С момента своего появления за рубежом банковская система предпочитала иметь дело с клиентами таких же масштабов, как и она сама — солидными и крупными. Из-за этого уже к XVIII веку у менее богатого населения европейских и американских городов сформировался высочайший спрос на небольшие ссуды. Это стало толчком к появлению огромного количества микрофинансовых организаций, которые выдавали кредиты платежеспособным гражданам с небольшим стабильным доходом. Эти учреждения были прообразами современных МФО. Массово они начали появляться уже в XIX веке.
Причины появления микрозаймов
Когда в середине ХХ века банки спохватились и захотели расширить клиентуру за счет привлечения широких слоев населения, практически все места под солнцем на рынке микрокредитования были уже заняты. В то время банки разрабатывали новые более демократичные программы для среднего класса и небольших бизнесов. Всем остальным слоям населения пришлось остаться за бортом — люди не потянули бы финансово требования банков и других кредитных учреждений.
Идея микрокредитования, как помощи малоимущим, принадлежит Мухаммеду Юнусу, который впоследствии стал нобелевским лауреатом.
Систему он разработал в 70-х годах ХХ века и протестировал ее в своей стране — Бангладеше.
Суть новых микрофинансовых организаций сводилась к тому, что они выполняли одновременно обязанности и банка, и микрокредитного учреждения. Клиенты получали кредиты на самых простых условиях, а возврат займов гарантировали сами заемщики, выступая поручителями друг за друга.
Система оказалась весьма эффективной — к 90-м годам МФО стали открываться и плодиться по всей Европе, в Африке, Азии и США. Вот только основной своей задачей современные МФО считают не помощь бедным слоям населения, а реализацию социальных программ и поддержку новых бизнесов. В некоторых странах они даже финансируют стартапы, у которых есть только сформулированная идея и больше ничего.
История МФО в Америке
Они с 1953 года взяли на себя роль посредников между Ассоциацией малого бизнеса, которая лоббирует его интересы на государственном уровне, и владельцами бизнесов. Каждая такая организация-посредник владеет кредитным портфелем до $3,5 млн. Средний размер ссуды для предпринимателей — $10 000, максимальный — $35 000. Причем чем больше сумма займа, тем меньше процентов платят клиенты за услугу.
История МФО в Европе
Многие страны евросоюза используют микрофинансовые организации, чтобы поддержать людей, которым по различным причинам недоступны услуги банка. Под эту категорию попадают мигранты — руководители МФО считают, что такие кредиты дают людям возможность адаптироваться и интегрироваться в социум в новой стране.
В этом плане лидером является Франция — здесь услугами МФО пользуется 90 тысяч клиентов, а общая сумма займов составляет почти 150 млн евро.
В большинстве стран вопросы микрозаймов регулируются законодательно. Например, в Великобритании и Грузии с 2017 года процентная ставка не должна превышать 100 % от суммы кредита. Грузия сейчас рассматривает снижение ставки до 50 %. В Литве она ограничена 75 %, причем общая сумма уплаты, включая штрафы, не должна превышать 100 % от суммы кредита.
Европейскому рынку еще есть, куда развиваться — примерно 18% населения здесь не может получить банковские услуги.
Государственные программы многих стран позиционируют институт МФО как инструмент для поддержки малого бизнеса, у которого не всегда есть возможность взять кредит в банке. Насколько это выгодно предпринимателям — здесь уже каждый решает сам.
