Плохая кредитная история почти всегда означает, что заемщик неаккуратно относился к исполнению своих обязательств перед банком, пропускал платежи и, возможно, даже имеет невозвратный кредит. Все это так, и необязательность в обслуживании долгов действительно является наиболее частой причиной низкого Персонального кредитного рейтинга. Вместе с тем не все заемщики понимают, что еще может негативно повлиять на их кредитоспособность. Попробуем восполнить этот пробел.
Персональный кредитный рейтинг – зеркало кредитной истории
Качество кредитной истории – очень расплывчатое и относительное понятие. В каком-то банке заемщику откажут в кредите, а в другом сочтут, что кредитная история их устраивает.
Чтобы иметь жесткую привязку и четкие критерии оценки кредитной истории, НБКИ на основе всех записей кредитной истории рассчитывает для каждого субъекта его Персональный кредитный рейтинг (ПКР). Рейтинг выражен числом в диапазоне от 300 до 850 баллов, которое и характеризует кредитное здоровье заемщика.
Чем выше ПКР, тем больше доверие банков к заемщику и тем больше вероятность получения кредита. Средний рейтинг российских заемщиков колеблется в районе 650 баллов. Соответственно, качественные кредитные истории должны оцениваться выше.
Зато обладателям высокого ПКР банки предлагают особые условия кредитования и персональные бонусы – это происходит прямо при получении рейтинга на сайте НБКИ (https://www.nbki.ru/serviceszaem/pkr/).
Без рейтинга, сводящего массу факторов, имеющих разный «вес», это было бы невозможно. В том числе поэтому полезно знать, какие записи имеют определяющее значение для кредитной истории и Персонального кредитного рейтинга.
Пять факторов, негативно влияющих на кредитную историю
1. Самый главный критерий качества кредитной истории – своевременность платежей по обслуживанию кредита. Когда заемщик гасит кредит с соблюдением установленного графика, качество его кредитной истории улучшается, а Персональный кредитный рейтинг растет. Но обратная ситуация – с просрочками и неплатежами – приведет к диаметрально противоположному результату и кредитное качество быстро снизится. Более того, человек с просрочками по активному кредиту не может рассчитывать на получение новых займов, потому что у банкиров возникнет подозрение, что он попал в «кредитную воронку» - то есть берет очередной долг, чтобы заплатить за предыдущий.
Просрочки бывают разные и по сумме кредита, и по срокам. И опоздание с платежом на условные два дня неравноценно двухмесячной задержке. Даже в кредитной истории, для удобства прочтения, длительность просрочки маркируется разными цветами: желтым для периода от 1 до 29 дней, оранжевым для периода от 30 до 59 дней и от 60 до 89 дней и красным – в случае просрочек более 90 дней.
Понятно, что одним или двумя небольшими опозданиями испортить кредитную историю нельзя. Чтобы она стала действительно плохой, просрочек должно быть много, и не на один-два дня, а более чем на 29 дней. Условный «запас прочности» кредитной истории велик, хотя каждое отступление от графика платежей влияют на нее отрицательно. Хуже всего, если задержки превышают 90 дней. В этом случае кредит считается безнадежным, банк обязан сформировать под него 100% резерв (заморозить сумму, равную долгу), а к заемщику могут быть применены меры принудительного взыскания. Соответственно, качество кредитной истории падает очень сильно.
Чтобы не допустить худшего, лучше сразу же, как только станут очевидны трудности с оплатой, не дожидаясь срока платежа, известить кредитора о проблеме и попытаться найти решение совместно. Банк тоже заинтересован в максимально быстром решении и обычно соглашается на реструктуризацию. Важно не запускать ситуацию.
2. Просроченные и не исполненные обязательства помимо кредитных. Да, источником формирования кредитной истории в определенных случаях могут выступать не только банки и другие кредитные организации, но и другие юридические лица, если должник не желает платить по обязательствам. Самый распространенный случай – долги по оплате жилья, жилищно-коммунальных услуг и связи. Если в результате неплатежей управляющая компания вынуждена взыскивать средства черед суд, а должник в течение 10 дней не исполнит решение суда, в кредитной истории с подачи управляющей компании может появиться соответствующая запись.
3. Долги по алиментным платежам. К сожалению, определенная категория российских граждан (и не обязательно это только мужчины) часто принципиально не желает платить алименты – будь то за детей или других родственников. Информация об этом тоже может появиться в их кредитной истории и весьма отрицательно на нее повлиять. Схема формирования записи та же, что и с долгами за оплату ЖКХ – должно быть решение суда о принудительном взыскании, не исполненное в течение 10 дней. Разница заключается в том, что запись в этом случае делает Федеральная служба судебных приставов.
4. Частые обращения за кредитом в течение короткого срока (например, одного месяца). Это самый коварный случай. Казалось бы, что может быть безобидней просьбы о кредите? Однако следует помнить, что все заявки фиксируются в кредитной истории и могут быть интерпретированы новым кредитором как то, что человек попал в отчаянное финансовое положение.
Именно поэтому заемщикам не рекомендую делать несколько заявок в расчете на то, что одну или несколько одобрят и можно будет выбрать лучшую. Кредиторы увидят все новые обращения и сделают соответствующие выводы, а кредитная история потеряет качество.
5. Неисполненное поручительство. В принципе, это ничем не отличается от невыплаты кредита – с той только разницей, что заемщиком выступал другой человек, возможно близкий. Но платить за кредит в случае отказа основного заемщика придется именно поручителю, и последствия небрежности будут такими же, как при невозврате своего кредита.
Как можно убедиться, «возможностей» для ухудшения кредитной истории у заемщиков достаточно. Избавиться же от негативных записей нереально – только если заплатить все долги и ждать семь лет, когда историю отправят в архив.
Альтернатива – долго работать над оздоровлением кредитной истории, брать и аккуратно выплачивать кредиты, месяцами «растить» Персональный кредитный рейтинг, восстанавливая нормальное значение.
Поэтому лучше с самого начала его не ронять.