В январе 2021 года Центральный банк России опубликовал информацию о том, что изучает возможность получения банками и МФО данных о «транзакционной активности» потенциальных заемщиков. Что это значит простыми словами? Государство думает, стоит ли предоставлять кредитным организациям доступ к информации о тратах россиян.
Зачем банкам сведения о расходах граждан
Перед тем, как выдать займ, кредитору нужно оценить показатель долговой нагрузки (ПДН) человека. Это значит, что банк должен получить информацию о том, сколько реально зарабатывает человек, и сколько он будет тратить на погашение кредита (вместе с другими кредитами, если они у него уже есть). Если показатель долговой нагрузки окажется слишком высоким (выше 50%), то в займе человеку будет отказано.
Поясним эту мысль на конкретном примере. Допустим, человек зарабатывает 25 тысяч рублей в месяц. У него уже есть крупный кредит (скажем, ипотека), по которому он платит 10 000 рублей в месяц. И вот этот заемщик обращается в банк за автозаймом, по которому ему придется платить еще 6 000 рублей ежемесячно. Итого на выплату кредитов у него будет уходить 16 000 рублей в месяц, что составляет 64% от его дохода. На прочие расходы у человека остается лишь 9 000 рублей. Понятно, что этих денег ему на проживание не хватит. А значит, скорее всего, у него возникнут проблемы с выплатой по новому кредиту. Поэтому в займе банк ему откажет.
Процедура оценки платежеспособности заемщика называется скоринг.
Как скоринг осуществляется сейчас
В настоящее время банки оценивают платежеспособность заемщика, главным образом, по предоставленным им документам. Банкиры просят человека принести им справку 2-НДФЛ , в которой указывается размер официальной зарплаты. Если человек получает зарплату на карту данного банка, то справка не требуется (банк и без того знает ее размер).
Если человек не может принести справку по форме 2-НДФЛ (например, если он работает неофициально), то кредитор может предложить ему принести справку по форме банка . То есть бухгалтер предприятия выдает сотруднику документ с подписью и печатью, что он реально получает такие деньги (хотя официальная зарплата у него ниже). Однако таким документам банкиры верят уже меньше.
Некоторые банки уже сейчас применяют технологии так называемого транзакционного скоринга . То есть они изучают, сколько денег человек тратит ежемесячно. Чем больше трат, тем выше платежеспособность человека. Но в настоящий момент отследить уровень расходов можно, только если заемщик пользуется дебетовой картой того же самого банка.
Как ситуация может измениться в будущем
И вот Центробанк планирует, что все кредитные организации смогут получать данные о транзакционной активности граждан (то есть о размере их трат) из единой базы . Допустим, у гражданина есть пластиковая карта одного банка, и он по ней совершает покупки. Затем этот человек обращается в другой банк с просьбой выдать ему кредит. Чтобы оценить платежеспособность обратившегося к нему гражданина, кредитная организация отправляет запрос в какую-то единую базу данных, и узнает, сколько этот человек тратит. Далее на основе полученной информации банк выносит решение, стоит ли выдавать гражданину займ или нет.
Может быть, это хорошо?
Новый метод оценки платежеспособности заемщиков, возможно, порадует тех, кто получает неофициальную зарплату или имеет дополнительный доход . Существование в нашей стране «серых» зарплат ни для кого не секрет. Давайте вернемся к нашему примеру. Допустим, 25 000 рублей — это только официальный доход человека, обратившегося в банк за кредитом. С этой зарплаты работодатель платит государству налоги. Но работодатель оказался не совсем добросовестным. Часть зарплаты он выдает своим сотрудникам в конверте наличкой, и не делает с этой з/п отчислений в бюджет.
И оказывается, что наш заемщик в общей сложности получает не 25, а 45 тысяч рублей. Он вполне потянул бы и ипотеку, и кредит на машину одновременно. Но банки ему отказывают, так как он не может подтвердить свой реальный доход документально.
Или другая ситуация. Имея зарплату 25 тысяч рублей, человек подрабатывает (допустим, таксует). И зарабатывает дополнительно еще 20 тысяч в месяц. Он бы тоже смог выплачивать 2 кредита, но не может подтвердить свой доход. Поэтому получает в банках отказы.
С введением транзакционного скоринга (изучения уровня расходов) реальная платежеспособность таких людей может быть установлена более точно. И если им нужны займы, то они их смогут получить.
Кому следует насторожиться
Если государство изучает вопрос, можно ли допускать банки к сведениям о расходах россиян, то логично предположить, что такая база данных о расходах граждан уже формируется. И отслеживать уровень расходов людей смогут не только кредиторы, но и, например, налоговая инспекция. Если человек официально получает 25 000 рублей в месяц, а тратит 35 000, то у государства могут появиться к нему вопросы.
Как известно, с каждого полученного дохода в нашей стране необходимо уплатить налог. Обычные граждане (физические лица) платят НДФЛ по ставке 13%. Если человек зарегистрируется в качестве самозанятого, то он должен будет платить налог на профессиональных доход по ставке 4-6%.
Если расходы гражданина превышают его доходы, очевидно, что этот гражданин укрывает от государства часть своих доходов. Или это делает его работодатель.
Из этой инициативы Центробанка становится ясно, что с помощью новых цифровых технологий государство накапливает все больше сведений о своих гражданах . В будущем, возможно, к этим сведениям будут допущены и частные банки. Вот придете вы в банк за кредитом, а там специалисты станут изучать, в каких магазинах и на какие суммы вы что-то покупаете. И можно ли такому человеку вообще давать кредиты или нет.