Сегодня тема микрофинансов становится особенно актуальной, учитывая их массовое распространение повсеместно. Их кабальные условия знакомы многим жителям нашей страны и всего мира. Но с чего все это началось и есть ли в их работе положительные моменты? Сегодня мы посмотрим на это с разных ракурсов.
История появления
История появления этого явления может показаться странной. Они возникли не в развитой, с финансовой точки зрения стране, а в густонаселенном регионе Азии – в Бангладеш.
Страна получила независимость в 1971 году после разрушительной войны. Послевоенная экономика страдала от отсутствия инфраструктуры и массовой нищеты, особенно в сельских районах. Правительство предприняло ряд инициатив по улучшению положения сельской бедноты. Среди прочего, все коммерческие банки были национализированы, и правительство направило эти банки на работу в сельской местности.
Однако, это не принесло ни финансового успеха для банков, ни облегчило тяготы местного населения. Казалось, что основная проблема в том, что банки воспринимают заемщиков такого характера, как клиентов с высоким риском.
Помощь пришла неожиданным образом. В 1976 году доктор Мухаммад Юнус, тогдашний профессор экономики университета, начал проект, одолжив сумму в 27 долларов сорока двум бедным людям в деревне под названием "Джобра". Сразу после обретения независимости Бангладеш послевоенная экономика столкнулась с массовым голодом в 1974 году. В то время доктор Юнус посетил деревни, расположенные рядом с его университетским кампусом, и обнаружил, что жители деревни страдают от крайней нищеты. Юнус обнаружил, что для того, чтобы выжить, эти люди брали кредиты у местных неформальных ростовщиков с трудными условиями кредитования. Он не был сторонником благотворительности и считал, что, если эти люди получат доступ к кредитам, они могут "увеличить свою прибыльность или диверсифицировать свою экономическую деятельность таким образом, чтобы это позволило им повысить свои доходы".
Юнус счел этих людей кредитоспособными, после чего Юнус обратился в банк близ деревни Джобра с просьбой принять меры для предоставления этим бедным людям кредитов, но банковские чиновники отклонили это обращение. Позже, когда доктор Юнус захотел быть поручителем этих людей, банк согласился предоставить им кредиты на основании этой гарантии.
Через несколько лет, в 1983 году, этот проект был преобразован в официальный банк под названием Grameen Bank. Он был "создан как специализированный банк с собственным уставом для работы исключительно с бедными".
Огромный успех Грамин Банка привлек внимание правительств и НПО нескольких стран мира. Эта уникальная модель была применена многими странами. Благодаря своему огромному успеху в борьбе с бедностью во многих странах мира профессор Юнус и его банк Грамин получили Нобелевскую премию мира в 2006 году.
Как работает Grameen Bank
Чтобы понять порядок работы Grameen Bank, важно понять, какие цели приследовал Юнус. По его собственным словам, Grameen Bank придерживается определенных принципов в своей деятельности. Во-первых, он считает, что бедные люди не виновным в своем социальном положении, бедность порождается институтами и политикой, окружающей этих людей. Во-вторых, проблему бедности нельзя решить с помощью благотворительности, скорее благотворительность создает зависимость. Для борьбы с бедностью необходимо использовать внутреннюю энергию и творческий потенциал человека. В-третьих, бедные люди обладают такими же способностями, как и любой другой человек в обществе. Их недоиспользуемый потенциал должен быть использован. В-четвертых, банк не следует традиционному банковскому стилю, когда люди, имеющие больше, получают больше кредитов. В этом банке человек, который имеет меньше, получает кредит большего размера. В-пятых, важнее давать взаймы женщинам, чем мужчинам, поскольку женщины могут принести больше пользы семьям.
Согласно философии банка, "Кредит - это право человека". Grameen Bank предоставляет кредитные деньги тем людям, которые в традиционной банковской системе не считаются кредитоспособными. Поэтому, когда эти бедные люди получают кредит не на основе какого-либо залога, а на основе доверия, они чувствуют себя более привязанными к банку. Кредит предоставляется не для потребления. Банк предоставляет три вида кредитов:
- Кредиты, на бизнес
- Жилищные кредиты
- Кредиты на высшее образование для детей семей заемщиков
Grameen Bank придерживается уникальной и инновационной политики кредитования. Чтобы получить кредит в банке, заемщики должны сформировать группу, как правило, состоящую из пяти членов. Это называется групповым подходом. Таким образом, поскольку кредит не предоставляется на индивидуальной основе, остается "совместная ответственность за погашение кредитов". Среди членов группы всегда сохраняется высокое давление со стороны друг друга, требующее своевременно погасить ссуду, которая часто бывает еженедельной.
Чтобы взять кредит, члены группы должны ранжировать своих товарищей по финансовой силе, и в соответствии с этим ранжированием самый нуждающийся член получает кредит первым.
Немного цифр
За 37 лет своего существования Grameen Bank выдал кредитов на $ 7 млрд. На данный момент банк обслуживает 7 млн клиентов, среди которых 95% женщин ( по данным самого банка).
По мнению исследователей, именно микрозаймы стали фактором, позволившии снизить уровень бедности в стране с 50% до 40% от общей численности населения.
Заключение
Хотя вначале банк использовал внешние средства для финансирования своей деятельности, с 1995 года он начал фондироваться самостоятельно. В среднем, банк показывает прибыль каждый год (за исключением кризисных периодов).
С годами модель Грамин стала очень популярной и применялась во многих странах мира. Наибольший успех банка пришелся на конец 2006 года, когда и Grameen Bank, и его основатель доктор Мухаммад Юнус получили Нобелевскую премию мира. Это была первая Нобелевская премия, присвоенная бангладешцу. Успех банка в расширении прав и возможностей женщин привлек огромное внимание международных политиков.
Но в своей собственной стране, Бангладеш, банк также столкнулся с огромной критикой. Банк обвиняли в том, что он предоставлял кредиты под проценты крайне бедным.
Полезный контент, в том числе инвест-идеи, вы можете найти у нас в телеграм. Подписывайтесь - @stonks_island 🔥