Как банковские конгломераты контролируют нашу жизнь?
Кажется, большинство даже не заметили, как быстро банки расширили свою продуктовую линейку услугами, которые слабо связаны с банковской деятельностью. Последовав примеру китайских онлайн-гигантов Alibaba и Tencent, которые сделали за десятилетие более 1300 инвестиций в стартапы во всех возможных областях, наши банки также начали скупать сервисы в разных сферах, образуя таким образом единую цифровую инфраструктуру. Такая практика объединения множества услуг в одном месте получила название «экосистема». Доставка еды, стриминговые сервсисы, такси и многое другое становятся доступны в одном приложении - "супераппах". Супераппы, являясь одним из самым перспективных направлений и трендом на ближайшие пару лет, возможно, уже в ближайшее время смогут удовлетворить любую потребность человека, в прямом смысле вмещая жизнь человека в одно приложение. Супераппы также предоставляют услуги не только физ. лицам, но и компаниям. На текущий момент о своих далеко идущих планах в этой области заявили такие банки как ВТБ, Тинькофф и Сбербанк, который недавно стал Сбером, и многие связывают такое изменение как раз с изменением его функционала: Сбербанк уже не сколько банк, сколько "экосистема".
Какой же стратегии придерживаются крупные банки? Есть два пути создания экосистемы. Первый – построение общей экосистемы (т. н. lifestyle banking), где цель – приблизить к 100% покрытие ежедневных существующих и потенциальных нужд клиента в одном приложении. Второй – построение нишевой экосистемы, т. е. покрытие 100% существующих потребностей клиента лишь в одной из сфер жизни (покупка жилья, образование, медицина и т. д.). Росбанк, например, планирует идти именно по этому пути и развивает экосистемы вокруг тех продуктов, где видит наибольший потенциал, уже обладает хорошей экспертизой и всей необходимой инфраструктурой – например, покупки жилья.
Конечно, такие приложения создают более удобную цифровую инфраструктуру, но возникает закономерный вопрос, насколько правильной является стратегия наращивания экосистемы вокруг банков и с чем это может быть связано.
Первое что приходит на ум, это прибыли с предоставления таких услуг.
Их объединение же ведет к тому, что покупатель одной услуги с большей вероятностью воспользуется той, которая взаимосвязана или хотя бы находится в одном приложении с ней. Однако банки тратят огромные деньги в цифровые проекты, которые далеко не всегда окупаются. За ответом на вопрос обратимся к словам российского предпринимателя Олега Тинькова: «Весь успех китайских экосистем основан на том, что в каждой этой экосистеме, в ядре, есть банк». Все таки нельзя забывать об основном направлении банков - предоставление банковских услуг. Уже давно банки не могут получить конкурентных преимуществ - предложения от разных банков более менее одинаковые или же имеют крайне узкую специализацию. Одним из самых распространенных способов получения конкурентного преимущества перед конкурентами была агрессивная реклама или же за счет распространения ложной или неполной информации об своих услугах (о втором способе мы подробно поговорим в следующей статье). Однако отдача от таких методов все равно была небольшая.
Решение - создание таких "экосистем". Через такие экосистемы проходит информация практически о всей нашей повседневной жизни - сколько мы тратим, на что мы тратим, куда мы ездим, где проводим время, о чем говорим, а у компаний - бизнес-информация. Вся эта информация оказывается в руках одной компании и это дает огромное пространство для таргетированной рекламы, тем самым позволяет контролировать наш выбор, а в руках банка это также и инструмент определения кому, например, стоит выдавать кредиты. К тому же Сбер активно развивает свой искусственный интеллект, который позволит вывести таргетинг на новый уровень.
Стоит и учитывать, что создание таких конгломератов не препятствуется государством. Все таки такие компании являются главным двигателем развития IT-технологий. Также постоянное соперничество между такими гигантами создает хорошую конкурентную среду с постоянным спросом на инновации.
Хотя и следует воспринимать с осторожностью супераппы, стоит понимать, что по всем прогнозам конгломераты в любом случае в ближайшие годы окончательно поглотят или вытеснят с рынка более мелких конкурентов, и с этим мало что можно сделать. Поэтому, несмотря на все, начать пользоваться бонусами супераппов сейчас, возможно, было бы даже более выгодно.