Дочь вышла замуж, и молодые загорелись желанием приобрести свое жилье. Проживают они в небольшом районном центре с населением в 12000 человек. Это обстоятельство позволяло приобрести дом по льготной сельской ипотеке по 2.7%. Но, как обычно, гладко было только на бумаге.
Рассматривали предложение одного из известных банков. Не будем уточнять, какой, при желании все можно найти в интернете. И после всех расчетов пришли к удивительному выводу. К какому? Читайте дальше.
Условия кредитования
Здесь все в принципе стандартно:
Не менее 21 года;
Не более 75 лет. Кстати с 1 января 21 года здесь ограничение 65 лет;
Гражданство РФ;
Стаж работы не менее 3 месяцев на последнем месте и не менее 1 года за последние 5 лет;
И другие не столь значимые условия.
Процентная ставка
Здесь конечно все выглядит на первый взгляд отлично
2,7% годовых! Это меньше даже официальной инфляции!
3% годовых, при отсутствии личного страхования. Тоже весьма не плохо.
Страхование
Обязательное страхование имущества, принимаемого Банком в залог на весь срок кредита;
Добровольное страхование жизни и здоровья Заемщика / Созаемщиков на весь срок кредита. Но в этом случае повышается процентная ставка.
Считаем платеж и переплату
Молодые супруги выбрали дом за 1750000 рублей.
Первоначальный взнос 12% - 210 000 рублей.
Сумма кредита составила 1540000 рублей.
Срок кредита 20 лет или 240 месяцев.
Выбираем вариант со страховкой жизни и получаем кредит под 2,7% годовых. Без страховки ставка увеличивается на 0.3%. Но сумма переплаты в принципе от этого не меняется.
Для удобства возьмем вариант с аннуитетным платежем (платеж равными суммами на весь срок кредитования).
По подсчетам кредитного калькулятора платеж составит 8311 рублей в месяц. Умножаем сумму платежа на количество месяцев:
8311Х240 =1994640 тысяч рублей.
Добавляем страховку на жилье, в нашем случае она составила примерно 1000 рублей в месяц или 240000 за весь срок:
1994640+240000=2234640
Вычитаем сумму кредита:
2234640-1540000, и получаем переплату в 694640 рублей за весь срок кредита.
Ну, в целом не все так и страшно. Надежда на свое жилье стала весьма реальной. Но маленький нюанс перечеркнул все планы.
Ложка дегтя в сельской ипотеке
Жизнь научила внимательно читать все документы перед принятием окончательного решения. И самое интересное, как всегда, написано мелким шрифтом. Пришлось вооружиться лупой и терпением.
Цитирую:
Министерство сельского хозяйства РФ в праве отказать Банку в предоставлении субсидий. В этом случае вместо льготной доступна базовая процентная ставка: льготная процентная ставка плюс Ключевая ставка Центрального банка РФ.
В случае несвоевременной оплаты или нарушения цели использования кредита льготная ставка переходит в стандартную — 11,5 %
Государственное субсидирование сельской ипотеки рассчитано до 2025 года. Затем обещают продлить. Вы верите? Я нет! Помнится, кто-то обещал лечь на рельсы. А чего стоит обещание не поднимать пенсионный возраст? Поэтому давайте посчитаем сумму переплаты за жилье в случае прекращения господдержки.
Сколько придется платить по ставке в 11,5%
Если бы мы взяли ипотеку с 1 января 2021 и в 2025 господдержка прекратилась, нам пришлось бы платить гораздо больше обещанного. Давайте посчитаем насколько.
2021-2025 год платим по 8311 рублей в месяц. За 4 года отдадим 48Х8311=398928 рублей.
Согласно графику платежей в январе 2025 года останется выплатить 1294655 рублей основного долга. Возвращаемся к ипотечному калькулятору и считаем:
Сумма кредита - 1 294 655 рублей;
Срок кредита – 16 лет или 192 месяца;
Процентная ставка 11,5%;
Ежемесячный платеж составит – 14774 рубля.
Умножаем 14774Х192 = 2836608, вычитаем сумму кредита 1294655 рублей и получаем сумму переплаты в 1541953 рубля. Добавляем сумму, выплаченную за 4 года, в размере 398928 рублей, и страховку 240000 рублей. Итого получается сумма в размере 2180881 рубль переплаты.
Сравнили 694640 и 2180881? Я в недоумении. Без гарантии продления господдержки, взятие сельской ипотеки сравнимо с покупкой кота в мешке. А где гарантия, что в 2025 году останется ставка в 11,5%? А если она еще увеличится? Может я где-то и ошибся в расчетах, но не думаю, что сильно.
Ложка дегтя перевесила и ипотеку оформили в другом банке. Проценты повыше, но неизменяемые на весь срок кредитования.
Мы свой выбор сделали. А что вы думаете по данному вопросу?
Спасибо, что дочитали. Ставьте лайки, ведь это несложно. Подписывайтесь на мой канал, будет интересно.