Подавляющее большинство заемщиков берут кредиты на свои нужды , и располагают при этом достаточными средствами, чтобы их погасить. Но ситуации в жизни случаются разные, и порой возникают проблемы с выплатами. Кто придумал списки неплательщиков по кредитам, кто в них попадает, и чем это чревато? Обо всем этом расскажем далее.
Списки неплательщиков: кто сюда попадает?
Как мы уже говорили, мало кто из заемщиков изначально планирует, что он возьмет кредит и не будет его возвращать. Чаще всего люди рассчитывают свои силы, они имеют доход достаточный для оплаты долга. Но согласно статистике, практически каждый третий кредит оказывается проблемным.
Почему так происходит? К сожалению, всего предусмотреть нельзя, и многие жизненные ситуации могут повлиять на наше материальное положение. К примеру, увольнение с работы, либо невозможность ходить больше на подработку, длительный больничный и т.д.
Если вы допускаете даже небольшие просрочки в несколько дней, то вам уже начинают писать и звонить из банка с напоминанием о необходимости внести платеж.
Это не имеет больших последствий, если вы пусть и через 2-3 дня от отчетной даты, но все же вносите нужную сумму на свой кредитный счет.
А вот те должники, которые не вносят средства неделями или месяцами, либо погашают слишком маленькими суммами, те становятся злостными неплательщиками. Данные о них сразу передаются в бюро кредитных историй, а также хранятся в личных базах данных банковского учреждения.
Чем чревата просрочка:
- Вам ежедневно увеличивают долг за счет пени, штрафов, комиссий,
- У вас портится кредитная репутация,
- Вы попадаете в ЧС банка,
- Если просроченная задолженность действует долго, банк может обратиться в суд, либо к коллекторам.
Оба варианта не слишком хороши. Коллекторы очень настойчиво будут вам звонить, писать, оказывать психологическое давление, чтобы заставить вас вернуть долг. А банк по одному судебному приказу может принудить вас погашать задолженность вне зависимости от ваших желаний – арестовать счета, снять деньги, изъять имущество и т.д.
Кто придумал списки неплательщиков по кредитам?
Если говорить о том, кто придумал списки неплательщиков, то нужно разобраться с терминологией. К сожалению, путаница в таких делах очень часто встречается, и чтобы не допустить ошибок, надо выяснить следующие моменты: список должников есть официальный и скрытый.
- Кредитные истории
Официальный находится в бюро кредитных историй (БКИ). Сюда попадают данные обо всех гражданах России, которые когда-либо брали кредит, кредитную карточку, ипотеку, рассрочку и т.д. Причем даже необязательно, чтобы вы брали деньги себе, даже если вы принимали участие просто как созаемщик или поручитель, вы тоже уже имеете кредитную историю.
На каждого заемщика имеется досье, в котором указываются его личные и контактные данные, а также история оформления и возврата кредита. Обратите внимание, там фиксируются даже просто отправленные анкеты, которые не привели к получению денег. Отказы также фиксируются.
Придумали такие бюро еще в 2003 году, они являются юр.лицами, работающими на коммерческой основе, и предоставляющие услуги по ведению, хранению и обработке кредитных историй.
Они подчиняются Центральному банку России, поэтому если говорить о том, кто их создал, то можно смело ответить – наше Правительство.
Информацию в этих бюро передают банки, МФО и другие финансовые учреждения, которые по российскому законодательству обязаны сотрудничать хотя бы с одним БКИ. Банки в него как передают данные, так и запрашивают их о новых клиентах. Сами россияне могут получить отчет из бюро дважды в год бесплатно, а потом за небольшую плату.
- Черный список
А вот неофициальные списки должников – это, так называемые, черные списки банков. Они являются скрытыми, и находятся в использовании только того конкретного банка, в котором возник проблемный кредит и конфликт с заемщиком.
Сюда попадают те, кто сознательно уклоняется от выплаты долга, кто предоставляет недостоверные данные, приносит поддельные документы и т.д.
Если вы попали в ЧС конкретного банка, то данные об этом никуда не уходят. Вы просто больше не сможете здесь кредитоваться, и если возникнет потребность в деньгах, то вы можете обратиться в другой банк, где вы еще не испортили себе репутацию.
Но если у вас уже были длительные просрочки, которые попали в БКИ, то просто обращение в другую компанию не поможет. Дело в том, что сделать запрос в бюро может любой банк, который с ним сотрудничает, и он получит онлайн-отчет о вас меньше, чем за минуту.
Чем чревато попадание в черный список, и как из него выйти?
Если вы попали в черный список конкретного банка, то это чревато тем, что именно этот банк не будет вам выдавать кредиты. Если же данные о ваших просрочках, махинациях, судах или банкротстве попала в бюро кредитных историй, то это приведет к тому, что никто из российских банков выдавать вам кредит не будет.
Что можно сделать в данной ситуации? Если вы хотите выйти из ЧС банка, то это практически невозможно. Это можно сделать, только имея нужные знакомства в высшем руководстве банковского учреждения, который направит безопасникам соответствующий запрос. По-другому никак.
Если же вы хотите исправить свою кредитную историю в целом, то это делается двумя способами:
- Самостоятельно – вы пробуете обращаться в небольшие банки и МФО, брать маленькие займы, кредиты на покупку товара, карточки с маленьким лимитом. Очень аккуратно возвращаете долг, без просрочек, точно в срок. И так несколько раз, не менее полугода, а лучше больше. Чем больше положительных записей в КИ, тем лучше.
- Через банк – в Совкомбанке есть специальная программа «Кредитный доктор». Она позволяет путем прохождения нескольких этапов улучшить свою репутацию, и если банк отнесет вас к надежным клиентам, то по прохождении программы вы получите кредит здесь же.
- Через МФО – в микрофинансовых компаниях также есть особые предложения по улучшению кредитной истории. Сразу оговоримся, что даже если и пользоваться таким способом, то вам потом только займы чуть больше будут одобрять, а вот кредиты по-прежнему нет.
Можно ли исправить кредитную историю за деньги? Увы, нет. Это долгий процесс, быстро его купить нельзя.
Только мошенники могут вам пообещать, что они имеют секретный доступ в БКИ, и могут там что-то стереть или удалить, это невозможно. В компаниях, подконтрольные Центробанку, такие штуки не проходят.
Подытожим: некоторые списки неплательщиков по кредитам придумало и заведует ими Правительство (базы данных в БКИ и ФССП), авторами других «приватных» списков являются сами банки. Ни в те, ни в другие лучше не попадать, а если вы все же допустили просрочку, и у вас есть проблемный кредит, то решать эту проблему нужно как можно быстрее.