Доходные инвестиции.
Многие известные блогеры/инвесторы с солидным капиталом отчитываются в своих блогах о том, что достигли цели на брокерском счету 500/1000 тысяч рублей. В основном такие люди занимаются проектами в интернете и не работают на наемной работе. Не для всех такой образ (давайте согласимся немного рискованный) подходит, все-таки большинство из нас простые смертные и как простые смертные ходим на работу к 8 утра. Что же делать? И как не просто читать статьи, но и постараться сформировать свой небольшой капитал? Один из способов это Доходные инвестиции. Доходные инвестиции-инвестиции в активы, которые приносят живую наличность на счет. Т.е это не просто деньги на брокерском счету в зеленой зоне (так называемая бумажная прибыль), а это средства, которые поступают вам от актива, при этом вы продолжаете этим активом владеть и вам не нужно его продавать, чтобы эту наличность получить.
Что можно отнести к доходным инвестициям?
И что нам подойдет для того, чтобы добиться цели в полмиллиона рублей?
1.Диведентные акции. Т.е это акции крупных, надежных компаний, которые не просто регулярно выплачивают дивиденды своим акционерам (тем самым делятся частью прибыли), но и постоянно их повышают. В идеале это должны быть голубые фишки, которым к тому же государство прозрачно намекает о том, что необходимо делиться. А что бы уж совсем перестраховаться, можно взять привилегированные акции.
Примеры: Газпром, Лукойл, Сбербанк, МТС и др.
Тут мы бьем сразу в две точки: Наш капитал будет расти от роста курсовой стоимости акций (на долгих сроках инвестирования и при соблюдении правил диверсификации), да и к тому же мы будем получать выплаты в виде дивидендов.
2. Облигации. Можно дать в долг государству (что является самым надежным в РФ), купив ОФЗ или помочь, тому же Газпрому, Лукойлу и пр. (корпоративные облигации).
3. Проценты по вкладу в банке. К сожалению, на данный момент этот способ дает просто копеечную доходность.
4. Сдача в аренду недвижимости (автомобиля и пр.). Это пока для нас не совсем подходи, ввиду высокого входного порога.
5. ИИС с типом вычета А. Незаменимый помощник, особенно на начальном этапе пути инвестирования. Если Вы работаете по найму, то имеете права на получение 13% от суммы, которую внесли на брокерский счет. При этом, деньги нельзя снимать в течение 3ех лет без потери льготы.
Итак, с вводной частью закончили, давайте приступим к практическому наполнению.
План погони
Сколько же мы можем инвестировать? Точнее так, сколько может инвестировать среднестатистический россиянин. Потому, чтобы получать какой - то доход, нам нужно будет внести какие-то деньги на брокерский счет, депозит и т.д. Внезапно, правда?:)
Средняя зарплата в РФ по данным Росстата составляет порядка 34 тысяч рублей (уже после вычетов налога). Скажите, как же можно что-то инвестировать с таких денег? Ведь не ахти какая сумма. Нам помогут следующее правила.
1. Правило 10%. Существует такая аксиома, что любой человек сможет жить на 90% дохода от того, что он получает сейчас. В нашем случае, придется поднапрячься и прожить на 85%(поверьте, игра стоит свеч). Когда мне говорят, что это мол невозможно. Я всегда отвечаю, что если вдруг правительство (хотя почему, вдруг?) повысит платежи по коммунальным услугам, а провайдеры и поставщики услуг связи, плату за телефон/интернет, то вы же не откажитесь от этих вещей? Наверняка, спокойно пойдете и, побурчав, заплатите. Так и здесь, представьте, что просто повысили цены.
2. Все равно думаете, что это нереально? Большое подспорье - отказ от вредных привычек и покупок не по средствам: Отказ от курения и отказ (или, по крайней мере, минимизация употребления алкоголя) сделает Вас более здоровым, а так же закроет дыру в вашем бюджете. Ну а телефон незачем покупать за 80 тысяч, вполне можно приобрести гаджет за 15-20 тысяч рублей с тем же самым набором функций. Так же помогут оптимизация расходов на транспорт, еду (не нужно лишний раз есть в бургерной, можно взять еду на работу из дома). И просто более здравый подход к бюджету, использование систем cash back и т.д.
3. Дополнительные заработки. Сюда я отнесу все возможные премии,13 зарплаты, выходы в подработку (хотя это не особо приветствуется, но в качестве разового варианта если для целей инвестирования, то пойдет). Так же полученные Вами подарки на ДР, НГ,23февраля. Прозрачно намекните коллегам о том, что вместо алкоголя можно просто «скинуться». Так же вполне можно подработать в интернете: Как вариант, который я использовал: платные опросы и отзывы. Много на этом не заработаешь, но вот порядка 10 тысяч рублей в год вполне. Так же можно посмотреть пристально на старые телефоны и другую технику, которую можно продать через сервисы объявлений. Возможно и на этом удаться выкроить небольшую сумму.
Подведем итоги:
Какая же сумма нам доступна для инвестирования?
1. 5100 рублей ежемесячно (Это 15% от ежемесячного заработка)*12=61200
2. 13 зарплата + подарки +заработок в интернете =30 тысяч рублей(4 тысячи оставим себя побаловать)+ 15 тысяч рублей+15 тысяч рублей (подработка и заработок в интернете)=60 тысяч рублей
Итого:121200 рублей.
Таков и будет наш инвестиционный фонд. Как вы видите ничего страшного, сложного в этом нет.
Начинаем инвестировать
Однако, перед этим нам уже придется разделить наш капитал. Зачем спросите вы? Дело, в том, что жизнь штука непредсказуемая и несмотря на то, что решили инвестировать свободные денежные средства, нам все равно могут экстренно понадобятся деньги (Надеюсь, не на айфонJ). Поэтому разделим наш Капитал на две части. 1ую часть назовем доходной, а вторую так называемой подушкой безопасности. Определимся в соотношении, и каждый год будет пополнять наш Капитал на такие же суммы (а лучше большие!).
Итак: Доходная часть =101200рублей
Подушка безопасности = 20000рублей.
Можно конечно, держать подушку безопасности, под матрасом дома в наличности, как многие делают, но я все-таки предлагаю, держать ее в ликвидных инструментах, чтобы и она приносила нам какой-никакой доход. Например, так:
1)10000рублей-Обезличный металлический счет. Золото было в цене во все времена и на длительных промежутках времени оно обычно в целом «растет». Из минусов здесь отмечу высоки спреды. Почему не предлагаю купить какой-нибудь фонд, торгующийся на бирже? Как вариант, но при этом все же получить денежные средства с ОМС несколько проще и быстрее. Да и с ИИС деньги не снимешь. Правда некоторые брокеры вместе с ИИС открывают сразу и брокерский счет. И если средства выводиться достаточно быстро, то можно использовать этот вариант. У меня ИИС открыт в ВТБ, а ОМС в открытии. И даже, при том, что ВТБ открыл мне обычный брокерский счет вместе с ИИС деньги с него выводятся в течении 1-1.5 суток. С ОМС я мгновенно перевожу деньги на карту. Для конкретных целей (подушки безопасности), на мой взгляд лучше подходит именно ОМС.
2)5000 рублей вклад в банке (на 3 месяца, чтобы не потерять много процентов, если что.
3)5000 рублей доллары/евро. Либо просто наличка, либо накопительный счет. Опять же, как вариант просто купить валюту на отдельном брокерском счету. Правда, не все брокеры дают покупать валюту неполным лотом.
В принципе, если вам лень с этим возиться, подойдет и просто вклад в банкеJ
Для наших дальнейших расчетов, мы будем брать пример вклада в банке на 20000р для простоты.
Далее нам предстоит использовать наш доходный капитал по назначению. Напомню, что сумма там 101200р. Реализовать сей процесс, нам придется через брокера, специального посредника. Как его выбрать и какие рекомендации можно здесь дать?
1.Это должна быть крупная компания, работающая на рынке долгие годы.
2.Должна быть возможность выплаты дивидендов и купонов по облигациям на банковскую карту.
3. Нужно, чтобы был тариф, в котором плата снимается только за совершенную сделку. Сделки мы будем совершать редко, и платить лишние комиссии нам не нужно.
4. В идеале, должна быть возможность торговли без использования специального терминала. С ним не так сложно разобраться и тем не менее. Сейчас с этим стало намного легче и практически все мало-мальски уважающие себя брокеры предоставляют возможность совершать сделки из приложения.
Лично, я использую, брокер ВТБ, и комиссия при таких сумах составит порядка 150-160 рублей (реклама?), если была хоть одна сделка. Тариф у меня старый. Сейчас в ВТБ к такому не подключают, но тот, что предлагают для начинающих тоже неплохой. Там, насколько я помню нет этой комиссии в 150 р в месяц, на зато плата за одну сделку чуть повыше.
Брокер, как я уже упоминал, берет комиссии. Как нам их уменьшить до минимума? Есть несколько правил:
1.Отказываемся ото всех дополнительных услуг (консультации пр.). Сами со всем разберемсяJ
2. Совершаем сделки редко. В нашем случае 4 раза в год.
3. Пока копиться сумма на покупку лота ценных бумаг, открываем вклад с возможностью пополнения, не выходя из дома на 3 месяца (или другой небольшой срок в зависимости от обстоятельств). В итоге за 3 месяца набегает, порядка 80-100 рублей процентов и таким образом мы минимизируем комиссию за одну сделку до символических цифр в 80 рублей.(это в моему случае, с тарифом ,с ежемесячной платой).
Теперь разбиваем нашу доходную часть на 4 части (по 25300). Зачем это делается? Здесь включается правило диверсификации. Нельзя вкладывать все средства в одну компанию, даже если она кажется очень выгодной для инвестирования.
1.Начнем покупку с ОФЗ. Это самый надежный актив. Не забудем, что при покупке облигации нам необходимо выплатить накопленный купонный доход. К сожалению, с 2021 года купоны по ОФЗ тоже облагаются налогом, поэтому для сохранения доходности, при относительно небольшом повышении риска использовать Муниципальные облигации регионов РФ. Итого у нас получается, что, округленно, на 25300 рублей мы сможем купить 24 облигации (можно взять и больше, зависит от того, насколько облигация торгуется от номинала). Если купить облигацию на несколько лет вперед, то это даст примерно 1700рублей выплаты за год.
2 и 3пунктом я предлагаю приобрести дивидендные акции. Основные выплаты происходят в РФ летом. Поэтому первую покупку акций, стоит совершить задолго до дивидендной отсечки, а вторую сразу после (дивиденды мы не получим, но сможем купить акции по привлекательной цене, так как цена акций после выплаты дивидендов по обыкновению падает (это называется дивидендный гэп). Средняя доходность на эту сумму будет равняться примерно 1500 рублям (дивиденды облагаются налогом).
4. Покупка корпоративных облигаций. Так как купоны выплачиваются обычно 2 раза в год, то если повезет, мы попадем на выплату второй части. И наш доход составит порядка 800 рублей.
Итого с фондового рынка в первый год инвестирования, мы получим: 1700+1500+800=3000 рублей. Добавим к этому доход от нашей подушки: примерно 500 рублей и в итоге имеем 3500рублей.
К концу первого года наш капитал будет составлять:120500(вычел 700 р комиссий) +3500=124 тысячи рублей. Казалось бы ради чего все это? Не лучше было бы просто положить деньги в банк? Не забудем, что часть средств у нас вложены в акции, которые на длительных интервалах инвестирования и при правильном выборе и соблюдении правил диверсификации практически всегда растут в цене. Естественно, необходимо реинвестировать все наши поступление от дивидендов и купонов. Реинвестировать можно по-разному, но как вариант можно просто покупать чуть большую долю акций и облигаций в свой портфель и проводить стратегию усреднения, докупая подешевевшие активы.
Но посмотрим, что у нас у нас будет происходить далее:
Итак, второй год инвестирования:
Мы получим: 120500 рублей добавиться к капиталу от наших взносов, 6300 от инвестирования в первый год (нам выпалят дивиденды обе компании) и мы получим все купоны,3500 рублей получим от инвестирования во второй год на фондовом рынке и еще 800 рублей накапает от вклада в банке. Но самое главное, что получим налоговый вычет по ИИС на сумму 13065рублей.
Получается, что на фондовой рынок мы внесем 100500 рублей (взносы), 9800р поступлений от наших инвестиционных инструментов (проценты по вкладу в банке капитализируем на том же вкладе). Значит на фондовой рынок у нас попадет 113565 рублей (мы получим больший вычет от налоговой на 3ий год!)
Итого, к концу второго года инвестирования, наш капитал составит:
124000+120500+6300+3500+800+13065=268165!Согласитесь сумма, уже весьма внушительная, но что будет на третий год инвестирования?
Мы добавим к нашему Капиталу 120500 рублей наших взносов+12600+3500+1000+14763 от налоговых органов. Итого:420528рублей.
Мы подобрались практически вплотную к сумме 500000рублей. Вспомним, что у нас в портфели есть достаточная доля акций, которые при правильном составлении портфеля дорожают в цене (и дорожали все эти годы!), то можно добавить к нашей сумме примерно 10 тысяч рублей, следовательно, учитывая, регулярность наших, наше цель будет достигнута через полгода!
Все расчеты я делал в 2019 году. Не так давно наткнулся на набросок этой статьи и решил, что может кому-то покажется она полезной даже сейчас. Принципиальные моменты остались неизменными.
Очевидно, что кое какие инструменты стали давать чуть худшею доходность(облигации), а кое какие (типа Золота и Акций) чуть лучшую.
Понятно, что все расчеты здесь весьма условные, однако я старался не учитывать и самые пессимистичные и самые оптимистичные сценарии, чтобы получился компромиссный вариант.
Вывод
За 3.5 года любой среднестатистический гражданин РФ сможет добиться суммы в полмиллиона рублей догнать автора блога. Хотите сделать это раньше? Повышайте свои знания в области финансов, учитесь правильно вести бюджет, развивайтесь даже на своей работе, получайте больше зарплату, ведь это значит, что вы сможете больше инвестировать. Да и инвестирование похоже на бобслей, в начале всегда тяжело, но потом все идет как по накатанной. Первые 500 тысяч самые трудные, дальше будет гораздо легче и быстрее.
