В июне 2019 года я купил квартиру за 1 520 000р в ипотеку в Unicredit bank под ставку 10% на 20 лет.
Первоначальный взнос был 320 000р . Это были скрупулезно собранные по сусекам деньги. Ежемесячный платеж составлял 11 500р примерно.
В принципе, меня платеж в целом устраивал. Он был щадящий, по сравнению с тем, что я около 8 лет снимал квартиру за 15000 - 18000р., отдавая чужому дяде.
Мой ипотечный брокер посоветовал взять ипотеку на максимально длительный срок (20 лет), чтобы платеж в месяц был как можно меньше. Для того чтобы, в случае форс мажорных обстоятельств, таких как пандемия, увольнение, не испытывать сильных финансовых затруднений. За это ей благодарочка.
Собственно, сверху видна разница переплат в зависимости от процента.
Но если посмотреть на сумму переплаты за это время (около 1,5 млн рублей), меня это обстоятельство в корне не устраивало.
Я какое то время мирился с этим, но каждый раз в день платежа испытывал чувство напряжения и несправедливости. Ведь из этих 11500р , 3400р шли на погашение основного долга, а остальные 8000р - на погашение процентов по ипотеке.
Для меня вопрос финансовый стоит на первом месте. Потому что хочу испытывать чувство стабильности и надежности в завтрашнем дне.
За год ставка центробанка снизилась. В следствии чего снизились ипотечные ставки во всех банках. Мои знакомые покупали квартиры в ипотеку по 6-8%.
Я тоже загорелся, в надежде сократить свои расходы. Перед новым годом начал узнавать по поводу рефинансирования. На сегодняшний момент я плачу 9900р ежемесячно, остаток долга 1млн рублей.
Сперва посчитал на калькуляторе резонность этого дела. Вот что получилось:
Выходит что при ставке в 8% и уменьшении срока ипотеки с 20 до 15 лет, сумма переплаты процентов уменьшается в почти в 2 раза.
А сумма ежемесяного платежа 9500р остается такой же как я плачу сейчас. Из которых 2889р будет идти на погашение основного долга, а 6660р - на погашение процентов.
После чего подал заявку в два банка Втб и Альфабанк. У них ниже ставка и более лояльные условия. Оба банка первоначально одобрили.
Казалось бы, меняю шило на мыло. Столько суеты, потраченных нервов и денег на сбор документов, а платеж остался таким же.
И знакомые кому рассказывал об этом говорят, что "это невыгодно", "ты зря время тратишь", "банки на тебе больше заработают".
Типа я платил 1,5 года проценты одному банку, а сейчас буду платить столько же другому банку. Игра не стоит свеч.
Да, ставка по ипотеке снизится всего на 2%, но в долгосрочной перспективе позволит сэкономить на переплате около 700 тысяч рублей.
Может быть проценты по ипотекам в будущем станут еще меньше. Но никто не знает этого. Поэтому я суечусь сейчас.
Может быть банки нас разводят как слепых котят. И манипулируют нашим шатким финансовым состоянием. Не хочется себя накручивать.
Хочется думать, что я все делаю правильно. В среднем по статистике ипотеку гасят за 7 лет. Я надеюсь рассчитаться так же.
Какие документы необходимы для рефинансирования, сколько денег я потратил и как поэтапно происходит процедура, читайте здесь.