Автор: Татьяна Эм
Наши коллеги из IDF Eurasia (авт. – IDF Eurasia образуют российский и казахстанский офисы компании ID Finance) подготовили обзор типажей клиентов местных банков и МФО. Как выяснилось, есть заемщики более предпочтительные для займодателя. Напомним, что в Беларуси кредитованием могут законно заниматься только организации, которые имеют банковскую лицензию, то есть, банки. МФО, как категория финансовой организации, в нашей стране законом не предусмотрена.
Банки и микрофинансовые организации (МФО), как и любой другой бизнес стремятся минимизировать свои риски, которые в кредитовании напрямую зависят от рода деятельности заемщика и его личностных качеств. К примеру, наиболее надежными клиентами для целей кредитования считаются владельцы собственного бизнеса, функционирующего на протяжении пяти и более лет. Также сюда относятся профессионалы из различных областей экономики, которые трудятся на востребованных позициях в крупных компаниях или государственных организациях.
Более рискованными в банках и МФО считаются стартап-предприниматели, предприятия с нестабильной бизнес-моделью, а также сотрудники социальной сферы человеческой деятельности. Например, фермеры, учителя, специалисты творческих профессий.
Устойчивость и опыт
Один из самых распространенных типов клиентов банков и МФО – это люди, которые представляют компании и организации с понятным и устойчивым бизнесом. При этом, они могут быть как его собственниками, так и наемными работниками. Главное, что отличает этих людей – это опыт и четкое понимание того, на какие именно цели им нужен заем. Как правило, в этом случае речь идет о расширении бизнеса. В случае с наемными специалистами кредиты берутся на различные потребительские цели. Однако высокий уровень дохода и личная финансовая дисциплинированность заемщиков из этой категории делает их желанными клиентами в любой финансовой организации.
«Мое предприятие занимается производством мебели, в этой сфере я уже больше 20 лет. Начинал сборщиком, а сегодня у меня большой цех и 15 человек в коллективе. Постоянно беру кредиты на расширение бизнеса, чтобы не вытаскивать деньги из оборота, и еще ни разу мне банк не отказывал», - рассказывает Алексей Б. из Алматы, чья репутация как заемщика безупречна.
Примерно так же ситуация выглядит и у менеджера крупной телекоммуникационной компании из Алматы Адилета К., для которого принцип «жизнь в кредит», оказался воплощенным еще много лет назад. «Совершенно не умею копить деньги, все трачу на семью и себя любимого, благо зарабатываю неплохо. Благодаря банковским кредитам купил квартиру, новую машину, ноутбуки детям, не раз ездил отдыхать, часто покупаю разные гаджеты в кредит и рассрочку», - говорит он, признаваясь, что ни разу не сталкивался с отказом в выдаче кредита.
Необеспеченные амбиции
К разряду менее надежных, хотя и довольно частых клиентов в банках и МФО, относят начинающих предпринимателей. Поскольку бизнес еще не до конца запущен либо делает первые шаги, а объем вложений постоянно растет. Если собственник такого бизнеса не сумеет убедить банк или МФО в том, что будущая прибыль покроет все расходы, включая обслуживание кредита, его заявка может быть отклонена.
Сюда же можно отнести и тех, кто регулярно обращается в банк за деньгами, но использует их не всегда рационально. Зачастую такие клиенты трудятся в различных бюджетных организациях, имеют невысокую зарплату, а кредиты берут на различные семейные мероприятия, после проведения, которых в семье ничего не остается, кроме воспоминаний,
С точки зрения финансовой организации, такие займы допустимы, если речь идет о небольших суммах, поскольку часто люди могут переоценивать свои финансовые возможности и появляется реальный риск задержек или даже не выплат по кредиту.
«Свыше 15 лет работаю в школе, зарплата хорошая. В банк я обращаюсь только, когда нужно провести то или иное мероприятие. Отказаться нельзя – стыдно, а живем мы, в общем-то, довольно скромно», - рассказывает Айгуль М. из Алматы. По ее словам, несколько раз банки в кредите ей отказывали, но она все равно находила МФО или другой банк, где получала заем, и погашала долг всегда строго по графику.
Душа нараспашку
Еще один типичный клиент МФО и банков – это человек с непостоянными доходами, часто он трудолюбив, но проживает в сельской местности и ведет хозяйство. Оно приносит хороший доход, но только в определенные сезоны. Либо это может быть тот, кто зарабатывает немного, но имеет желание приобрести или совершить что-то необычное – приобрести и научиться кататься на горном велосипеде или отдохнуть на Сейшельских островах.
В этом случае финансовая организация будет взвешивать не только финансовые риски, но и внимательно изучать саму личность заемщика. Учитывается все – даже внешний вид и манера поведения. Неопрятность, излишнее желание понравится, как и полное отсутствие кредитной истории, заставят банк или МФО насторожиться. Однако, если в этом смысле на человека можно положиться, то в зависимости от суммы, кредит, скорее всего, будет одобрен.
«Работаю охранником, так получилось, что образования у меня нет, живу с мамой, на ее пенсию и свою небольшую зарплату. Всегда хотел побывать на тропическом острове и вот решился – обратился в МФО за получением кредита. Мне его выдали. Погашать еще долго, но это того стоило, теперь хочется поскорее погасить долги и кардинально поменять свою жизнь», - говорит Олег С. из Алматинской области.
К какому типу заемщиков, если таковым являетесь, отнесете себя вы?