Сколько уже шуток было про "айфон в кредит и доширак на обед" (кстати питаться одним дошираком не так уж и дешево). Кто-то осуждает таких людей, что, поддавшись сиюминутному порыву, покупают дорогие вещи далеко не первой необходимости на несколько лет, причем иногда не имея даже возможности платить по этому кредиту. Другие не видят в этом ничего плохого, ведь по логике потребителя: чем дороже вещь, тем она качественнее, а значит прослужит дольше. Если при покупке, например машины, я могу согласится с этим утверждением (явно мерседес будет понадежнее отечественного автопрома), то телефон и шубу явно считаю вещью "статусной".
Тут, наверное, стоит сделать ремарку: под "статусом" шубы или айфона я не подразумеваю, что человек из высшего общества, скорее он крепкий середнячок.
Что шуба, что айфон помогают быстро и прямо сейчас дотронутся до этого некого финансового благополучия, чем охотно пользуются различные кредиторы и плохо образованные в финансовом плане потребители. Далее мы будем говорить только про людей, что взяли айфон, шубу или другую вещь в кредит, не имея средств на оплату этого кредита.
Если из-за чего появляется такое желание понятно: низкий уровень жизни, желание что-то сделать за неимением реального плана. То почему эти люди не могут сопоставить суммы выплат за месяц и свои доходы не понятно. Данное когнитивное искажение объясняет Феномен Пиаже.
Феномен Пиаже — психологическое явление, наблюдаемое у детей дошкольного возраста и заключающееся в невозможности постижения ими таких характеристик окружающих предметов, как количество, размер, объём и т. п. Этот феномен выражается в ошибках количественного сопоставления характеристик. Проверка производится рядом опытов, называемых задачами Пиаже. Например, ребёнок может указывать, что:
- предметов, положенных в ряд, по его мнению, становится больше, если их же расставить с большими промежутками;
- кусок пластилина, по его мнению, уменьшается, если из шарика его раскатать в «сосиску» или полоску;
- верёвка становится короче, если её изогнуть.
Этот фокус Пиаже надёжно обманывает только дошкольников. В 7-10 лет ребёнок обычно уже начинает интуитивно давать правильные ответы, а в 11-13 лет может объяснить, почему количество воды или пластилина не меняется при изменении формы.
Посмотреть пример этого опыта можно тут:
https://youtu.be/gnArvcWaH6I
Но когда в дело вступают финансы, инстинкты берут верх над рассудком и откатывают мышление интеллектуально здоровых взрослых людей на уровень дошкольника. На этом основаны не только размеры гамбургеров (большой гамбургер делают выше, а не шире), но и весь бизнес потребительских кредитов: клиенту кажется, будто раскатанный в колбаску на 3 года кредит меньше, чем та же сумма денег одной большой кучей. Банковский клерк может смело объяснять заёмщику все цифры, включая размер переплаты: заёмщик пропустит мимо ушей всё, кроме размера ежемесячной выплаты.
— Айфон стоит 120 тысяч рублей, но вы можете взять его в кредит на три года, платить надо будет по 6 тысяч рублей в месяц.
— Новый айфон за 6 тысяч рублей? Беру!
Покупатель айфона в этом примере вполне образованным. Если бы речь шла про задачу из учебника, заёмщик щёлкнул бы её моментально, как дверь орех. К сожалению, две страсти — нежелание расставаться с деньгами и жажда обладания статусной вещью — надёжно отключают доли мозга, которые отвечают за абстрактное мышление.
Все эти когнитивные искажения связаны с тем, что финансово неграмотные люди предпочитают жить «здесь и сейчас». Когда работа идёт без отсрочки платежа, проблемы нет. Разгрузил машину, получил тысячу рублей, купил поесть и день прошел. Проблема заключается в том, что большая часть из нас имеет возможность заключать растянутые по времени сделки без одобрения опекуна: устраиваться на постоянную работу, брать кредиты на длительный срок. Когда столь важные решения принимаются на эмоциях, на уровне мышления дошкольника, итогом обычно оказываются убытки.
К сожалению, обычно проблема находится не на уровне «я не знаю, как правильно распоряжаться деньгами», а на уровне «не учите меня жить, помогите лучше материально». Такая логика, увы, практически обрекает нежелающего учиться на бедность.
Поэтому прошу: считайте правильно свои доходы и расходы! Нет никакой нужды лезть в кредит только для того, чтобы приобрести ненужную вещь!