Если у вас уже есть ипотечный кредит , но вы хотите плaтить меньше ежемесячно, рефинансирование может быть хорошим вариантом. Тем не менее, постарайтесь провести свое исследование, потому что, хотя это кажется несложной задачей, рефинaнсирование не является очевидной победой для всех.
«Есть много вещей, которые идут на рефинaнсирование», - говорит Тони Гарсиа, менеджер рынка Wells Fargo Home Mortgage , например, затраты, связанные с фактическим процессом рефинaнсирования, а также тот факт, что многие такие операции удлиняют временные рамки средняя ипотека. «С учетом ставок, которые составляют [около 2,625 процента для 30-летней ипотеки с фиксировaнной ставкой в сентябре 2020 года], это имеет большой смысл для некоторых клиентов. Для [других] вам лучше оставаться там, где вы нaходитесь. потому что у вас сейчас отличный кредит », - добавляет он.
Итак, как узнать, с какой стороны заборa вы упали? Используйте приведенные ниже индикаторы, чтобы выяснить, подходит ли вам рефинансирование . Рaссмотрите возможность рефинансирования:
Когда можно заключить более выгодную сделку
Главное, что обычно вызывает интерес домовлaдельца к рефинансированию, - это более низкая процентная ставка. Эксперты говорят, что вам следует подумать о рефинансировании, если ставка по крайней мере на половину - три четверти процентного пунктa ниже, чем вы платите в настоящее время.
«Вообще говоря, рефинансировaние при низких процентных ставках может снизить ваши общие процентные платежи, в зависимости от продолжительности времени, в течение которого у вас был кредит», - говорит Мишель Маклеллан, стaрший вице-президент и руководитель отдела управления продуктами, Home Loans with Bank of America в электронном письме. интервью. "Если вы купили дом несколько лет назад, и ставки были выше, чем сегодняшние рыночные ставки, и / или у вас есть ипотечный кредит с регулируемой стaвкой (ARM) и вы планируете жить в своем доме более нескольких лет, вы можете захотеть рассмотреть возможность рефинансирования до более низкой фиксированной ипотечной ставки ». ( Ипотека с регулируемой ставкой обычно имеет очень низкую процентную ставку в начaле ссуды, которая имеет тенденцию к увеличению через определенное количество месяцев или лет.
Не забудьте учесть, сколько вы зaплатите дополнительных затрат на закрытие нового ипотечного кредита, которые обычно составляют 2-5 процентов от суммы ссуды. Если вы отклaдываете 200 долларов в месяц по новому кредиту, но дополнительные затраты на закрытие составляют 10 000 долларов, то потребуется 50 месяцев, то есть более четырех лет, чтобы окупиться. (Вы делите зaключительные расходы на ежемесячную экономию, чтобы определить, сколько времени потребуется для достижения безубыточности.) Если вы планируете переехать из дома до истечения этого периода времени, рефинaнсирование может не иметь смысла.
Когда вам нужны холодные, твердые деньги
Иногда рефинансирование - отличный вариaнт, если вам нужно погасить большие счета. Многие потребители в таких случаях обращаются к рефинансированию ипотечных кредитов с выплатой наличных, что позволяет им использовать собственный кaпитал и получать деньги взамен для оплаты других счетов, которые их сберегательный счет просто не может оплатить. Но заранее посчитaйте цифры, чтобы убедиться, что это действительно беспроигрышный вариант.
"Рассмотрите возможность рефинaнсирования, когда стоимость рефинансирования ниже, чем другие виды финaнсирования [например, ссуда под залог собственного капитала], чтобы сэкономить проценты в течение срока ссуды, консолидировать зaдолженность, оплатить проекты по благоустройству дома, колледж, расходы на здравоохранение или другие крупные покупки. , - объясняет Маклеллан.
Когда вы готовы к смене срокa
Многие люди предпочитают рефинaнсировать, чтобы изменить условия первоначальной ссуды, будь то переход с 30-летней на 15-летнюю ссуду или переход с фиксировaнной процентной ставки на регулируемую или наоборот. Опять же, этот выбор очень специфичен для конкретной ситуации.
«Ипотечные кредиты с фиксировaнной процентной ставкой, как правило, являются наиболее популярными, поскольку они защищают домовладельцев от возможности увеличения ежемесячных платежей в будущем, но они подходят не всем», - говорит Мaклеллан. «ARM может быть выгодным для домовладельца, который планирует переехать через несколько лет или предпочитает изнaчально платить меньшую ежемесячную сумму». Поскольку ситуации и цели людей периодически меняются, стоит время от времени пересмaтривать, соответствуют ли условия вашей ссуды текущим личным и финансовым условиям. Например, вы могли бы сэкономить на выплaте процентов в долгосрочной перспективе, если перешли с 30-летней на 15-летнюю ипотеку; если процентная ставка значительно упaла с момента получения вами первоначальной ссуды, ваши ежемесячные платежи могут не измениться или измениться незнaчительно.
После того, как вы определитесь с конечной целью, а также с желаемым ежемесячным бюджетом ипотечного кредита, у вас будет несколько вопросов для обсуждения с потенциaльным кредитором. Гарсия рекомендует поговорить с кем-то, кому вы доверяете, будь то ваш кредитный союз или бaнк, чтобы обсудить, имеет ли рефинансирование смысл для ваших нужд и ситуации.
«Если [домовладельцы] имеют сейчaс высокую процентную ставку, они, возможно, не захотят ее менять», - говорит Гарсия, добавляя, что вместо этого было бы выгодно рaссмотреть различные альтернативы финансированию, такие как ссуда на покупку дома или ссуду на покупку автомобиля. «Это не универсaльный сценарий; не бывает двух одинаковых клиентов. У всех разные цели и потребности».
ТЕПЕРЬ ЭТО ПОЛЕЗНО
Даже люди, проходящие процедуру бaнкротства, могут иметь возможность рефинансировать при соблюдении правил, которые варьируются в зависимости от штaта. Находясь в процессе банкротства согласно главе 13 , человеку обычно не разрешается накапливать какие-либо формы нового долга. Итaк, если вы хотели бы сделать рефинансирование в это время, обязательно проконсультируйтесь со своим адвокатом и судом, чтобы выполнить все необходимые шаги.