Кредит для человека — это получение денежных средств для покрытия необходимых расходов, на условиях обязательного возврата, только уже большей суммы.
С точки зрения банка кредит — это вид операции, главной целью которой является извлечение прибыли. Кредитное учреждение предлагает заемщику денежные средства за вознаграждение. За счет вознаграждения покрываются всевозможные риски, расходы и формируется прибыль.
Но сам банк не производит денежные средства, а лишь выдает их в качестве кредитов на возмездной основе.
Для расчета стоимости данных операций применяют правила ценообразования: расходы + доход.
Расходы складываются из суммы привлечения денег, расходов на обслуживание заемщиков, развития банка и запасов.
Как кредитное учреждение рассчитывает процентную ставку по кредиту?
Процентная ставка рассчитывается исходя из формулы:
%= СПДС+СР+РБ+ИО+Прибыль
Где:
СПДС - сумма привлеченных денежных средств. Зависит от инфляции и основной ставкой Центрального Банка, которая рассчитывается из минимального порога привлечения денежных средств.
СР - сумма риска. Денежные средства отчисляются в резервный фонд кредитного учреждения для предотвращения вероятности невозврата.
РБ - расходы банка. Включают в себя зарплату сотрудников, аренду помещения, обеспечение безопасности и финансирование мероприятий для привлечения новых клиентов.
ИО - индивидуальная оценка клиент и займа.
Существуют также дополнительные условия, которые касаются конкретного клиента:
- Предоставление кредита. Риск не возврата снижается, если клиент предоставит в залог банку имущество или заинтересует поручителей.
- Срок кредитования. Длительный срок кредитования позволяет получить прибыль на процентах без дополнительных накруток.
- Кредитная история. Важно знать о состоянии своей кредитной истории. Иногда заемщики могут только догадываться о причинах отказа в займе или высоких процентах.
- Положение клиента. Как правило, клиенты, получающие заработную плату, получают кредиты по льготным условиям. Так как кредитное учреждение знает о репутации и платежеспособности клиента. Это значительно упрощает принятие решения и одобрение кредита.
- Личные характеристики. Информация о клиенте, такая как - пол, возраст и срок его трудовой деятельности, тоже играет немаловажную роль в принятие решения банком.
- Дополнительные услуги. Если клиент готов оформить добровольно страховку по кредиту процентная ставка может значительно снизится.
Как формируется резервный фонд банка?
В целях обеспечения финансовой устойчивости банк обязан создавать резервные фонды. Их минимальный размер разрабатывает Центральный Банк.
Виды резервных фондов:
- Обязательные. Обеспечивают стабильность системы работы кредитного учреждения.
- Резерв по возможным потерям денежных средств. При необходимости покрывают затраты от неплатежеспособных клиентов.
Кредит — это всего лишь одна из малочисленных услуг, с помощью которой кредитное учреждение получает прибыль, но все же он имеет место быть. А ставка по кредиту — это и есть его стоимость. Она не берется из неоткуда, а рассчитывается исходя из множества факторов в этом сложном механизме.
Но если говорить просто, то банк просто получает выгоду и соответственно прибыль от каждого выданного займа. Для людей получение кредита это получение товара или услуги здесь и сейчас, но только с затратами, которые можно растянуть на несколько месяцев или несколько лет!
Если материал Вам понравился – ставьте 👍👍👍 и подписывайтесь на наш канал!