достаточно для выдачи кредита, нужно еще и надежное место работы. Оценивать надежность могут по самым разным критериям, иногда устаревшим или абсурдным.
Например, если у компании отсутствует стационарный телефон, это вызывает подозрение у андеррайтера – такая фирма вполне может оказаться фиктивной, существующей только на бумаге.
Форма организации – тоже важный критерий. Если заемщик работает на индивидуального предпринимателя, ему, вероятно, откажут в кредите – ИП считается ненадежным, ведь его легко закрыть в любой момент.
Еще сложнее получить кредит тем, кто сам является ИП или владельцем ООО – банки подозревают, что такой заемщик пустит деньги, полученные в виде потребительского кредита, на развитие бизнеса. А это рискованно. Особенно если бизнес молодой, или хуже того — стартап, который не может подтвердить жизнеспособность своей идеи.
Среди других стоп-факторов в этой категории недостаточный стаж и частая смена работы. Если трудовой стаж на последнем месте работы менее 6 месяцев, а общий – меньше одного года, банк считает такого заемщика ненадежным. Как и человека, постоянно переходящего из одной компании в другую.
- Личность заемщика
Для банка важен возраст заемщика – идеально, если ему от 25 до 50 лет. А вот студент до 21 или пенсионер после 55 едва ли получат заем. Также финучреждения смотрят на то, чтобы срок окончательного погашения выдаваемого кредита наступил раньше, чем пенсионный возраст заемщика. То есть, уже в 40 или 45 лет взять большой кредит на длительный срок будет проблемой, хотя, казалось бы, заемщик в самом расцвете трудоспособного возраста.
Внешность и поведение играют особую роль в принятии решения о выдаче кредита. Непрезентабельный вид, круги под глазами, запах алкоголя, устрашающие татуировки, отсутствие мобильного телефона, бегающий взгляд и невнятные ответы на вопросы способны насторожить банковского работника, который ради безопасности лучше откажет, чем войдет в положение.
Строгие требования к внешности, вероятно, могут отсеять подозрительных клиентов, но чаще они ударяют по невиновным – например, часто люди не получают кредит, потому что выглядели устало после работы в ночную смену или были взволнованы. Это вполне распространено, когда обстоятельства вынуждают искать деньги срочно.
Подозрения в уклонении от воинской службы также сыграют против заемщика – мужчину призывного возраста в любой момент может разыскать военкомат. И в течение года он, вероятно, не сможет выплачивать кредит. Поэтому за займом лучше идти с военным билетом, чтобы андеррайтер был уверен в вас. Или подыскать другой способ получить деньги, если билета нет.
Среди других причин отказа: судимости, правонарушения и административные штрафы, а также отсутствие высшего образования. Последнее не является основным фактором, но ряд банков считает диплом Вуза подтверждением определенного социального и материального уровня.
Если заемщик получает кредит в одном городе, но прописан в регионе, где нет филиала банка или партнерского коллекторского агентства, это также может стать причиной отказа.
Кредитные организации боятся, что в случае невыплат или просрочек такого человека будет сложно найти. С учетом того, что банки активно сокращают собственные отделения в деревнях и небольших городках, человеку, прописанному не в городе-миллионнике, получить заем становится все сложнее.
- Семейный статус
Традиционная большая семья тоже может прийтись банку не по вкусу. Неработающий супруг/супруга и трое и более детей младшего возраста – основания для отказа. Считается, что у такого заемщика повышенная финансовая нагрузка и риски – если единственного добытчика вдруг уволят или с ним случится что-то еще, выплатить кредит семья не сможет.
Кредит одобрят, если:
- Возраст заемщика от 25 до 50 лет.
- Клиент более 5 лет зарегистрирован по одному адресу в престижном районе крупного города.
- Заемщик работает по престижной профессии, например, в госслужбе, и занимает руководящую должность.
- Имеется высокий (но не слишком) доход, который подтвержден документально.
- Есть положительная кредитная история.
Таким образом, идеальный заемщик банков – 35-летняя женщина, состоящая в браке, работающая на руководящей должности в крупной государственной организации, зарегистрированная в собственной квартире, находящейся в престижном районе города-миллионника, и имеющая положительную кредитную историю. Что же делать тем, кто не подошел под это описание по одному или нескольким пунктам? Получите бесплатную консультацию, где вы сможете подробнее узнаете о своих шансах получить кредит.
Нарушить жесткие стандарты, которые кредитные организации предъявляют к потенциальным заемщикам, проще простого: задержка зарплаты, неожиданное увольнение, или неподходящее банку место проживания ставят крест на возможности получить такой необходимый заем. Неужели не остается ничего, кроме как, кредитоваться в МФО под повышенный процент или собирать деньги по знакомым? На самом деле, можно улучшить свои имидж в глазах банка.
Отказ в кредите не последует, если вы обратитесь к надежному и проверенному брокеру
Кредитный брокер – посредник между заемщиком, желающим получить кредит, и банком, заинтересованным в предоставлении займов. Брокер может помочь даже тогда, когда вы не прошли скоринг по стоп-факторам.
Если брокер давно работает в сфере кредитования, у него есть сформированный пул партнеров, а значит не нужна слепая рассылка по десятку банков ради одного одобрения. Чаще всего запрос отправляется в один банк и получается одно положительное решение, поэтому ваша кредитная история не страдает из-за слишком частых заявок или отказов.
В крупных брокерских компаниях с каждым клиентом работает до семи специалистов с большим опытом в сфере кредитования. Это гарантирует высококвалифицированную помощь и защиту интересов заемщика при заключении договора с кредитором. Специалист посвятит вас в тонкости кредитования, расскажет о подводных камнях и поможет сделать правильный выбор.
Сотрудничество с брокером поможет получить заем даже тогда, когда у клиента испорчена кредитная история, уже есть просроченные платежи, долги или проблемы с коллекторами. Одобрение при этом не гарантировано, но возможность получить положительный ответ выше, чем при самостоятельном обращении в банки.
Брокерские компании сравнивают не только предложения банков, но и особенности их работы, поэтому клиент может серьезно сэкономить на разнице в условиях предоставления займа в разных организациях. Процесс оформления заявки и других документов проходит под контролем человека, разбирающегося в тонкостях работы кредитных организаций, что позволяет подобрать каждому заемщику наиболее выгодную программу кредитования.
Брокер может помочь не только при получении кредита, но и при его выплате. Например, в случаях, когда у заемщика начинаются финансовые трудности, брокер может провести переговоры с банком, результатом которых могут стать изменения условий погашения займа или его рефинансирование.
Компания, оказывающая брокерские услуги, поможет в случаях, когда требуется:
- Рефинансирование ранее взятых кредитов
- Закрытие всех кредитов и кредитных карт одним платежом
- Сокращение ежемесячного платежа по кредитам и кредитным картам
- Кредитование с плохой кредитной историей
- Кредитование без кредитной истории
- Кредит без отказа
- Любые виды кредита под залог недвижимости
Получить отказ по кредиту проще, чем вы думаете. Малейшая ошибка – ваша или банковского работника – перечеркнет возможность получить желаемые деньги в ближайшее время, а постоянные заявки могут безвозвратно испортить кредитную историю. Конечно, ее можно попытаться исправить самому, но это очень сложно, и есть большой риск навсегда попасть в черный список банков. Хорошо, что все большей популярностью пользуются услуги кредитных брокеров, которые позволяют получить заем быстро и без проблем. Получить бесплатную консультацию квалифицированного специалиста вы можете перейдя по ссылке.