Кредитные программы, предоставляемые банками, часто занимают не больше страницы и обещают очень выгодные условия выплат. В то же время договор по кредиту не умещается и в 10 страниц, пугает терминологией и большим количеством пунктов. Пока на нем не стоят подписи и банка и заказчика выдача кредита не произойдет. Часто кредиторы рассчитывают на правовую неграмотность, поспешность и доверчивость граждан и стараются получить как можно больше власти над заемщиками, добавляя в договора выгодные им пункты. Как же избежать внушительного долга и на что стоит обратить особое внимание?
Очень часто советуют читать договор внимательно, не торопясь, вникать и задавать вопросы. Совет разумный, но простому человеку не всегда подходит, ведь это занимает много времени и в договоре прописано большое количество спорных статей, которые сложно отличить от реальных требований законодательства, Сегодня мы с вами поговорим о том, как не дать себя обмануть при подписании такого договора.
Дата предоставления кредита.
Стоит остановиться на дате предоставления кредита. Это тот день, с которого начинают начислять проценты. Датой могут посчитать день перечисления суммы или день зачисления её на счет заемщика. Первый вариант выгоден банкам, второй – вам. Банки обязаны перечислять деньги не позднее следующего дня, но подтверждение операций может занимать от 3 до 5 дней. Более того, у вас есть право отказаться от кредита частично или полностью только до обговоренной в договоре даты.
Полная стоимость кредита.
Кроме процентов по кредиту банки могут взимать различные комиссии и навязывать ненужные вам услуги. Закон обязывает кредиторов посчитает полную стоимость кредита с учетом всех дополнительных услуг. Эта сумма всегда есть в кредитном договоре и именно по ней нужно оценивать привлекательность кредитных программ, в то время как будущие заемщики часто смотрят только на проценты. В отделении банка, до подписания договора попросите сотрудника полностью рассчитать конечную сумму кредита, это Ваше законное требование, которое должно быть выполнено.
Порядок внесения платежей.
В договоре может значиться аннуитетный либо дифференцированный платеж. Не стоит пугаться этих слов, разобраться какой подходит именно Вам достаточно просто.
Аннуитетный платеж означает, что сумма ежемесячных выплат неизменна в течение всего срока действия договора. Плюс такого платежа в том, что нужно запомнить только эту цифру и никаких сложностей не возникнет. Минус для вас, как для заемщика, в том, что первое время (год, а может и несколько лет) большую часть платежей будут составлять проценты по кредиту. Это значит, что сэкономить не получится. В последний месяц оплаты может оказаться, что осталось выплатить довольно большую сумму. Это и есть основной долг. Чтобы избежать неприятностей, внимательно читайте график платежей.
Банки предпочитают аннуитетный платеж, потому что они застрахованы от потери процентов в случае невыполнения кредитных обязательств заемщиком. Более того, доход с кредита выше.
Дифференцированный платеж долгое время был единственным вариантом, доступным в России. Различие его в том, что размер выплат к концу срока кредитования постепенно уменьшается. Это происходит за счет того, что большую часть платежа составляет основной долг, а проценты начисляются на весь объём кредита. Меньше долг – меньше и процент. Выбирайте этот вариант, если готовы сразу выплачивать большие суммы. Позже вы сможете хорошо сэкономить на процентах.
Дата внесения платежей.
Операция внесения платежей происходит по простой схеме, но есть момент, который важно учесть. День, когда вы внесли сумму ежемесячного платежа на свой счет, не считается датой исполнения кредитных обязательств. Только когда банк перечислит деньги на ссудный счет, обязанность заемщика считается исполненной. Может возникнуть ситуация, когда вы всё сделали своевременно, а кредитор зачислил деньги позднее. Штрафы в таком случае выплачивает заемщик. Поэтому в кредитном договоре четко должно быть прописано, что зачисление средств на ссудный счет производится не позднее определенного дня.
Банковские издержки.
Обязательно убедитесь, что вы не несете ответственности за дополнительные банковские издержки, которые связаны с кредитованием. Это одна из самых частых ошибок, из-за которой заемщики теряют деньги. Четкая сумма издержек не определена законом, а это значит, что банки могут выставить к оплате сколько угодно, даже если сумма издержек выше кредитного долга. Например, кредитор может обязать заемщика оплатить все судебные расходы, если таковые появятся. Обжаловать или оспорить этот пункт после подписания договора невозможно. Лучшим решением будет не иметь дел с таким банком.
Штраф за просрочку платежа.
Штрафные санкции начисляются всеми банками, варьируется только размер наказания. Он указывается в процентах, и начинается от 0.1% в сутки. Заранее посчитайте, сколько вам будет стоить неделя просрочки. В некоторых банках штрафы неоправданно высокие, не подписывайте договор под 1.5% в день или под 370% в год, если не уверенны, что сможете погасить такой большой штраф.
Досрочное расторжение договора.
Следует уточнить случаи, при которых банк имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке. Если это произойдет, вам придется выплатить всю сумму, включая проценты и штрафы, в очень маленькие сроки (от 10 дней до месяца). Досрочное расторжение договора применяется не только после серьёзных нарушений договора, но и в рядке других случаев. Например, банк может расторгнуть договор, если вы вовремя не проинформировали его об изменении в семейном положении, финансовом состоянии и многом другом. Все случаи предусмотреть очень сложно, но возможно максимально оградить себя от рисков.
Ваши права защищены законом.
Ваши права защищены гражданским законодательством, законами «О защите прав потребителей» и «О банках и банковской деятельности». Не позволяйте банкам вводить Вас в заблуждение и подписывайте договора на тех условиях, которые выгодны Вам, а не им, удачи в начинаниях. ;)