2020 год был по-настоящему переломным во многих сферах. Кризис, вызванный пандемией, стал сложным испытанием как для экономики государств, в том числе России, так и для каждой семьи, столкнувшейся со снижением зарплаты и безработицей. Еще одним фактором, ухудшившим материальное положение граждан, стало падение курса рубля. В такой ситуации вопрос о том, стоит ли брать кредиты в 2021 году, закономерно кажется сложным и спорным.
Аргументы против
По данным Центрального банка, число заемщиков, имеющих длительные просрочки по выплатам, в 2020 году выросло на 22% и достигло почти 12 млн. человек. Чтобы не пополнить эту армию, нужно всерьез задуматься, стоит ли брать деньги у банка. Многие специалисты не советуют этого делать и приводят следующие аргументы:
- Ожидается, что банки будут ограничивать количество выданных кредитов с помощью ужесточения требований к заемщикам. Это связано с ростом закредитованности населения и количества просроченных займов. Процесс уже начался: в 2020 году банки, по данным Национального бюро кредитных историй, выдали на 26,2% меньше займов, чем годом ранее.
- Весьма вероятна третья волна коронавируса, которая неизменно приведет к очередным потрясениям в и без того серьезно пошатнувшейся экономике.
- Под угрозой закрытия, по данным Центробанка, на сегодняшний день находятся 30-40 банков. Среди нет крупных и значимых, играющих важную роль в экономике, однако по заемщикам, имеющим в них кредиты, закрытие может ударить довольно ощутимо.
Главный фактор, определяющий сомнения в целесообразности кредитов в 2021 году, – неуверенность в завтрашнем дне. В условиях экономического кризиса и вероятности третьей волны пандемии делать долгосрочные прогнозы очень сложно. Соответственно, отсутствует гарантия, что в скором времени не случится сокращения штата на предприятии, где работает заемщик, или уменьшения его заработной платы.
Аргументы за
Несмотря на все очевидные риски, кредит – это часто единственная возможность жить «здесь и сейчас», не откладывая дорогостоящие покупки до лучших времен, которые могут никогда не наступить. Для тех, кто согласен с этим утверждением, есть обнадеживающие новости. Многие эксперты ожидают, что наступивший год будет перспективнее с точки зрения кредитования, чем предыдущий, по нескольким причинам:
- Россия адаптируется к ситуации с коронавирусом: его вторая волна обошлась без локдауна, который весной 2020 года привел к закрытию многих малых и средних предприятий и ухудшению положения крупных.
- Специалисты не ожидают дефолтов крупных банков, способных нарушить равновесие всей системы.
- Ожидаются хорошие условия по ипотечному кредитованию благодаря программе субсидий, действующей до середины 2021 года. Она предполагает, что заемщики, соответствующие определенным критериям, смогут взять ипотеку под 6,5%, поскольку часть процентов компенсируется государством. Вместе с тем, дешевая ипотека значительно подогрела спрос на покупку жилья, что привело к росту цен. Эксперты считают, что он продолжится, поэтому затягивать с приобретением недвижимости в ипотеку не стоит.
- Прогнозируется стабилизация кредитных ставок. Банковский сектор восполняет убытки, полученные в результате кризиса, поэтому высока вероятность, что ЦБ будет удерживать ключевую ставку на прежнем уровне. Правда, ее понижение в отношении кредитов для физических лиц вряд ли возможно: в связи с экономической ситуацией растут рисковые надбавки. Однако и оснований предполагать, что ставка будет повышена, нет.
- Продолжают действовать некоторые программы льготного автокредитования. Например, до конца 2023 года продлены программы «Семейный автомобиль» и «Первый автомобиль», по которым в прошлом году было продано больше всего машин.
Кроме того, по-прежнему действуют послабления, полученные банками в связи с кризисом. Ожидается, что к концу 2021 года ЦБ начнет ужесточать требования к качеству заемщиков – например, больше отказов будут получать граждане, желающие взять кредит при высокой долговой нагрузке, или подавшие заявку на ипотеку с минимальным первоначальным взносом. Пока этого не произошло – стоит воспользоваться предложениями банков и поправить свое финансовое положение за счет доступных кредитов.
Узнать больше: Почему надо знать свой показатель долговой нагрузки
Как правильно выбрать кредит
Если реально оценивать свои возможности и иметь уверенность в завтрашнем дне, кредиты – это хороший шанс приобрести товары или услуги, которые без заемных средств купить не получится. Когда решение взять кредит принято, не стоит забывать о правилах, которые помогут не попасть в неприятную ситуацию:
- В нестабильных условиях лучше отдавать предпочтение крупным банкам с усйточивой репутацией.
- Валютные кредиты, несмотря на сниженные процентные ставки по ним, – хорошее решение только для тех, кто и зарплату получает в валюте. Для всех остальных в условиях нестабильности курсов решение взять валютный заем может оказаться роковым.
- Лучше отказаться от займов на гаджеты: модели быстро устаревают, и в нестабильных экономических условиях подобный риск будет нецелесообразным.
- Чтобы минимизировать риски, связанные с урезанием зарплаты, сокращением на работе, ухудшением состояния здоровья, лучше возвращать кредиты досрочно. Если их несколько, начинать стоит с самых дорогих и невыгодных.
- Многие специалисты по финансовой грамотности советуют готовиться к крупным займам заранее, формируя «подушку безопасности» в размере 3-5 ежемесячных платежей.
- Самые проблемные кредиты, по данным банков, – потребительские нецелевые, взятые без конкретной цели, а лишь для того, чтобы «заткнуть дыру» в семейном бюджете. От таких займов в условиях нестабильности лучше отказаться.
Выбирая предложения кредитных организаций, важно точно рассчитывать свои возможности, вооружившись калькулятором. Заем выгоден лишь в том случае, если платежи по нему отнимают не более 40% ежемесячных доходов – иначе велик риск оказаться в долговой яме. Кроме того, важно помнить, что любой кредит требует финансовой самодисциплины. Имеет смысл еще до его оформления продумать, от чего можно отказаться ради того, чтобы купить желаемую вещь, автомобиль или квартиру в кредит.
Узнать больше: Как выплатить ипотеку за 7 лет вместо 25
Подписывайтесь на наш канал в Телеграме! Публикуем там информацию о выгодных акциях и рассказываем про новые предложения от банков и МФО.
Содействие в подборе финансовых услуг/организаций.