Друзья, я не хочу утомлять Вас, рассказывая о том, что такое необеспеченный потребительский кредит и обеспеченная залогом ипотека. Если Вы читаете эту статью, значит Вам это итак хорошо известно.
Самое важное в этих понятиях это: сумма кредита («тело долга»), процент по кредиту, способ его начисления и уплаты, наличие или отсутствие залога, «полная стоимость кредита», возможность перехода обязательств по кредиту на наследников, «развод» на «страховку» и другие скрытые в мелком тексте договора подвохи. Внимательное чтение договора и знание своих прав – это даже не финансовая, а обычная грамотность, которой многие пренебрегают. Поэтому я не буду рассказывать, что делать при явном обмане или навязывании услуг со стороны работников банка или микрофинансовой организации. Для этого я думаю, есть множество форумов в сети с обманутыми людьми. Скажу только, что обязательно нужно писать заявления и жалобы и в «органы», и в Банк России (ЦБ РФ) в электронной форме.
По собственному опыту могу сказать, что если кто-то из Ваших друзей собрался брать кредит или ипотеку, Вы никогда его/её не переубедите, но родственников переубедить можно и в некоторых случаях крайне необходимо. По крайней мере, не позволяйте пожилым родственникам ходить за кредитом или перекредитованием в одиночку, Вы просто бросите их в пасть к «акулам», которые итак неплохо живут за народный счет. Запомните навсегда и расскажите всем остальным, что российский финансовый сектор – это откровенная полумошенническая общность совершенно аморальных людей. Это новая порода людей, для которых честь, совесть, справедливость и прочее – просто пустые слова, так как у них есть план по продажам и бонусы, всё остальное неважно.
Cколько не спрашивали моих советов, я ни разу никому не посоветовал брать потребительский кредит. Чисто гипотетически для меня это оправдано только в случае голода и безвыходной ситуации, т. е. кредит на продукты, чтобы выжить. Всё остальное – сразу нет. Как работает потребительский кредит: Вас на время делают немного счастливым или счастливой (это гораздо чаще), а потом с Вас просто «снимают кожу» (для некоторых незаметно). Так было во все времена, и только в современном мире с развитием регулирования банковских услуг в развитых странах ситуация изменилась, но нас это к сожалению не коснулось.
Далее, сразу перейдем к примерам. Начнем с широко распространенного кредита на автомобиль! Для того чтобы понять брать или не брать автокредит, мы решим простую математическую задачу. Сравним финансовое состояние двух людей (или домохозяйств) в динамике с равными стартовыми финансовыми возможностями. Только один из этих людей (Татьяна) берет автокредит, а другой (Тимофей) просто копит на машину, размещая деньги на банковский вклад.
1) У Татьяны есть 500 000 рублей, она берет кредит ещё на 500 000 рублей под ставку 12% и покупает автомобиль за 1 000 000 рублей! Тимофей имеет те же 500 000 рублей и кладет их на вклад под 7%, ходит пешком.
2) Год спустя Татьяна уплачивает процент по кредиту 60 000 и 100 000 рублей из «тела долга», её машина дешевеет за год на 60 000 рублей. Тимофей получает 35 000 рублей докладывает их и пролонгирует вклад, ходит пешком.
3) 2 года спустя Татьяна уплачивает процент по кредиту 48 000 рублей и 100 000 из тела долга, машина дешевеет на 60 000 рублей. Тимофей получает процент 37 450 рублей докладывает их и пролонгирует вклад, ходит пешком.
4) 3 года спустя Татьяна уплачивает процент по кредиту 36 000 рублей и 100 000 из тела долга, машина дешевеет на 60 000 рублей. Тимофей получает процент 40 720 рублей докладывает их и пролонгирует вклад, ходит пешком.
5) 4 года спустя Татьяна уплачивает процент по кредиту 24 000 рублей и 100 000 из тела долга, машина дешевеет на 60 000 рублей. Тимофей получает процент 42 922 рублей докладывает их и пролонгирует вклад, ходит пешком.
6) 5 лет спустя Татьяна уплачивает процент по кредиту 12 000 рублей и 100 000 из тела долга, закрывает кредит, её машина дешевеет на 60 000 рублей. Тимофей получает процент 45 926 рублей, закрывает вклад и получает 701 276 рублей.
7) Подведем экономический итог. Татьяна имеет на руках машину за 700 000 рублей и оплатила из зарплаты кредит на 680 000 рублей, её экономический результат за 5 лет равен 20 000 рублей (700 000 минус 680 000). Тимофей закрыл вклад и снял 701 276 рублей – это его экономический результат за 5 лет, купил такую же машину за 700 000 рублей, как у Татьяны, а 1 276 рублей потратил на «обмыв». Конечный итог, и Тимофей, и Татьяна ездят на одинаковых машинах, только Тимофей не выплачивал 5 лет половину своей зарплаты банку. В экономическом смысле Тимофей в выигрыше на 680 000 рублей по сравнению с Татьяной.
Не всем из нас эта задача пригодится, многие всё поняли на собственном или чужом примере. Но на этом примере мы сможем научить детей даже не финансовой грамотности, а банальному рациональному поведению и потреблению, или мы сможем с помощью математики переубедить «кое-кого» не действовать, как Татьяна. В жизни часто бывает, что «Татьяна» сама работает в финансовом секторе и закончила факультет «Финансы и кредит».))
Да, в нашем примере показаны не все расходы Татьяны (страховка, ремонт и т. д.), не говоря об обманных действиях банковских работников при выдаче кредита или других неприятностях (рисках): увольнение с работы, авария по своей вине, другое отношение на работе со стороны руководства в силу возросшей зависимости от рабочего места и прочее.
Но надо сказать, что Татьяна все 5 лет ездила на машине и может быть получала от этого удовольствие, ведь чисто экономически она потеряла почти все свои деньги за это удовольствие. Далее, если мы предположим, что у Тимофея и Татьяны равные заработные платы, то Татьяна могла тратить на оплату кредита половину зарплаты, а Тимофей всё это время либо тратил все деньги на себя, либо мог бы половину своей зарплаты так же откладывать на депозит под проценты. Вот ещё в чем дело! Тогда бы Тимофей был бы ещё состоятельней, чем Татьяна, и с машиной такой же, как у Татьяны, через 5 лет. И да, для полноты картины надо добавить, что Тимофей сильно пострадал: бедолага 5 лет ходил на работу пешком или ездил на общественном транспорте. Но по результатам он в крупном выигрыше.
Про ипотеку я мог бы представить Вашему вниманию таблицу, сделанную по такому же принципу и с такой же логикой. Но я же Обломоff!) Поэтому я это сделаю потом. А Вам, друзья, советую подписываться на мой канал, чтобы стать финансово грамотными людьми.
Что касается ипотеки, то там, разумеется, совокупные экономические потери могут быть и выше, и ниже, чем в примере с автокредитом. Во-первых, цены на жилье могут подрасти за время выплаты ипотеки, но могут и упасть или не измениться. Это зависит от огромного числа факторов, без оценки которых нельзя дать обоснованного прогноза по ценам на конкретную квартиру в конкретном месте и на конкретный срок (я напишу про цены на недвижимость отдельную статью). Хотя вне всяких сомнений, те, кто будет Вам оформлять ипотеку, безусловно, будут обещать, что цены на жилье будут расти, и рассказывать про инфляцию.
Во-вторых, размер относительного процента при ипотеке имеет более важное значение, чем при более коротких по сроку кредитах. В целом ипотеку брать гораздо опасней, чем автокредит, так как Вы должны работать, как часы в течении долгих-долгих лет. И, конечно, гораздо более безопасно брать ипотеку мужу с женой, при этом крайне желательно, чтобы каждый из супругов имел возможность погасить ипотеку в одиночку. Не лишним будет, и страховка на случай смерти, при которой выживший получает крупную выплату за умершего супруга. Как сказал классик: «… люди, увы, смертны, а иногда смертны неожиданно». Поэтому в идеальном варианте, если в Вашей семье высокие зарплаты и/или доходы, а Вам негде жить (бывает и такое), снимете дешевое жилье и складывайте все деньги на депозит. Дальше, всё как в статье: Финансовая грамотность в примерах и задачах. Валюта, рубль и банковские вклады: всё, что нужно знать.
В-третьих, в истории с ипотекой основной экономический момент заключается в соотношении трех процентных ставок: 1) ставка по ипотеке в течении всего срока; 2) средняя годовая прогнозная и фактическая инфляция в течении срока выплаты ипотеки; 3) средний годовой относительный прирост стоимости квартиры или дома, т. е. доходность от роста стоимости недвижимости без сдачи её в аренду. В идеальном для Вас варианте самой низкой является первая ставка и при этом вторая ставка так же ниже третьей. Но на практике такого не будет. Ну, мы знаем, что есть субсидирование ставок, что есть даже беспроцентная ипотека, при которой работодатель даже обязуется при определенных условиях погасить всю стоимость ипотеки к концу срока (военная ипотека). Но мы также знаем, что, зачастую, банк может повышать процент по ипотеке без согласия заемщиков при реализации некоторых рисков, тоже самое касается и некоторых потребительских кредитов.
Зарубежная ипотека, которая преподносится в форме бизнес-проекта – вот это, как правило, в 99% случаев «лохотрон». Продажники из международных компаний, которые «впаривают» недвижимость со всего мира, зачастую, организуют лоховские семинары и собирают на них в основном людей с высокими зарплатами. Богачи итак владеют и покупают недвижимость по всему миру без всяких ипотек, поэтому лохотронщики-продажники фокусируются на амбициозных людях с высокой зарплатой и/или доходами. Обработка сознания на таких семинарах на уровне секты без всяких шуток. Как правило, там «впаривают» сразу два продукта: неликвидную зарубежную недвижимость без перспектив роста (по таким объектам комиссионные выше) и одновременно ипотеку в валюте (в валюте!), за продажу которой «они» естественно тоже получают бонус. Основной аргумент в таких лохотронах: якобы «гарантированная» сдача в аренду, а ставка по аренде якобы «гарантированно» выше, чем процент по ипотеке, и цены на Вашу недвижимость тоже будут «гарантированно» расти. Ничего из этого, конечно, потом не сбывается, а «эти люди» к тому моменту или уже работают в другом офисе, или в другой компании, или в другом городе, или в другой стране.))
Выводы по статье. В случае с кредитами и ипотекой речь идет даже не о финансовой грамотности, а об обычном рациональном поведении, или иррациональном (нерациональном) поведении покупателей и потребителей товаров и услуг. Никто из нас не может быть на 100% рациональным, мы все попадаемся на чём-то, многие из нас получают удовольствие от иррационального (разрушительного) поведения, такова природа людей. Но мы всегда должны стремиться к рациональному поведению, рациональному выбору и финансовой грамотности. Поэтому всем кредитам лучше сказать нет, если это возможно. Если ситуация безвыходная, тогда, конечно, берите кредит или ипотеку, но будьте рациональны, стремитесь к лучшим условиям, выбирайте лучший момент, не спешите и берите только в рублях. Но я за всю жизнь слышал только одну успешную историю, связанную с людьми, которые брали ипотеку, и несколько очень драматичных историй. Будьте осторожны, всем удачи!
Эту и другие более интересные статьи Вы можете читать в "телеге" на одноименном канале "Обломоff Инвестиции" на следующие темы (список тем будет расширяться или сокращаться, исходя из интересов уважаемой аудитории, пишите, что Вам интересно):
1) «Криптовалюты»;
2) Мошенничество в финансовом секторе в РФ и за рубежом;
3) Ценообразование финансовых и других активов: факторы, оценка, тенденции, прогнозы;
4) Денежно-кредитная политика и её связь с ценами на активы;
5) Регулирование на финансовом рынке и не только на нём;
6) Философия инвестиционных процессов на финансовом рынке;
7) Инвестиционные стратегии: связь теории и практики, а также схемы принятия инвестиционных решений;
8) Финансовая грамотность в примерах и задачах;
9) Влияние политической системы на инвестиционные процессы, состояние финансового рынка, доходы и благосостояние домохозяйств;
10) Финансово-инвестиционное посредничество в современном мире или: как «они» нас всех «имеют»?