Ассоциация российских банков выступила категорически против принятия поправок в ФЗ «О потребительском кредитовании», внесенных на рассмотрение Госдумы в октябре прошлого года. Финансовые учреждения уверены, что новшество может пагубно отразиться на работе кредиторов, повысит уровень мошенничества в стране и ничуть не поможет добросовестным заемщикам в получении ссуды. Банки планируют сохранить прежние условия сотрудничества – сейчас они имеют право отказать в выдаче кредита, не объясняя причин. Россиянам остается лишь предполагать, почему заявка была отклонена, что мешает получить материальную помощь – негативная кредитная история, низкий доход, задолженность в ФССП, отсутствие справок либо другие факторы.
Какие недостатки увидели банки в предложенной инициативе?
Ассоциация банков назвала несостоятельными предложенные поправки – раскрывать причины отказа в выдаче кредита нецелесообразно, затруднительно и даже опасно. Инициатива сопряжена с рядом недостатков:
- возрастут расходы банков при взаимодействии с потенциальными клиентами;
- будет нарушена коммерческая тайна кредитного учреждения;
- банк будет вынужден раскрыть скоринговые модели;
- увеличится риск мошенничества – клиенты будут пытаться подстроиться под опубликованные критерии;
- новшество не принесет пользы для граждан – модели оценки заемщиков у каждого банка отличаются;
- сообщение причины отказа спровоцирует шквал негатива и споров со стороны несостоявшихся клиентов.
«Возможность понять причину отказа клиенты имеют уже сейчас – дважды в год можно бесплатно запросить кредитную историю из БКИ, а в отдельных финансовых учреждениях (включая Сбербанк) доступен наглядный расчет кредитного потенциала», – напомнили в АБР.
Банки также назвали затруднительным выделение конкретных факторов, спровоцировавших отказ по заявке. Анкеты заемщиков рассматриваются в автоматическом режиме и комплексно – учитываются десятки критериев, а причин может быть несколько, они влияют на решение в совокупности.
Как независимые эксперты оценивают идею раскрытия причин отказов?
Аналитики в сфере финансов в целом согласились с мнением АБР, назвав выгоду от предложенной инициативы сомнительной, а затраты банков на реализацию и возможные убытки – слишком высокими:
- руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» посчитал, что поправки могут привести к раскрытию скоринговых моделей злоумышленниками, что повысит уровень преступности в стране;
- в Национальном БКИ предложили заемщикам искать информацию в кредитной истории и убедиться в правильности данных, внесенных в заявку, этих сведений достаточно для анализа причин отказа;
- в БКИ «Эквифакс» напомнили, что аналогичная практика уже есть в Европе, но для российского потребителя этот подход неоправдан – сообщение причин может помочь лишь небольшому числу добросовестных заемщиков.
«С другой стороны, банки могли бы повысить уровень доверия клиента, указывая проблемные показатели клиента – те факторы, которые следует улучшить, чтобы вероятность одобрения следующей заявки была выше», – уточняют эксперты.
Рассмотрение законопроекта запланировано на февраль 2021 года – сейчас Центробанк готовит экспертное заключение по данному документу, призывая воздержаться от преждевременных выводов: поправки обсуждаются, окончательного решения пока не принято.