В наше время редко можно встретить человека, у которого нет ни одного кредита или хотя бы кредитной карты. Кредиты очень выручают, когда деньги нужны срочно. Но потом приходится расплачиваться. Чтобы не попасть в долговую яму и не дать кредитам испортить себе жизнь, нужно держать их под контролем.
Итак, как же правильно обращаться с кредитами, чтобы от них была только выгода?
1. Не накапливайте долги. Если вы чувствуете, что кредитная нагрузка стала слишком большой, не берите новых кредитов. Адекватная нагрузка на семейный бюджет – если уходит не более 40% доходов семьи на уплату долгов.
2. Не допускайте просроченной задолженности. Составьте список всех своих кредитов с указанием суммы, сроков, процентной ставки, ежемесячного платежа и даты расчета. Держите этот график погашения перед глазами.
3. Реструктуризация долга. Этот вариант пригодится, если вам не хватает денег, чтобы платить по графику. Банк может снизить ежемесячный платёж, но при этом нужно помнить, что увеличится срок кредита, а значит и общая сумма задолженности.
4. Досрочное погашение.
Основные принципы:
4.1. Принцип процентной ставки: начните досрочное погашение с кредита с самым высоким процентом, закончите – с самым низким. Это наиболее выгодный способ.
4.2. Принцип размера кредита: погасите сначала маленькие кредиты и постепенно переходите к большим. Психологически, когда вы закроете первый, даже небольшой, кредит, вы почувствуете в себе прилив сил и уверенности.
4.3. В первую очередь погасите кредитные карты. У кредитных карт самые высокие проценты, особенно в случае просроченного платежа. Попросите банк снизить вам доступный лимит по карте. В таком случае у вас не будет соблазна снова воспользоваться кредиткой и увеличить свою задолженность.
4.4. Не нужно направлять все свободные деньги в досрочное погашение. У вас всегда должна оставаться подушка безопасности на непредвиденный случай. Ведь основная причина кредитов - отсутствие финансового резерва.
5. Рефинансируйте задолженность в банке. Так можно погасить старые долги на более выгодных условиях и объединить их все в один.
6. Оптимизируйте свой бюджет: сократите ненужные расходы, а параллельно ищите способы увеличить доходы. Помните о правиле финансовой грамотности: «Если я не могу позволить себе какую-то вещь, я её не покупаю».
Начните с этих простых правил, и ваши отношения с кредитами значительно улучшатся.