Наверное, стоит начать с того, что есть два вида кредитов, кредит на нужды и кредит на потребительские цели. Например, на домашний кинотеатр или на машину, или на отпуск или на квартиру (ипотека).
Второй вид кредитов это на дело. На бизнес, на развитие своего дела, на инвестиции, то есть на приобретение активов. Здесь два очень разных подхода и в обоих этих подходах, есть определённые точки, на которые стоит обращать внимание.
Первое разберём кредит на потребительские нужды. Я категорически против этого. Почему? В целом, можно брать кредиты, потребительские тогда, когда выплаты по кредитам в десять раз меньше чем доход. Ну, то есть, например, хочешь взять кредит на телевизор, будешь платить за него 5 тысяч, если твой доход 50 тысяч. Вообще я предлагаю ориентироваться не сколько на доход, сколько на количество свободных денег. Либо ещё кредиты можно брать тогда, когда пассивный доход уже превышает раза в 3-4 больше чем платежи по этому кредиту.
Ну, например, хотеться взять ипотеку. Окей, сколько стоит ипотека по платежам ежемесячным? Допустим, стоит 50 тысяч рублей в месяц. Хорошо! Если у тебя есть 200 тысяч рублей в месяц пассивный доход, можешь смело брать ипотеку за 50 тысяч рублей в месяц. Она у тебя будет обеспечена чем-то.
В каких случаях можно брать кредит?
Можно брать кредит, когда есть запас «кэша» (наличности) больше чем сумма кредита.
Ну, например, берётся автокредит на стоимость автомобиля 2 миллиона рублей. Его можно взять тогда, когда есть запас наличности в банке на счету в размере больше чем 2 миллиона рублей. Почему я, на это обращаю внимание, потому что в случае чего, если возникнет непредвиденная ситуация, то это главный вопрос, который нужно держать в голове. Этот запас наличности, как способ решить вопрос, что я буду делать, на что я буду жить, если я прям завтра лишусь источников дохода.
Например, взял автокредит, стоимость машины 2 миллиона рублей, на счету есть 2 миллиона рублей. Случись чего, если вдруг какая-то чрезвычайная ситуация, для того что бы, например, выплачивать тот же самый кредит за машину.
То есть вот в этих трёх случаях можно брать кредит. Когда:
1. Доходы активные превышают гораздо больше чем кредит, раз в десять.
2. Когда есть пассивный доход, превышающий платежи по кредитам.
3. Когда есть запас наличности больше чем кредит.
То есть, например, если вы решили взять кредит на миллион рублей, то я рекомендую брать тогда, когда у вас есть в миллион наличными. Тогда возникает вопрос, зачем мне кредит на миллион рублей, если у меня есть миллион рублей? Вот именно, зачем тебе кредит? Потому что как правило, вообще, сама история с кредитами — это всегда сигнал о том, что человек хочет купить то на что денег у него нет. А это уже превышение уровня потребления. Это когда человек тратит деньги на то, на что у него денег нет.
Например, все ипотеки и автокредиты относятся к такому. Это когда люди тратят деньги, которых у них нет. Они не заработали на машину, но они покупают машину. Они не заработали на квартиру, но они покупают квартиру. Они не заработали на отпуск, но они берут отпуск в кредит. Они на это ещё не заработали, но они это уже покупают, а это уже превышение получается, уровень потребления больше чем уровень заработка. Когда ты потребляешь больше чем зарабатываешь, это означает что отрицательный баланс создаётся. Это означает, что ты зарываешь себя в яму.
Поэтому в данном случае я категорически против брать кредиты в целом, потому что лучше потерпеть, поднакопить, поднапрячься и более безопасно финансово, меньше финансового стресса будет тогда, когда есть запас денег или, когда ты денег сам лично накопил на то что бы их потратить .
«Ой да я же на квартиру никогда не накоплю» или «я буду всю жизнь копить на квартиру». Во-первых, не всю жизнь, это не так, просто у людей не хватает терпения 5-10 лет копить на квартиру. Это возможно! Они предпочитают взять сейчас ипотеку, загрузить себя ипотекой и т.д. В ипотеке есть очень много подводных камней, это вообще тема отдельного разговора. Много мифов и иллюзий, связанных с ипотекой у людей в головах.
Резюмирую по поводу кредитов. Кредиты можно брать, когда есть:
1. Доход, превышающий в десятки раз платежи по кредиту.
2. Пассивный доход, превышающий платежи по кредиту.
3. Когда есть наличка больше суммы кредита.
В этих случаях можно брать потребительский кредит. В остальных случаях нельзя. Это будет кабала, с которой будет очень сложно справляться.
К тому же стоит иметь внимание, что вы сами себе можете не простить этого всего.
Поэтому здесь нужно мыслить долгосрочно и набраться терпения, всё-таки альтернатива кредиту это заработать на это. Это будет совершенно другой жизненный подход и ощущение от сбывшихся «мечт», от этих покупок будут совершенно другими.