Вы обратились в банк за кредитом, но получили отказ. Затем вы отправились к другому кредитору, но в займе отказали снова. И так раз за разом. В чем проблема, вы не понимаете: все прошлые долги закрыты, на кредитках нет минуса по лимиту, ваша зарплата выше среднего.
Вероятно, вас подводит кредитная история, даже если вы уверены, что не допускали просрочек, и даже если вы каждый раз консультировались с кредитным брокером. В кредитной истории может быть ошибка. Как ее исправить, чтобы снова получать кредиты? Разбираемся.
Материал подготовлен компанией ООО «ФИНАНСИСТ».
Телефон консультанта по кредитованию: 📞+7 (495) 189-65-54.
Консультация бесплатна!
*Содействие в подборе финансовых услуг/организаций.
Почему в кредитной истории могут быть ошибки?
Кредитная история формируется полуавтоматически. Банки и микрофинансовые организации передают данные о кредитах в Бюро кредитных историй. То есть информация поступает из разных источников и компилируется в системе.
Сейчас в РФ работают около 400 банков и 13 БКИ. Кредитная история одного заемщика не хранится сразу во всех бюро. Данные могут формироваться только в одном БКИ или же в 2-3 организациях.
Разрозненность поступающих данных – основная причина, по которой в вашей кредитной истории могла возникнуть ошибка. Чаще всего системы БКИ правильно сопоставляют информацию о клиенте из разных банков. Но иногда данные передаются некорректно – например, вы закрыли кредит, но система почему-то воспринимает его, как действующий.
Ошибки могут возникать и из-за мелких нюансов. В этом случае вина лежит на заемщике. Вернее, клиент виноват косвенно, потому что не до конца разбирается в терминологии сферы кредитования или допустил мелкую некритическую оплошность.
Что делать, если вам не дают кредит?
Для начала вам нужно получить доступ к своей кредитной истории. Вы можете посмотреть ее беспрепятственно, но сначала нужно разобраться, в каком БКИ хранятся ваши данные. Для этого:
1. Зайдите на портал «Госуслуги».
2. Отправьте заявку на получение данных из каталога кредитных историй ЦБ РФ – вам дадут список или название БКИ, в которых хранятся ваши данные.
3. Отправьте заявку в конкретное БКИ.
Вы получите электронный документ, в котором будет указана вся история ваших кредитов за последние 10 лет. Так вы поймете, в какой момент была допущена ошибка, и сможете ее исправить.
Если ошибка со стороны БКИ или банка
Иван взял кредит под залог недвижимости в банке «Суперкредит» на 5 лет. Как благонадежный клиент, он исправно отдавал долг и своевременно закрыл кредит. Но система БКИ по технической причине не сохранила эти данные. По факту кредит выплачен, но Бюро кредитных историй считает его все еще открытым.
Затем Иван обратился в банк «Мегазаем» за новым кредитом. Кредитор при скоринговой проверке увидел, что у него есть открытые займы. В оформлении кредита ему отказали.
Иван запросил свою кредитную историю, детально изучил документ и увидел эту ошибку. Теперь он может ее исправить. Для этого нужно:
1. Собрать документы, которые подтверждают, что кредит закрыт.
2. Написать соответствующее заявление в БКИ (не в банк – этим вопросом занимается Бюро кредитных историй напрямую).
3. Дождаться, пока ошибку исправят.
Как подавать заявление, вам расскажут в БКИ. Иногда бюро предоставляют шаблонный документ, который нужно заполнить и прислать по почте. В других случаях нужно приходить лично в офис БКИ. Законодательной нормы нет – все зависит от правил конкретного бюро.
В заявлении не нужно хамить или показывать эмоции. Опишите свою проблему и укажите, в чем ошибка. Обязательно подтверждайте все факты. Напишите точные даты, когда вы оформляли и закрывали кредит, выплаченные и полученные суммы, по какому адресу находится отделение банка и т. д.
Также четко формулируйте, что вы хотите сделать. К примеру, Ивану нужно написать в заявлении не «Исправьте ошибку», а «Измените статус кредита на закрытый». Сотрудники БКИ в любом случае его поймут, но им не придется долго пробираться через дебри текста. Также нужно предоставить копии документов и чеков, которые подтверждают ваши слова.
Вы вправе обращаться напрямую в банк, но делать этого не стоит. Кредитор может затянуть проверку заявления или вовсе о нем забыть. Основная задача банков – заниматься кредитами, депозитами и другими финансовыми делами. А вот БКИ решает вопросы именно по кредитным историям. Если вы отправите заявление в бюро, его точно рассмотрят в течение месяца. БКИ связывается с банком и получает подтверждение вашей информации. Затем вас уведомят, что ошибка исправлена.
Если вы забыли закрыть кредит или не знали, что это нужно сделать
Александр хочет получить потребительский нецелевой кредит в банке «Ультраденьги». А еще у него есть 4 кредитные карты из разных банков. Все долги полностью закрыты, но сами кредитки еще действительны.
Банк не хочет выдавать кредит, даже несмотря на выплаченные долги. Кредитора смущают открытые кредитные карты. Александр в любой момент может увеличить свою долговую нагрузку и взять деньги с кредитки. Значит, не так уж он благонадежен. Даже если у Александра не было злых помыслов, и он больше не планировал пользоваться кредитками, банк не захочет рисковать.
Закрывать нужно не только долги, но и сам кредит. Кредитная карта – тоже вид займа. Если вы не планируете в ближайшее время брать у банка деньги в долг, кредитку можно и не закрывать – мало ли когда она понадобится. Но для кредиторов, которые рассматривают вашу заявку на заем, открытая кредитная карта – тревожный звоночек. Вы можете ее использовать, как лазейку, чтобы получить деньги в любой удобный момент. Значит, ваша долговая нагрузка может стать выше и не будет соответствовать данным, которые при изначальной проверке учитывает банк.
Информация об открытых кредитках также есть в вашей кредитной истории. Здесь ошибка уже с вашей стороны: закрыть кредит – не то же самое, что погасить долг. Чтобы решить проблему, поступайте следующим образом:
1. Посмотрите статус займа. Если кредит обозначен как закрытый, проблемы нет. Скорее всего, вам не дают новый заем по другим причинам. Если же кредит обозначен как активный или открытый, его нужно закрыть.
2. Обратитесь в банк. Вам нужно полностью погасить кредит, если еще имеется задолженность, и аннулировать договор на кредитный счет.
3. Получите на руки документы, которые подтверждают аннуляцию кредитного договора.
Перед тем как снова обращаться в банк за займом, стоит проверить, обновилась ли ваша кредитная история. Все зависит от того, когда кредитор отправит обновленные данные в БКИ. Об этом вам скажет сотрудник банка, либо вы можете спросить об этом сами, когда будете аннулировать договор. Если же вы забыли уточнить, когда банк будет передавать данные в Бюро кредитных историй, стоит периодически проверять сведения самостоятельно.
Срок, за который обновятся данные, может составить от 5 до 30 дней. Финансовые эксперты советуют проверять кредитную историю после аннуляции договора примерно раз в 2 недели.
Если прошел месяц или больше, а информация в вашей кредитной истории не обновилась, действуйте алгоритму из предыдущего пункта. Отправьте в БКИ заявление и приложите копии документов, которые подтверждают аннуляцию кредитного договора. Сотрудники бюро или заметят ошибку, или обратятся в банк и попросят, чтобы сотрудники оперативнее передали обновленные сведения о вашем закрытом кредите.
Если у вас были просрочки
Здесь ситуация двоякая. Возможно, вы действительно платили не в срок. Если график был нарушен, оспорить просрочки невозможно ввиду того, что вы их действительно допускали. Но есть и другая ситуация – если вы платили в срок, но в последний день, и банк не успевал вовремя провести платеж.
Константин взял кредит и старался исправно его выплачивать. Обычно крайний срок для внесения платежей примерно совпадал с получением зарплаты. Константин частенько платил по долгам в последний день, но иногда перечисление платежа затягивалось. Один из таких случаев произошел 31 декабря. Константин получил зарплату и отправил платеж в банк, но кредитор фактически принял его уже 3 января. «Ничего страшного», – думал Константин, когда отправлял деньги. «Просрочка по кредиту», – решил банк и внес данные в кредитную историю.
Таких ситуаций, когда кредитор несвоевременно принял платеж, было несколько. Они накопились и испортили кредитную историю Константина.
Когда он закрыл старый долг и решил взять кредит еще раз, банк отказался его оформлять. Причиной оказались все те же просрочки. Де-факто они таковыми не были, но де-юре, то есть, согласно документам о перечислении платежей, выплаты были просрочены.
Если вы действительно платили аккуратно, а причина заключается в задержке со стороны банка, кредитную историю все еще можно исправить.
Чтобы решить проблему, запросите данные у БКИ. В документе будет указан график платежей по кредитам, а в нем – отмечены просрочки. Оформление может быть разным: чаще всего корректные платежи обозначают зеленым, просрочки – желтым или красным. Тем не менее расшифровка графика прилагается в документе, поэтому вы сможете разобраться, в чем заключается проблема.
Если вы платили в срок, пусть это были даже последние дни по графику, подтвердите это документально. Соберите чеки и квитанции, а если вы пользуетесь онлайн-банкингом, подойдут выписки из вашего личного кабинета.
Вооружившись оригиналами и копиями документов, напишите заявление в БКИ все по той же схеме, указанной выше. Если вы правы, сотрудники Бюро кредитных историй рассмотрят ваше заявление и исправят кредитную историю, чтобы она соответствовала фактическим показателям.
Выводы
Чтобы ваша кредитная история была безукоризненной, всегда закрывайте займы, в том числе кредитные карточки, и не оттягивайте платежи на последний день. Берите ситуацию в свои руки и проверяйте кредитную историю самостоятельно. Это вам пригодится, даже если вы пока не планируете оформлять заем. Если ошибки в кредитной истории есть, обращайтесь напрямую в БКИ.
Косвенный, но важный вывод: всегда храните документы об оплате и не выбрасывайте их после погашения долга, если вы платите через банкомат или кассу. Кредитная история формируется по данным последних 10 лет, поэтому чеки и квитанции помогут вам исправить ошибки.
А если нет времени на это всё?
Приходите к нам! Мы, специалисты компании «Финансист», не обещаем подчистить вашу кредитную историю (так делают только мошенники), но гарантируем, что сделаем возможное, а иногда даже немножечко невозможного, чтобы банк одобрил вам кредит!
Работаем мы без аванса, все хлопоты и оплаты в процессе оформления документов мы берем на себя. Комиссия – по факту подписания договора с банком.
Получите бесплатную консультацию эксперта по кредитованию!
ООО «Финансист» занимается консультационной деятельностью по подбору кредитных программ, не является кредитной организацией и самостоятельно не выдает кредиты.
Официальный партнер организаций, предоставляющих кредиты на основании действующего законодательства РФ.