Порядка половины всего жилья в Московском регионе приобретается в ипотеку. При этом, спрос на ипотечные продукты есть даже в условиях вызванных пандемией коронавируса кризисных явлений в экономике и, соответственно, падения доходов населения. Это обусловлено, прежде всего, запуском программы льготной ипотеки под 6,5% годовых. Однако, прежде чем бежать сломя голову в банк, чтобы оформить ипотеку на столь привлекательных условиях, рекомендуем изучить нашу статью.
Финансовая самоуверенность. Перед тем, как взять ипотеку, стоит оценить свои финансовые возможности и перспективы не только по состоянию на текущий момент, но и на 5, 10 лет вперед, либо вообще на весь срок ипотечного кредита. Это важно, так как в нынешней не самой стабильной действительности достаточно сложно что-то планировать на год вперед, не говоря уже про более долгосрочный период. К сожалению, в этом году многие столкнулись с такой ситуацией – была взята ипотека с достаточно высоким ежемесячным платежом, в надежде, что это позволит быстрее расплатиться и скинуть ипотечное бремя. В итоге, человек либо вообще потерял работу, либо его доход заметно сократился, в связи с чем ипотечный платеж стал для него неподъемным. Как этого избежать? При планировании ипотеки стоит принять во внимание, что платеж по ней не должен превышать половины, а лучше вообще трети дохода семьи.
Отсутствие резерва средств. Очень часто бывает так, что все накопления идут на первоначальный взнос, чтобы снизить ежемесячный платеж. В случае, если у вас стабильный месячный доход и есть возможность откладывать, эта стратегия имеет право на существование. Однако, как уже писали выше, сейчас достаточно сложно спрогнозировать, что нам принесет следующий год, не говоря уже про горизонт планирования в 15-20 лет. За тот срок, на который взята ипотека, может произойти все, что угодно – как повышение по работе, так и увольнение с нее, не говоря уже про различные форс-мажорные обстоятельства. Поэтому перед тем, как брать ипотеку, стоит предусмотреть наличие резерва средств, который в случае форс-мажора позволит погашать ее примерно в течение полугода, пусть даже первоначальный взнос будет чуть меньше.
Неправильный выбор банка. Одна из самых серьезных и, при этом, часто встречающихся ошибок. Бесспорно, не всегда бывает просто разобраться в хитросплетениях условий, предлагаемых различными банками. Но уделить этому внимание все же стоит, так как от этого зависит многое: как сама сумма кредита, так и величина переплаты, условия погашения, стоимость страховки и расчетных услуг. Кроме того, банки могут предложить особые условия тем, кто получает зарплату на их карточку, лояльным клиентам, а также тем, у кого хорошая кредитная история. Не стоит забывать и про специальные предложения по конкретным объектам. Существует один интересный лайфхак – чтобы повысить шансы на одобрение и получить более интересные условия, стоит оставить заявку непосредственно в офисе продаж у застройщика. Но не стоит забывать и про необходимость оценки надежности банка, так как в случае отзыва лицензии могут возникнуть определенные проблемы.
Ошибочная стратегия погашения. При ее формировании нередко не учитываются перспективные риски, например, потерю работы, здоровья. Кроме того, многие забывают, что первое время большая часть платежа идет банку, а не на погашение кредита. Поэтому есть резон стараться погасить ипотеку досрочно, в том числе за счет, например, возврата НДФЛ.
Отсутствие финансового планирования и разумной экономии. Здесь можно встретить две крайности. Первая – «живем, как и жили», уровень расходов остается тем же самым, в итоге не удается сформировать тот самый резерв средств, о котором упоминали чуть выше. Вторая крайность – «экономия на всем», вплоть до мелочей. Естественно, ни в одну из крайностей лучше не впадать. Бесспорно, экономить стоит, но гораздо лучше, если эта экономия строится на исключении необязательных расходов и разумном потреблении.
Отказ от возможности рефинансировать ипотечный кредит. На самом деле, у большинства заемщиков есть возможность пересмотреть условия ипотеки, снизить процент и платеж. По своей сути – это новый кредит, но на более выгодных условиях (более низкая ставка и меньший размер платежа), который позволяет погасить старый. Выполнить рефинансирование кредита можно как в том же банке, который выдавал ипотеку, так и в другом. Однако, некоторые заемщики боятся оформления еще одного кредита и продолжают выплачивать имеющуюся ипотеку по более высокой ставке и с большим платежом.
Как известно, всегда лучше учиться на чужих ошибках, чем на собственных. Надеемся, что прочитав нашу статью, вы не совершите эти ошибки при ипотеке.
Также вы можете найти нас в соцсетях: