Страна по уши в долгах. По данным НБКИ наконец 2020 года долговая нагрузка охватила 25,1% населения. Просрочки по кредитным выплатам уже допустили порядка 15% заемщиков. Тенденция очевидна: наши доходы будут сокращаться, а долги расти. Поэтому хочу помочь должникам советами. Ведь, чтобы снизить кредитную нагрузку ситуацией с задолженностью необходимо управлять, а не ждать когда она приведет к коллапсу. Вот актуальные решения:
№1. Реструктуризация
Под реструктуризацией понимается изменения условий кредита. Разумеется, банку это не выгодно т.к. он подписывает договор с заемщиком на комфортных для себя условиях. Однако банк не дурак. Он понимает, что когда у заемщика финансовые сложности, то выгодней смягчить условия по кредиту, чем превратить его в проблемный. Это и является мотивирующим фактором для обеих сторон. Рассмотрим основные виды реструктуризации кредитов для физических лиц.
По инициативе заемщика. Необходимо обратиться в банк с заявлением о снижении выплат по кредиту. Обоснованием служат доказательства снижения, утраты доходов, а также изменения финансовой ситуации. Документы о нетрудоспособности, болезни, справка о рождении ребенка или постановки на биржу труда – будут веским аргументом для кредитора. Рассчитывать, что банк спишет долг не стоит, но охотно может согласиться на следующее:
I. Предоставление кредитных каникул. Обычно не больше года. После их окончания срок кредита продлевается на время каникул
II. Снижение суммы ежемесячной выплаты за счет увеличения срока кредитования
По судебному решению. Если договориться с кредитором не удалось, есть вариант затребовать реструктуризацию через Арбитражный суд. В этом случае должник просит признать себя неплатежеспособным (банкротом) по текущему кредитному договору.
Важно, что при судебной реструктуризации к имуществу должника не могут применяться какие-либо взыскания.
Процедура является выгодной. Ее максимальный срок 3 года. Но тут необходимо выполнения главного условия: суд должен быть убежден, что за 3 года доход гражданина позволит погашать долговые обязательства и расходы на собственное содержание.
Какие преимущества дает судебная реструктуризация долга?
I. Суд останавливает начисление штрафов и пеней. При этом и существующие начисления могут быть снижены.
II. Предельный срок для урегулирования задолженности – 3 года.
III. План реструктуризации устанавливается для всех кредиторов (если их несколько)
IV. Есть примеры, когда суд списывает до 80% суммы долга
V. Реструктуризация проходит под контролем финансового управляющего
Госпрограмма для ипотечников. Занимается этим агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). С недавних пор оно называется Дом.рф. По этой программе можно следующее:
I. Снизить ставку по ипотеке (максимально до 12%)
II. Списать часть основного долга (максимально 200 тыс. руб.)
III. Остановить выплаты на определенный срок без штрафов
IV. Изменить валюту кредита без комиссии
Воспользоваться программой могут следующие категории граждан:
- ветераны боевых действий
- многодетные семьи, где хотя бы один ребенок малолетний
- граждане с ограниченными возможностями
- родители детей-инвалидов
- родители до 35 лет, имеющие хотя бы одного несовершеннолетнего ребенка
- представители органов государственной власти
В отношении недвижимости, которая попадает под действие программы, есть определенные ограничения, но здесь мы не будем их рассматривать.
№2. Рефинансирование
Подобное является конструктивным, практичным, доступным и выгодным решение. Рефинансирование кредита сейчас предлагает большинство банков. Суть в том, что заемщик берет новый кредит под меньшую процентную ставку, чтобы погасить действующий кредит. В результате заемщик к своей выгод понижает размер своей ежемесячной выплаты.
Совет! Изучайте внимательно условия нового кредита, где возможны скрытые комиссии и навязывание дополнительных услуг. Например, страхования. Это может свести к нулю все выгоды от понижения кредитной ставки.
№3. Внесудебное банкротство
Проводится бесплатно через подачу заявления в МФЦ. Размер долга по данной процедуре от 50000 тыс. до 500 тыс. руб. Срок проведения – 6 месяцев. Главным условием такого вида банкротства является отсутствие со стороны ФССП завершенного исполнительного производства. Подробности читайте здесь: Внесудебное банкротство. Не каждому свое.
№4. Банкротство через арбитраж
Полноценная процедура банкротства стоит порядка 120 тыс. руб. Минимальный размер долга здесь 300 тыс. руб. Происходит с привлечением арбитражного управляющего. Такой вид банкротства понятный, прогнозируемый и прагматичный. Срок проведения 8-12 месяцев.
№5. Списание долгов по сроку исковой давности
Такой срок законодательством РФ установлен 3 года. Для списания долга по сроку исковой давности необходимо, чтобы кредитор обратился в суд с заявлением о невозможности взыскать долг, а должник заявил о пропуске исковой давности. Тут надо понимать, что в этом случае само по себе ничего не происходит. В большем случае признание невозможности взыскать долги зависит от кредитора. Они же, как мы понимаем, не «горят» от него отказываться. Поэтому, чтобы не упустить срок исковой давности банки направляют официальные уведомления, обращаются в суд, передают долги коллекторам. Любое действие, направленное на взыскание долга кредитором устраняет возможность применения срока исковой давности для должника.
Таким образом, особо рассчитывать на практическое использование такой возможности для решения проблем с долгами вряд ли стоит.
Статья была полезной? Ставим лайк и подписываемся на канал, чтобы не пропускать полезные материалы и советы