В рамках сравнения пенсий в России и мире, о котором я писал тут, был поднят вопрос о накопительной пенсии в нашей стране.
Пенсионная система России является прямым наследием пенсионной системы СССР, когда все цены с зарплатами были фиксированными, поэтому и пенсии тоже были стандартными и неиндексируемыми. Пенсии старикам выплачивались за счет работающих в текущее время граждан, поэтому не было необходимости выделять деньги из экономики для накопления пенсионных отчислений конкретных людей, вместо этого пенсионный фонд собирал деньги с предприятий и сразу же раздавал их старикам.
Далее пришел капитализм и "рыночек порешал". Появилась потребность в инвестировании пенсий, для чего была придумана пенсионная реформа и создан НПФ (негосударственный пенсионный фонд).
Первый НПФ был создан аж в далеком 1992 году.
После этого пенсии у жителей России несколько раз сгорали, создавались новые фонды, и они тоже сгорали. Теперь эта тема настолько покрылась негативным оттенком, что при любом упоминании о пенсионных накоплениях люди начинают кривить лицо. Многие из них боятся снова потерять накопленное, другие не имеют возможность копить, а за частую люди даже не видят смысла в накоплении капитала на безбедную старость, поэтому свыкаются с мыслью, что на пенсии придется жить очень скромно (это если повезет).
Возможно, после того как вы прочтете статью, ваши сомнения копить или нет пропадут, так как инструментов для этого огромное множество.
Все ссылке в данной статье будут вести на сайт сбербанка с подробным описанием варианта накопления.
Выбран был сбербанк, так как 53% акций находятся в руках государства, что обеспечивает некоторую надежность банка.
Накопительный счет в банке
Самый простой и известный способ накопить бюджет. Накопительный счет доступен любому – минимальный объем вложений практически не ограничен. Копить можно и в рублях, и в валюте. Есть вклады с возможностью регулярного пополнения для увеличения дохода. Преимущество накопительных счетов – высокая надежность: гарантия дохода, а также сохранности вложений, благодаря системе страхования вкладов. В то же время банковские проценты по вкладам редко опережают инфляцию.
Посмотреть примеры условий накопительных счетов в сбербанке можно по ссылке.
Чтобы обезопасить вложения, распределите их по нескольким банкам.
Вклады до 1,4 млн рублей страхуются и в случае банкротства банка или других неприятных ситуациях с экономикой возвращаются полностью. Сумма больше будет возвращена частично: выплата составит 1,4 млн. Также диверсифицируйте и валюту. Если обвалится рубль, то сохраните доллары и евро. Лучшее соотношение хранения средств на данный момент это 20/40/40, где 20% это российский рубль, 40/40 - доллар и евро соответственно.
Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС)
Его можно открыть в брокерской или управляющей компании, либо в банках, имеющих подразделения по управлению активами. Счет открывается не менее чем на три года в рублях, с возможностью пополнения не более чем на 1 000 000 рублей в год. Управляющие, как правило, предлагают на выбор несколько инвестиционных стратегий с разной комбинацией риска и доходности. Можно инвестировать и самостоятельно – в акции и облигации.
Пример условий индивидуального инвестиционного счета по ссылке.
Если вы откроете ИИС, то сможете рассчитывать на возврат до 130 тысяч рублей раз в год по государственной программе получения налогового вычета.
Паевые инвестиционные фонды (ПИФы)
Вкладчики являются владельцами паев, доход складывается из роста стоимости пая. На средства вкладчиков управляющая компания покупает активы (акции, облигации, валюту, векселя, опционы – разрешенные активы определены для каждого типа фонда законодательно). Вкладчик получает доход при продаже своего пая обратно управляющей компании.
Посмотреть открытые инвестиционные фонды и условия можно по ссылке.
Полис накопительного (или инвестиционного) страхования жизни
Это комбинация традиционного страхования жизни и накопления капитала. Полисы, как правило, долгосрочные – до 20 и более лет, с регулярным внесением взносов. Взносы возможны в рублях или в валюте. Часть средств идет на страхование риска смерти (в таком случае страховая сумма выплачивается семье застрахованного), другая часть инвестируется. По окончании действия полиса сумму накопленного, с учетом полученной доходности, можно получить либо сразу, либо в виде регулярных выплат. При покупке полиса страхования жизни сроком не менее чем на 5 лет можно получить налоговый вычет (максимум 15 600 рублей от 120 000 рублей). Договор о страховании можно расторгнуть досрочно.
Подробнее о полисе накопительного взноса можно прочитать по ссылке.
Индивидуальный пенсионный план
Вы вносите в НПФ взносы, сумма и периодичность которых устанавливаются договором (минимальный взнос может начинаться от 1 000 рублей). Взносы возможны только в рублях. По окончании договора НПФ выплачивает негосударственную пенсию, в случае смерти застрахованного накопления получают наследники. По взносам на НПО до 120 000 рублей в год также можно получить налоговый вычет (максимум 15 600 рублей). НПФ можно менять в течение жизни.
Как и страховая, накопительная часть пенсии — это взносы работодателя. Страховой распоряжается государство, а накопительной — вы. Ее можно отдать в управление пенсионному фонду (ПФР) или негосударственному пенсионному фонду (НПФ). В первом случае вы так же можете выбрать, какой управляющей компании доверить средства: государственной («Внешэкономбанк») или одной из множества негосударственных. Во втором случае НФП будет решать сам, каким компаниям передать начисления. Их будет несколько, а это значит, что риск банкротства или убытков будет ниже. Управляющие компании будут вкладывать ваши деньги в акции и валюту.
Когда будете выбирать НПФ, проверьте, чтобы он был в списке Агентства по страхованию вкладов: тогда, если фонд обанкротится, вам вернутся все вложенные средства.
Пример индивидуального пенсионного плана по ссылке.
Это только перечень возможных вариантов накоплений денежных средств. Надеюсь, данная статья окажется кому-нибудь полезной!