Любой здравомыслящий человек нацелен оградить свое имущество от возможных притязаний со стороны третьих лиц. Однако страх лишиться жилья актуален для многих заемщиков. В результате необдуманных действий должники могут лишиться не только ценных вещей, но и крыши над головой.
Какими законами регулируется взыскание долгов по кредитам?
Возникающие на основании договоров кредитования правоотношения регулируются Гражданским кодексом. В силу положений статьи 309 обязательства должны быть исполнены подобающим образом с учетом заключенного между сторонами соглашения. Таким образом, требования к заемщикам предусматриваются не только действующими законами, но и каждым конкретным договором.
Взыскание по конкретным видам займов регулируется:
• ФЗ No353 "О потребительском кредите (займе)".
• ФЗ No102 "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
Получив кредитные средства, заемщик соглашается возвратить долг с процентами в установленный договором срок. Соответственно, кредитор вправе требовать выполнение обязательств. При нарушении условий сделки финансовое учреждение обращается в суд. Рассмотрение дела происходит по правилам Гражданского или Арбитражного процессуального кодекса РФ в зависимости от категории субъекта спора.
Если заемщик изначально действовал недобросовестно, брал деньги без намерения вернуть долг или предоставил о себе заведомо недостоверные сведения, нарушения квалифицируются Уголовным кодексом РФ в качестве мошенничества. За умышленный ввод кредитора в заблуждение злоумышленнику грозит серьезное наказание, вплоть до лишения свободы.
Какое имущество кредитор вправе изъять для продажи?
Кредитная организация ничего не может изымать у должника. Банки, МФО и прочие учреждений не имеют полномочий распоряжаться чужим имуществом за исключением случаев, когда вещи переданы в залог. При обеспеченных сделках конфискация происходит после нарушения заемщиком платежной дисциплины.
Реализовать право на взыскание долга кредитор способен через специальный государственный орган – службу судебных приставов. Принудительное погашение кредита происходит по результатам судебного разбирательства. Без вступившего в законную силу решения кредиторы, коллекторы и приставы не имеют правовых оснований распоряжаться имуществом должника.
Получив исполнительный лист, судебные приставы вправе изъять далеко не любое имущество. Закон устанавливает ряд ограничений, касающихся личных вещей должника.
Для дальнейшей реализации не подлежит взысканию следующее имущество:
• Единственное жилье.
• Орудия труда.
• Предметы обихода, в том числе одежда и обувь.
• Транспорт для передвижения инвалида.
• Медали, награды и памятные знаки.
Ограничения не касаются предметов роскоши. Ювелирные украшения, антикварные вещи, произведения искусства и дорогостоящую технику приставы вправе изъять.
Может ли заемщик лишиться недвижимости?
Недвижимость в процессе взыскания представляет интерес для кредиторов благодаря высокой стоимости и ликвидности. Однако не каждый объект можно продать. В зависимости от конкретной ситуации существует несколько вариантов развития событий.
Если недвижимость — единственное жилье должника
Единственное жилье у должника никто не заберет. Это правило касается квартир и домов при условии отсутствия другой пригодной для проживания семьи заемщика недвижимости.
Взыскание распространяется на недвижимость, которая:
1. Приобретена в ипотеку.
2. Заложена для обеспечения сделки.
Если единственное жилье по своим характеристикам существенно превышает потребности должника, суд вправе наложить взыскание. Шикарный особняк заставят продать и приобрести жилище поскромнее, а вырученные деньги будут переданы кредиторам в счет оплаты долгов.
Если у заемщика имеется несколько объектов недвижимости
Владельцы нескольких квартир и домов могут лишиться любой недвижимости за исключением жилья. Во избежание дополнительных расходов должнику следует договориться с приставами, а затем самостоятельно реализовать один из объектов. В противном случае повышается риск потери дорогостоящей недвижимости.
Если недвижимость используется в качестве залога
Передача имущества в залог предполагает право кредитора требовать взыскание по причине нарушения заемщиком договорных обязательств. Когда стоимость заложенного объекта значительно превышает сумму невыплаченного долга, банк уполномочен воспользоваться частью вырученных от продажи денег. Остаток выручки будет возвращен бывшему владельцу недвижимости.
Ограничение на изъятие единственного жилья не касается ипотеки. Суд позволяет выселять жильцов из квартир и домов, которые используются в качестве залога. Взыскание производится независимо от состава семьи и наличия на попечении несовершеннолетних детей.
Если заложенная недвижимость находится в совместном владении
Передача недвижимости в залог осуществляется с ведома и при участии всех собственников. Заемщики вправе передать имущество в качестве обеспечения только с письменного согласия остальных владельцев.
Право собственности бывает:
• Долевым – каждый владелец получает определенную долю в недвижимости и может распоряжаться ей по собственному усмотрению.
• Совместным – конкретные доли в имуществе не определяются. Совладельцы распоряжаются недвижимостью на равных правах.
Долевой владелец может заложить свою часть недвижимости без согласия остальных собственников, но на этапе торгов совладельцы имеют преимущественное право выкупа. Если банк взимает залог за неуплату, первыми, кому он обязан предложить выкупить объекта, будут не принимавшие участие в кредитной сделке собственники. Когда остальные владельцы откажутся от покупки, кредитор сможет реализовать имущество.
Заключение
Однозначного ответа на вопрос о сохранности недвижимости должника не существует. Если имущество предоставлено в залог или не является единственным жильем, вероятность конфискации повышается. Чтобы не рисковать, заемщику необходимо внимательно изучить договор перед оформлением кредита