Новые технологии как-то незаметно к нам подкрались и не только вошли в нашу жизнь, но и плотно в ней угнездились. Мы покупаем продукты, товары и услуги через мобильные приложения, не выходя из дома, и банковские услуги здесь не исключение. Меняются и сами банки. Интернет-банк «Тинькофф» составляет серьёзную конкуренцию традиционным кредитным организациям, да и классические банки сильно изменились — даже «Сбербанк», который раньше считался самым консервативным из всех российских банков, теперь стал модной экосистемой под названием «Сбер». Более того, даже сам Банк России в прошлом году озадачил всю страну проектом так называемого «цифрового рубля», который сможет очень радикально изменить всю систему безналичных расчётов и банковских карт.
Но вместе с прогрессивными нововведениями суть регулирования банковского сектора остаётся неизменной: ЦБ РФ как отзывал лицензии у небольших банков в течение многих лет, так и продолжал их отзывать в 2020 году, несмотря на весь форс-мажор, связанный с пандемией коронавируса. А кризис, связанный с пандемией, и падение реальных доходов населения, и, кроме того, принятый Госдумой в 2020 году закон о налогообложении процентов по депозитам, сумма которых превышает 1 млн руб., вызвали отток клиентов из банковского сектора, что привело к закрытию целого ряда небольших банков. Если на 1 января 2020 года в России работало 442 банка с лицензией, то на 1 января 2021 года их количество уменьшилось до 371, то есть в России всего за год банков стало меньше на 71. Для сравнения: на 1 января 2013 года, то есть всего восемь лет назад в России работало 956 банков, и за этот недолгий промежуток времени количество банков сократилось почти втрое.
Почему количество банков в России уменьшается из года в год? С одной стороны, большую роль в этом процессе играют новые технологии, и кто не может адаптироваться к современным потребностям клиентов – в первую очередь, кто не может или не хочет инвестировать в разработку новейших финансовых технологий и мобильных приложений – уходят с рынка. Но с другой стороны, не в последнюю очередь небольшие банки покидают рынок по инициативе ЦБ РФ, отобравшего у них лицензию.
ЦБ РФ отзывает лицензию у банков не просто так, а только в случаях, если банк был замечен в отмывании доходов, полученных преступным путём или проведении сомнительных платежей, или у тех банков, которые, судя по предоставляемой регулятору ежеквартальной отчётности, обладают небольшим собственным капиталом, что ставит их на грань банкротства. Таким образом, в зону риска автоматически попадают банки, которые занимаются сомнительными, с точки зрения регулятора, операциями или кредитные организации с плохими балансами. В основном речь идёт о небольших банках, рейтинг которых по размерам активов, собственного капитала и прибыли не поднимался выше 300-500 крупнейших банков.
Если вы являетесь клиентом такого небольшого банка, и ваш банк вдруг начинает либо проявлять необъяснимую щедрость к вкладчикам, досрочно выплачивая проценты или, например, привлекая новых вкладчиков под неадекватно высокий процент, либо, наоборот, вводить избыточно высокие требования к клиентам, внезапно и резко ограничивая их возможности снимать наличные из банкомата, то из этого банка лучше забрать свои деньги как можно скорее. Такой банк может скоро стать кандидатом на отзыв лицензии, о чём вы, разумеется, узнаете только из интернета или деловой прессы, когда лицензия уже будет отозвана.
Так что у российских банков сегодня перспективы незавидные: прогресс и жёсткий контроль со стороны ЦБ РФ ведут к тому, что в России, вероятно, через несколько лет останется не более 200, а может быть и не более 100 банков. И проиграют от этого не только сами банкиры и потерявшие работу сотрудники банков, но и вкладчики, у которых существенно сократится выбор между конкурирующими банковскими предложениями. Лучше всего в этих условиях перевести средства в иностранную валюту и держать дома под подушкой, например, храня их в евро или британском фунте стерлингов. Также можно рассмотреть варианты инвестиций в акции высоконадёжных российских компаний.
