Все причины отказов банка в выдаче кредита можно условно разделить на объективные, обоснованные правилами самого банка и законодательством, и субъективные, выраженные в личной оценке клиента сотрудником банка или оценкой службы безопасности.
Для начала стоит разобраться - кто же является идеальным заемщиком для банка и у кого вероятность получить одобрение в выдаче кредита будет наибольшей.
Кстати, обязательно заходите к нам на сайт ПРО БАНКИ.website - здесь много полезной и достоверной информации о банках, кредитах, ипотеке, полезные советы должникам, про инвестиции, деньги и финансы.
КОМУ ОТДАЮТ ПРЕДПОЧТЕНИЕ
Конечно, банку важно, чтобы их будущий заемщик имел стабильные условия жизни, а именно - работу, доход, семью и хорошую кредитную историю. Разберем все факторы отдельно.
ВОЗРАСТ
На законодательном уровне нет ограничений по возрасту в выдаче кредита, банки устанавливают их сами. В теории взять кредит можно и с 14 лет, и с 16, но банкам невыгодно работать с такими заемщиками, потому что такое сотрудничество несет в себе высокие риски. Чаще всего в условиях кредитных предложений можно встретить границу от 18-20 лет, но это не значит, что вам действительно предоставят займ . На практике банки предпочитают выдавать кредиты лицам от 23-30 до 40-45 лет. Почему именно так?
Люди в этом возрасте чаще всего уже имеют высшее образование, трудоустроены, имеют семью, а при потере работы смогут найти новую гораздо быстрее, чем люди младше или старше установленных границ. Последние менее стабильны, а значит менее выгодны банку в качестве заемщиков.
Таким образом, человек может иметь стабильный доход, семью и дом, но не достичь 23 лет, из-за чего шанс одобрения кредита становится ниже.
ТРУДОУСТРОЙСТВО
Всем известно, что в первую очередь при одобрении кредита важно трудоустройство, которое включает в себя место работы, стаж, уровень ежемесячной заработной платы и должность.
МЕСТО РАБОТЫ
Во-первых, банки с большим подозрением относятся к ИП, потому что считают их не самыми надежными организациями, более изменчивыми, чем крупный бизнес, и, соответственно, менее стабильными.
Во-вторых, сезонная работа или работа по гражданско-правовому договору также может стать причиной отказа, потому что не является постоянной, а значит увеличивает риски банка получить в результате потери работы неплатежеспособного клиента.
В-третьих, "возраст" организации также имеет значение. Если будущий заемщик работает в ООО, но зарегистрирована фирма менее трех лет, то это может тоже стать причиной отказа, так как не гарантирует достаточную стабильность.
СТАЖ
Стаж работы включает в себя не только трудовой стаж на последнем рабочем месте, но и общий стаж работы за все время. Банки обращают внимание на оба этих фактора.
Как правило, минимальный требуемый стаж от трех до шести месяцев, но в зависимости от банка сроки могут варьироваться. Чем больше у человека трудовой стаж, тем больше гарантий, что он является и будет в дальнейшем являться платежеспособным заемщиком. Оптимальным будет стаж на последнем рабочем месте от 1 года - тогда шансы получить кредит довольно высоки.
Кроме одобрения кредита от стажа работы зависит срок кредита, сумма и процентная ставка, по которой банк согласится кредит предоставить. Чем больше стаж, тем больше может быть сумма и ниже ставка.
ЗАРАБОТНАЯ ПЛАТА
Этот фактор вычисляется исходя из суммы и срока кредита - стандартные условия предполагают, что ежемесячная сумма платежа не будет превышать 40% от ежемесячного дохода.
Например, если у заемщика заработная плата 50 000 рублей, то платить банку он должен не более 20 000 рублей в месяц. Если человек хочет взять кредит на 300 000 рублей со ставкой 10%, то минимальным сроком выплаты будет 17 месяцев. Если он захочет выплатить кредит, условно, за 8 месяцев, то ему нужно будет ежемесячно выплачивать примерно 39 000 рублей, что существенно превышает приемлемые 40% от заработной платы, а значит возрастает риск получить отказ от банка.
Однако, в таких случаях банк чаще всего предлагает взять в кредит меньшую сумму или изменить сроки и ежемесячные выплаты.
ДОЛЖНОСТЬ И ПРОФЕССИЯ
Кроме опыта работы и дохода банк принимает во внимание и профессию заемщика, так как не каждая область деятельности является действительно стабильной.
КОМУ БАНК ОДОБРИТ КРЕДИТ
- людям, занимающимся финансовой деятельностью (бухгалтер, экономист, кассир, аудитор - они знают последствия несоблюдения своих обязательств, поэтому являются более ответственными заемщиками в глазах банка);
- менеджерам среднего звена и выше (имеют стабильный заработок, высшее образование и без проблем могут найти новую работу в случае потери старой);
- людям, занимающимся деятельностью в сфере информационных технологий (программист, разработчик программ, аналитик - они являются представителями высокооплачиваемых специальностей, имеют стабильный доход, поэтому выплачивают кредиты в срок);
- людям, работающим в организациях, имеющих государственное финансирование (медицинские работники, учителя - они имеют государственную поддержку кредитов, например, ипотеки).
КОМУ БАНК НЕ ОДОБРИТ КРЕДИТ
- разнорабочим (уборщицы, дворники, грузчики - имеют низкий уровень дохода, поэтому не являются стабильными плательщиками);
- людям, работающим в сфере малого бизнеса (ИП не являются устойчивыми организациями, а также банку сложнее проверить их реальный доход);
- строителям (сезонные работы и сдельная оплата труда не являются гарантией платежеспособности);
- работникам сферы социального обеспечения (низкооплачиваемая работа, поэтому, как правило, получают кредиты только на небольшие суммы);
- агенты по недвижимости и сотрудники туристического бизнеса (сдельная заработная плата в зависимости от объема продаж, и подверженная изменению под влиянием различных факторов - сезонов, обстановки в стране, уровня платежеспособности населения).
Это не полный список профессий, которым банки отдают предпочтение или, наоборот, предпочитают отказывать в кредите, но, если заемщик относится к первой группе специалистов - шанс получить одобрение увеличивается, а если ко второй - уменьшается.
Банку важно, чтобы работа заемщика была стабильна, не зависела от внешних факторов и имела конкуренцию на рынке труда - в этом случае заемщик с легкостью сможет найти новое место при потере старого.
СЕМЕЙНОЕ ПОЛОЖЕНИЕ
Банки отдают предпочтение людям, состоящим в браке и имеющим одного ребенка или бездетным.
Беременных женщин или женщин в декретном отпуске банк относит к ненадлежащим плательщикам, потому что их положение не гарантирует стабильную работу и доход, но такая причина отказа никогда не будет озвучена.
Если у заемщика есть родственники, являющиеся недобросовестными плательщиками ранее, банк также может отказать в кредите, предполагая, что потенциальный заемщик может быть представителем той же категории людей.
КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ
Плохая кредитная история - основная причина отказов в выдаче кредитов.
Если у заемщика много других кредитов, которые он не выплатил, или множество закрытых кредитов, по которым были просрочки, то он является недобросовестным плательщиком и банк кредит ему не одобрит, так как нет гарантий, что заемщик его выплатит.
Кредитная история сохраняется за последние 15 лет, поэтому даже если вы взяли небольшой кредит 10 лет назад и не выплатили его вовремя или не выплатили вообще - это может послужить основанием отказа в выдаче кредита.
Такую ситуацию можно исправить - стоит взять несколько небольших кредитов и своевременно их выплатить, давая банку понять, что сейчас вы платежеспособны и являетесь добросовестным плательщиком.
Кроме плохой кредитной истории основанием для отказа может стать и отсутствие кредитной истории, как таковой. В таких случаях банк проводит очень тщательную проверку личности потенциального заемщика.
Удивительно, но даже слишком положительная кредитная история может стать причиной отказа - банку будет невыгодно работать с заемщиком, который выплачивает сумму раньше срока, потому что он не сможет получить большую прибыль с процентов по кредиту.
ДРУГИЕ ПРИЧИНЫ ОТКАЗА
- предоставление ложных документов;
- отсутствие гарантий (залог или поручительство);
- наличие судимости;
- некорректная цель получения кредита (например, погашение другого кредита);
- неопрятный внешний вид;
- непрохождение военной службы (если заемщика призовут в армию, он может стать неплатежеспособным);
- и другие.
ВЫВОД
Таким образом, вам откажут в кредите, если:
- вы слишком молоды (до 23-30 лет);
- не имеете стабильного дохода;
- занимаетесь работой, подверженной изменениям под воздействием внешних факторов;
- имеете плохую кредитную историю или не имеете вообще;
- имеете сложное семейное положение;
- не имеете достаточного трудового стажа или слишком часто меняете работу;
- хотите взять слишком большую сумму или неверно указали цель кредита.
КАК МИНИМИЗИРОВАТЬ ШАНСЫ ОТКАЗА
- выбирайте самые лояльные банки;
- предоставьте гарантии своей платежеспособности (например, возьмите кредит под залог);
- улучшите кредитную историю (возьмите несколько небольших кредитов и выплатите их в срок);
- рассчитайте реальный платеж, который без проблем сможете ежемесячно отдавать банку;
- уменьшите сумму запрашиваемого кредита;
- выбирайте подходящую работу и копите трудовой стаж.