У многих людей кредитная история далека от идеального состояния. Обстоятельства бывают разные и часто заемщик бывает даже не виноват в случившемся. Другое дело, что банкам, которые будут рассматривать его кредитные заявки, безразлично, каким образом пострадало качество кредитной истории. Разбираться они не будут, а просто откажут в кредите. Вопрос в том, как человеку с минимальным кредитным рейтингом переломить ситуацию и привлечь кредит. Попробуем помочь.
При выборе решения этой проблемы многое будет зависеть от срочности. Если кредит необходим без промедления, то выстраивается одна стратегия, если есть возможность немного повременить – то другая. Мы подробно рассмотрим все варианты, чтобы лучше понять их преимущества и недостатки.
Низкий ПКР – это не приговор
Кредитная статистика показывает, что уровень одобрения кредитных заявок для обладателей Персонального кредитного рейтинга (ПКР) в диапазоне от 300 до 350 баллов – а это нижайшая из возможных оценок – составляет около 15%. То есть примерно каждый шестой заемщик с плохой кредитной историей получает кредит.
Почему так происходит?
На самом деле, все довольно просто. Банки, выдавая кредит, прежде всего озабочены возвратом своих денег. Оценивая заемщика, они внимательно проверяют, насколько добросовестно он прежде исполнял свои обязательства. Казалось бы, если подтверждаются их худшие опасения, то кредит выдан не будет. Но особенность некоторых займов (в том числе, например, ипотечного или автокредита) заключается в том, что возврат обеспечен не только добросовестностью заемщика, но и залогом. Это значит, что даже если клиент перестанет обслуживать долг, банк все равно вернет свои деньги, продав заложенное имущество. И если ставка будет достаточно высокой, а предмет залога превосходит по цене размер кредита, кредит одобрят.
Но это все-таки не правило, а скорее исключение. Поэтому важно знать, что поможет заемщику с низким ПКР убедить банк одобрить заявку на кредит.
Как получить кредит, имея низкий рейтинг
Во-первых, рекомендуется запастись активами, которые можно предоставить в качестве залога. Лучше всего, если это будет не последняя квартира в хорошем районе крупного города – чтобы не было препятствий к ее реализации. Главное условие – ценность актива должна перекрывать сумму кредита. Именно на этом построено ипотечное кредитование – первоначальный взнос служит не только гарантией, что заемщик способен к накопительству, но делает размер кредита меньше цены залога. В дальнейшем, по мере выплаты кредита, разница увеличивается еще больше и риски для банка снижаются.
Именно поэтому – и это во-вторых, - первоначальный взнос, покрывающий часть стоимости покупки, на которую берется кредит, должен быть как можно большим, не менее 30% от суммы. С плохой кредитной историей рассчитывать на снисходительность банков не приходится.
В-третьих, хорошим ходом для повышения доверия банка-кредитора будет получение зарплаты на карту этого банка. Сейчас, благодаря закону об отмене «зарплатного рабства», это очень легко оформляется. Контроль за поступлением доходов настолько увеличивает шансы на получение займа, что плохая кредитная история может вообще не иметь значения. Разумеется, поверить в это сложно, но банки действительно более лояльно относятся к своим зарплатным клиентам.
В-четвертых, надо найти друзей или родственников, готовых выступить поручителем по кредиту. Это действительно очень помогает. Сложность заключается в том, что поручитель обязан выплатить кредит при отказе от платежей основного заемщика, и ему об этом в банке обязательно скажут. Но, в конце концов, на то они и близкие люди, чтобы приходить на выручку.
В-пятых, даже несмотря на соблюдение всех смягчающих условий заемщику следует готовиться к максимально высокой ставке и не рассчитывать на долгий срок кредита. Но с низким качеством кредитной истории выбирать не приходится.
Большинство из предложенных способов будут еще действеннее при наличии у заемщика крупных сбережений или ликвидных дорогих активов. Но даже это не гарантирует быстрого получения кредита с низким ПКР, то есть заемщик все равно должен быть готов к отказу. В этом случае остается единственная альтернатива – работать над улучшением качества кредитной истории.
Почему улучшение кредитной истории нельзя доверять посредникам
Улучшение кредитной истории – дело не настолько безнадежное, как может показаться. Вопреки устоявшемуся мнению, даже очень плохая кредитная история может быть исправлена до состояния, когда любой банк с радостью выдаст кредит. Минус заключается в том, что это невозможно сделать быстро (именно поэтому в начале статьи мы говорили о срочности вопроса).
Главное, что нужно усвоить заемщику – за повышением качества кредитной истории нельзя обращаться к посредникам.
В интернете очень много предложений по улучшению и даже удалению кредитных историй, однако изменить записи в кредитной истории могут только те, кто их делал – кредитные организации. Даже бюро кредитных историй не вправе этого делать. Поэтому такие предложения поступают, как правило, от мошенников с целью выманить деньги.
В лучшем случае они будут руками заемщика и за его счет пытаться оспорить кредитную историю, и положительный итог здесь не может быть гарантирован. В худшем придется смириться с потерей личных данных, денег и времени. Поэтому быстрее и дешевле самому заняться укреплением Персонального кредитного рейтинга.
Как восстановить качество кредитной истории
1. Разобраться с текущими долгами и закрыть все просрочки. Это первое и главное, что нужно сделать. Если у заемщика остаются просроченные долги перед другими кредиторами, они автоматически лишают его шансов на получение кредита. Дополнительным бонусом к погашению станет повышение рейтинга.
2. Привлечение небольшого кредита. Суть стратегии заключается в том, что заемщик берет небольшой потребительский кредит и аккуратно, в соответствии с графиком платежей, его гасит. Добросовестное исполнение своих обязанностей является залогом успешного восстановления испорченной кредитной истории.
3. Кредитная карта. Выплаты по кредитной карте также находят свое отражение в кредитной истории. Получить карту несложно: многие организации, кредитующие население, выдают их на основании одного заявления. После получения кредитки придется активно ее использовать и не забывать о необходимости погашения сформировавшейся задолженности до окончания грейс-периода. Чем больше финансовых операций по карте будет совершено, тем быстрее будет расти Персональный кредитный рейтинг и тем качественнее будет кредитная история.
4. Микрокредиты. Микрофинансовые организации (МФО) специализируются на выдаче небольших денежных сумм под высокий процент, но не предъявляют при этом строгих требований к личности и доходу заемщика. При этом сведения о выданных микрозаймах и их погашении также передаются в БКИ.
5. Покупка товаров в рассрочку. Рассрочка считается таким же видом кредитования, как все другие, и предоставляющая ее организация вправе формировать записи в кредитной истории. Правда, в отличие от банков и других кредиторов для торговых точек передача информации в Бюро кредитных историй – это право, а не обязанность. Поэтому перед тем, как воспользоваться этой возможностью улучшения кредитной истории, следует поинтересоваться, заключен ли у продавца договор на предоставление информации с каким-нибудь из бюро.
При использовании любого из предложенных вариантов следует помнить, что улучшение качества кредитной истории возможно только если все просрочки будут оплачены, а проблемные кредиты – погашены. Главное здесь – войти в график платежей, указанный в кредитном договоре, чтобы у кредиторов не осталось финансовых претензий. Если этого не сделать, может не получиться привлечь даже небольшой кредит, а все усилия будут потрачены напрасно.
После того, как качество кредитной истории будет восстановлено, заемщик может получить кредит. Однако возникает вопрос – как узнать, что кредиты уже доступны? Для этого необходимо научиться пользоваться Персональным кредитным рейтингом.
Почему Персональный кредитный рейтинг является главным инструментом при улучшении кредитной истории
Персональный кредитный рейтинг (ПКР) рассчитывается на основе записей кредитной истории и является по сути его числовой оценкой. Он измеряется в баллах от 300 до 850 единиц. Чем выше рейтинг – тем больше шансов на получение кредита на выгодных условиях. Если рейтинг высок – значит, с кредитной историей все в порядке и ее качество соответствует требованиям банков к своим заемщикам. Можно смело обращаться за кредитом.
Получить ПКР можно там же, где кредитную историю – то есть в бюро кредитных историй. Наиболее простой путь – запросить рейтинг онлайн в личном кабинете заемщика на сайте НБКИ (https://person.nbki.ru). Так же, как для получения кредитной истории, для этого понадобится подтвержденная регистрация на портале государственных услуг. При ее наличии процедура запроса и получения займет не больше одной минуты.
Кроме оценки кредитной истории, у Персонального кредитного рейтинга есть еще одна полезная функция – с его помощью можно получить наиболее выгодные кредитные предложения от российских банков. Обычно актуальные предложения и бонусы можно увидеть при запросе ПКР на сайте НБКИ. Для заемщика, который хочет взять кредит, это очень важно, потому что все предложения отличаются лучшими условиями кредитования и позволяют сделать однозначный вывод о восстановлении качества кредитной истории.
Половина успеха – правильный выбор банка
Если выбрать одну из предложенных стратегий и реализовать ее полностью, можно быть уверенным, что в одном из банков кредит выдадут. Общий совет для всех заемщиков с плохой кредитной историей – ответственно подходите к выбору банка-кредитора.
Здесь важно не промахнуться с первого раза, потому что несколько попыток получения кредитов в разных банках еще больше ухудшат качество кредитной истории. Внимательно изучите условия кредитования, откажитесь от предложений самых низких ставок в крупнейших банках. Скорее следует рассматривать варианты средних банков, которые ведут агрессивную кредитную политику и заинтересованы в расширении круга клиентов.
Если все будет сделано правильно, кредит будет одобрен. Важно после этого не нарушать график платежей и внимательно следить за состоянием своего ПКР. Не исключено, что хорошая кредитная история вам еще понадобится.