Часто приходится наблюдать даже у квалифицированных финансистов высокомерное и пренебрежительное отношение к микрофинансированию. Дескать, микрозаймы и стоят дорого, и берут их только те, кто не может позволить себе полноценный банковский кредит, и кредитная история от них страдает.
Что из указанного является отчасти правдой, а что является заблуждением, необходимо разобрать подробно. Тем более, что на микрофинансистов в последнее время действительно «вешают» слишком много «собак».
Чем МФО организации отличаются от банков
Начать надо с того, что всех финансовые организации в России – и банки, и МФО, и даже ломбарды – работают в правовом поле, на основании специальных федеральных законов, и регулятор у них один – Банк России. Поэтому с точки зрения безопасности и единства регуляторных подходов можно не беспокоиться, что микрозаймы чем-то отличаются от потребительских кредитов или, например, кредитных карт. Вы сначала берете, потом постепенно выплачиваете долг, а если не выплачиваете больше 90 дней – отвечаете по суду или ваш долг передают коллекторам. Все то же самое, что в банке. В чем же разница, спросите вы?
Основная разница между банковским кредитом и микрозаймом – в объеме кредита, его цене и доступности.
1. Объем микрозайма. Банки обычно не оперируют небольшими займами – им легче оформить кредитную карту с лимитом на 10-20 тысяч. Максимальных же пределов кредитования у них нет. Что касается специализированных организаций, то они предоставляют гораздо меньшие суммы. Закон ограничивает такие кредиты суммами в 1 млн руб. для микрофинансовых компаний и 500 тыс. руб. для микрокредитных организаций. При этом основная часть микрокредитов выдается на небольшие суммы - в последние годы средний размер не превышал 15 тыс. рублей. Именно поэтому такие ссуды называют еще «кредитами до зарплаты». Их берут обычно, чтобы закрыть так называемые «кассовые разрывы» семейного бюджета и дотянуть до следующей зарплаты.
2. Цена микрозайма. Главная претензия к микрофинансовым организациям со стороны не только заемщиков, но и регулирующих органов – очень высокие процентные ставки. Особенно несправедливыми они кажутся в сравнении с банковскими кредитами. Банки даже при необеспеченном кредитовании редко устанавливают ставки выше 30% годовых. То есть если занимаешь условные 100 рублей, через год нужно будет отдать 130 рублей. МФО еще несколько лет назад не считали зазорным устанавливать ставки 2% в день и даже выше, что без учета капитализации составляло более 700% годовых. Но с 2019 года Банк России ограничил процентную политику МФО и теперь их ставка не может быть более 1% в день, а объем требований к клиенту не должен превышать полуторакратного размера.
Наверное, и это может показаться слишком много, но следует учитывать, что МФО выдают средства всего на несколько недель или даже дней («до зарплаты»). Соответственно, заемщик заплатит в итоге не так много. Также МФО не обладают возможностями банков по привлечению дешевых денег, они не работают на рынке вкладов. Наконец, последний фактор, объясняющий высокую процентную ставку микрозаймов и отличающий МФО от банков – это доступность кредитов.
3. Доступность кредитов. В МФО часто обращаются за кредитом, когда почти не остается шансов привлечь кредит в банке. Причиной может быть плохая кредитная история, невозможность официально подтвердить свои доходы, срочная потребность в деньгах или просто неподходящий возраст (банки неохотно кредитуют слишком молодых заемщиков или пенсионеров). Для всех этих категорий МФО являются спасением, потому что их требования к потенциальным клиентам минимальны. По сути, от них требуется только паспорт. Но такая доступность, как мы уже упоминали, компенсируется высокой ставкой. Это плата за работу в высокорисковом сегменте – достаточно часто микрокредиты оказываются невозвратными.
Влияние микрозаймов на кредитную историю.
Факторы, которые отличают МФО от банков, оказывает свое влияние и на кредитную историю «микрозаемщика». И здесь низкие требования ко всем клиентам МФО могут трактоваться банками как невысокая надежность нового претендента на кредит, то есть не в его пользу.
Однако явных минусов в факте обращения в МФО все-таки нет, особенно если микрозайм уже погашен. Более того – соблюдение графика платежей поднимает качество кредитной истории и увеличивает Персональный кредитный рейтинг, что сделает банковские кредиты доступнее. Поэтому однозначно говорить, что обращение за микрокредитом ухудшает кредитную историю, будет неправильно.
Чем больше времени проходит между привлечением МФО и обращением в банк за новым кредитом, тем больше плюсов в таком опыте для качества кредитной истории. То есть привлечение микрокредита не является «черной меткой» для банков.
Более того – заемщику с плохой кредитной историей, которому сложно взять кредит в банке, можно посоветовать начать оздоровительные процедуры с привлечения именно микрокредита. После его погашения Персональный кредитный рейтинг заметно подрастет и через некоторое время можно будет попытаться обратиться в банк за более крупным кредитом.