В данной статье я описываю свой личный опыт рефинансирования ипотечного кредита. Информация в статье приведена по состоянию на 2017 год. Статья не преследует рекламных целей.
Я выделил следующие этапы рефинансирования ипотечного кредита.
Этап 1: Выбор банка для рефинансирования
В октябре 2014 года я взял в ипотеку квартиру, оформив кредит в Сбербанке под 12% годовых сроком на 12 лет. Тогда перед надвигавшимся кризисом это была низкая процентная ставка, за которую мне пришлось побороться с банком (возможно, когда-нибудь опишу эту историю). Оценив текущее положение дел на рынке ипотечного кредитования, в августе 2017 я принял решение перекредитоваться в другом банке. В Сбербанк я не стал обращаться за снижением ставки, т.к. перед этим изучил отзывы других ипотечников по данному вопросу. В Сбере либо незначительно снижали ставку (на 0,5 — 1 %), либо отказывали в заявке.
За неполные 3 года, пока я выплачивал ипотеку в Сбербанке, у меня не было просрочек по платежам. Т.к. моя кредитная история чиста и зарплата белая, то проблем с одобрением заявки на рефинансирование не должно было возникнуть.
Проанализировав действовавшие на август 2017 г. ставки по рефинансированию ипотечного кредита, я отобрал две кредитные организации. Первой был банк ВТБ24, где на тот момент ставка по ипотеке составляла 10%. Второй организацией оказалось АИЖК (сейчас АИЖК переименовано в «ДОМ.РФ»), где я мог получить процентную ставку 9,5%. Ее я и выбрал в качестве кредитора.
Для тех, кто не в курсе: АИЖК (агентство ипотечного жилищного кредитования) – государственная компания, созданная Правительством РФ в 1997 г. для поддержки жилищного сектора России и повышения доступности жилья для граждан. АИЖК работает через организации-партнеры (агенты АИЖК), а платежи по кредиту осуществляются через систему банка ВТБ24.
Этап 2: Подача заявки на рефинансирование
На сайте АИЖК я выбрал агента, с представителями которого связался по телефону и затем направил им на электронную почту запрошенный комплект документов. В моем случае для подачи заявки на рефинансирование кредита это были электронные копии следующих документов:
1. Анкета-заявление на получение ипотечного кредита (займа).
2. Паспорт гражданина РФ (все страницы).
3. Копия трудовой книжки. Срок действия – 1 месяц.
4. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ. Срок действия – 1 месяц.
5. Справка по ранее полученному кредиту (займу) об остатке задолженности и о характере исполнения обязательств (наличие просрочек, иных фактов нарушения кредитного договора (договора займа)).
6. Кредитный договор (договор займа) по ранее полученному кредиту (займу) со всеми дополнительными соглашениями.
7. График платежей.
8. Договор страхования и документ, подтверждающий оплату страховой премии за последний период страхования.
Мне сообщили, что заявка на рефинансирование обычно рассматривается в течение 2-3 рабочих дней. Через 2 дня после подачи документов мне позвонили из АИЖК и провели со мной небольшое интервью. Задавались стандартные вопросы: имели ли место просрочки, сколько лет работаю на последнем месте, с чем связан перерыв в трудовой деятельности и т.д. В итоге в тот же день после телефонного собеседования мне позвонил агент АИЖК и сообщил, что моя заявка одобрена под ставку 9,5%.
Отмечу, что помимо снижения процентной ставки я решил сократить срок выплаты ипотечного кредита. По предыдущему договору со Сбербанком мне оставалось выплачивать кредит более 9 лет. После рефинансирования я сократил этот срок до 70 месяцев (менее 6 лет).
Этап 3: Оценка квартиры и определение страхового тарифа
Для организации следующего этапа подготовки ипотечной сделки по перекредитованию потребовалось:
1. Предоставить скан-копии:
- свидетельства на объект недвижимости (при отсутствии – выписку из ЕГРН).
- правоустановки (она указывается в свидетельстве) – в моем случае это был договор купли-продажи.
- технического паспорта помещения для подготовки оценочного альбома.
2. Подготовить оценочный альбом по объекту.
3. Получить положительное заключение страховой компании и тариф.
4. Согласовать объект залога с АИЖК.
Агент АИЖК сразу предложил помочь с подбором оценщика и страховой компании. Но предложенные варианты оказались средними по рынку. Рекомендую выбирать оценщиков и страховщиков самостоятельно.
На сайте АИЖК я нашел список аккредитованных оценщиков. Я просмотрел информацию о них и выборочно обзвонил некоторые компании. Средняя стоимость оценки квартиры в Московском регионе по состоянию на сентябрь 2017 г. составляла 5 000 руб. Мне же удалось найти предложение за 3 800 руб.
Процедура оценки квартиры от момента размещения заявки до получения оценочного альбома заняла одну неделю. Также параллельно мне потребовалось получить тариф от страховой компании. Для АИЖК обязательно страхование имущества. При желании от страхования жизни и здоровья заёмщика можно отказаться, но тогда ставка по кредиту повышается на 0,7%. Есть небольшой нюанс: по правилам АИЖК сумма страховки рассчитывается из остатка вашего долга по кредиту, увеличенного на 10%.
По аналогии с выбором оценщика я обзвонил и опросил по электронной почте большую часть страховых компаний, аккредитованных АИЖК. По состоянию на сентябрь 2017 г. для моих условий были определены следующие страховые ставки.
Исходные условия: объект — новостройка, заемщик — мужчина 30 лет, без хронических заболеваний, работа не связана с риском, сумма кредита относительно невысокая.
Страховая компания (имущество, жизнь и здоровье)
Ренессанс Страхование (0.082%, 0.175%)
Абсолют Страхование (0.10%, 0.23%)
САК Энергогарант (0.12%, 0.19%)
СК ПАРИ (0.15%, 0.238%)
СК АРСЕНАЛЪ (0.1714%, 0.3171%)
К сожалению, не все страховые компании дали мне информацию о действующих процентных ставках, сообщив только ориентировочную сумму страховой премии.
Рекомендую узнать тарифы в разных страховых компаниях. Разница в сумме страховки может быть существенной.
Этап 4: Подготовка кредитно-обеспечительной документации для сделки
Для подготовки кредитно-обеспечительной документации к сделке по рефинансированию ипотечного кредита потребовалось:
- Написать заявление на полное досрочное погашение кредита в Сбербанке на дату, определенную совместно с агентом АИЖК.
- Прислать реквизиты счета для перечисления денежных средств на полное погашение кредита в Сбербанке.
- Подтвердить наличие денежных средств на счете (в случае, если суммы кредита АИЖК не хватает для полного погашения кредита в Сбербанке) – прислать выписку со счета или скриншот из Сбербанк-Онлайн.
Когда оценочный альбом был готов, а страховой тариф определен и подтвержден страховой компанией, я совместно с агентом АИЖК определил дату сделки, а также дату полного досрочного погашения кредита в Сбербанке (+4 рабочих дня к дате подписания договора на рефинансирование ипотеки). На эту дату мне потребовалось написать заявление в отделении Сбербанка, а скан заявления прислать агенту АИЖК.
Продолжение в следующей части статьи.