Страхование жилой недвижимости было с нами всегда, но понимание важности этого института для большинства людей начало приходить совсем недавно. До сих пор можно встретить тех, кто уверен, что с ними и их недвижимым имуществом ничего плохого случиться не может. Мы расскажем о том, почему этот вид страхования всё-таки необходим и что нужно знать, чтобы обеспечить безопасность своего жилья.
Сегодня избежать необходимости оформлять страховой полис могут только покупатели жилья, которые приобретают его за свои деньги. Завидовать их «экономности» не стоит, ведь в случае непредвиденной ситуации, возмещения убытков им будет ждать не откуда. Впрочем, намного чаще человеку для покупки жилья требуется получить ипотеку. Здесь без обязательного страхования приобретаемой недвижимости уже не обойтись.
Не стоит рассматривать обязательное ипотечное страхование как навязывание услуг. Банку, который выдаёт ипотеку, нужна гарантия того, что клиент сможет погасить кредит при любых обстоятельствах.
Обязательное страхование недвижимости включает в себя самые распространённые случаи:
- пожар или другое стихийное бедствие;
- затопление, взрыв бытового газа, аварии другого рода в инженерных коммуникациях;
- кража со взломом, ограбление, вандализм, хулиганство и другие противоправные действия.
Что касается добровольного страхования, то во многих зарубежных странах оно давно является нормой. Например в США добровольно страхуется более 90% жилых домов, квартир и апартаментов, и даже после выплаты ипотеки подавляющее большинство граждан продолжает страховать своё недвижимое имущество.
В России эти виды страхования пока не так популярны, но ситуация постепенно улучшается. Сегодня банк имеет право на законных основаниях мотивировать клиента к оформлению добровольной страховки. Например, банк ВТБ предлагает программу ипотечного кредитования со ставкой 0,1% за первый год обслуживания кредита и 7,6% – со второго года и до полного погашения. Условия ровно два: оформление полного комплексного страхования и первоначальный взнос 10%.
К сожалению, отдельные банки иногда пытаются навязывать услуги страхования жизни и здоровья и страхование от утраты титула при оформлении ипотеки, чем порождают недоверие к себе. Ответственные финансовые организации всегда подчёркивают, что приобретение такого полиса – сугубо личный выбор клиента.
Человеку, который получает ипотечный кредит на покупку недвижимости, самому стоит задуматься о пользе добровольного страхования. Так, страховка от утраты титула, то есть права собственности на жильё, поможет, если суд признает недействительной сделку купли-продажи недвижимости, а также в случае мошенничества или признания продавца недееспособным. Если это произойдёт, страховщик возместит рыночную стоимость утраченной квартиры.
В свою очередь страхование жизни и здоровья поможет заёмщику избавиться от непосильных платежей в случае тяжёлой болезни и потери трудоспособности, а родным заёмщика – в случае его смерти.
Главное при подборе полиса – проявлять здравомыслие. Застраховать можно конструктивные элементы, отделку, оборудование, мебель, технику, гражданскую ответственность – стоит подумать, за что стоит доплачивать, а на чём можно сэкономить. Не стоит также завышать стоимость страхового покрытия, ведь компенсацию будут рассчитывать, исходя из реального ущерба. Наконец, стоит изучить саму страховую компанию и правила страхования.
Расчёт страховых взносов
Самый доступный вариант предлагался в Москве в рамках программы по добровольному страхованию квартир: 1 руб. 96 коп. за 1 кв. метр жилья. Максимальное возмещение по базовой страховке оценивалось в 44 000 рублей за 1 кв. метр. Оплачивать страховку можно было по квитанции ЖКХ. С 2021 года эта государственная программа не действует.
Теперь страхование жилой недвижимости обеспечивают только частные страховщики. В каждом конкретном случае страховой полис индивидуален, а размер ежемесячного платежа варьируется в зависимости от множества факторов. Если обобщить, то стоимость полиса с минимальным набором рисков начинается от 500-600 рублей в год, а полиса с полноценной защитой – от 4000-7000 рублей в год. В отличие от действовавшей раньше государственной страховки количество покрываемых рисков по этим полисам оказывается намного больше, включая гражданскую ответственность перед третьими лицами (например, перед соседями в случае затопления).
Стоимость титульного страхования может сильно варьироваться, но в среднем составляет 0,5–1% от стоимости недвижимости в год
Самыми сложными будут расчёты при страховании жизни и здоровья заёмщика. В них учитывается огромное количество факторов, которые увеличивают или снижают риск наступления страхового случая. Сюда входит не только возраст или состояние здоровья, но даже хобби, которыми увлекается заёмщик. Вполне логично, что 25-летний менеджер, ведущий здоровый образ жизни, рискует меньше, чем 55-летний фрезеровщик, который увлекается экстремальными видами спорта. Указывать здесь какую-то среднюю стоимость бессмысленно – каждый случай будет сугубо индивидуальным, и размеры взносов будут варьироваться очень сильно.
Проще всего обстоят дела при покупке первичной недвижимости у застройщика и получении ипотеки у его банка-партнёра. Хороший пример в данном случае – это покупка апартаментов в городском квартале бизнес-класса «ВТБ Арена парк», получение ипотеки в банке ВТБ с оформлением страхового полиса. Именно в этом случае доступно предложение ипотеки с символической ставкой 0,1% за первый год обслуживания кредита. Расскажем немного подробнее про городской квартал «ВТБ Арена парк».
Квартал стал одним из самых масштабных градостроительных проектов Москвы последних лет. Расположенный в историческом районе «Аэропорт», он представляет собой «город в городе», архитектурной доминантой в котором стал возрождённый Центральный стадион «Динамо». Жилые корпуса переменной этажности являются авторским проектом известного московского архитектора Сергея Чобана и архитектурного бюро «SPEECH».
Оформление и получение страховки
Сегодня крупные страховщики предлагают максимально удобные условия для того, чтобы оформить любой нужный полис. В большинстве случаев это можно сделать в режиме онлайн. Каждый страховой продукт имеет подробное описание, и его оформление представляет из себя несложную процедуру.
При наступлении страхового случая об этом нужно немедленно сообщить страховщику, и после этого начнётся процесс возмещения ущерба. В итоге, если мы говорим о страховании недвижимости, то собственник получит выплату при повреждении его имущества, а если пострадают третьи лица (например, соседи при затоплении), то возмещение убытков получат они.
Вопрос, страховать или не страховать недвижимость, по-прежнему зависит от её владельца. Всегда можно найти способ обойтись без оформления полиса, однако стоит помнить о рисках, которые связаны не только с владением недвижимостью, но и подстерегают нас на каждом шагу. Что лучше: не иметь дела со страховщиками и при несчастном случае остаться с проблемами один на один, либо нести определённые расходы, но сохранять уверенность в завтрашнем дне? Пусть каждый решает это для себя сам.