«Если бы молодость знала, если бы старость могла»
(с) Анри Этьен
Если говорить инвестировании, то у каждого возраста есть свои плюсы для того, чтобы именно в этом возрасте инвестирование начать.
В юности у вас огромная временная «фора» вы можете в полной мере использовать эффект сложного процента.
Во взрослом возрасте вы зарабатываете больше всего денег и теоретически можете делать самые большие ежемесячные (или ежегодные сбережения).
А в зрелые годы у вас дети уже выросли, вопрос с жильем вы скорее всего как-то закрыли – так что никакие крупные затраты не отвлекают вас от инвестиционных накоплений. Да и опыт – не стоит его сбрасывать со счетов.
У каждого возраста есть свои плюсы для начала инвестирования…
Давайте остановимся подробнее на каждом возрасте инвестора и подумаем, что мы имеем в каждом случае. И что нужно предпринять инвестору, как реализовать свои преимущества и нивелировать недостатки?
Думаю, это будет небесполезное для всех нас размышление, а то в популярной литературе ничего креативнее попсовой идеи «пусть у вас портфеле процент облигаций будет равен вашему возрасту в годах» я конкретно по этому вопросу не нашел. Только общие тягомотные рассуждения про консервативные инвестиции для пожилых и рискованные для молодых.
Ну ничего, здесь-то мы не будем размазывать кашу по тарелке – быстренько разберемся и с этим вопросом, «не извольте сумлеваться, чай оно не в первый раз» (с).
Итак.
Разберем ситуации наших трех начинающих инвесторов: юного, взрослого и зрелого.
Юный инвестор: Молодой человек (или юная леди) решив взяться за ум и начав инвестиции имеет один, но гигантский плюс – ВРЕМЯ. Инвестиции такое дело, в котором принцип «время-деньги» работает безотказно, как автомат Калашникова.
Скорее всего все вы видели прекрасные построения графиков сложного процента (кто не видел – погуглите) – там со всей очевидностью выступает одна простая идея: при постоянном проценте доходности реинвестируя полученную прибыль вы будете получать все больше денег в каждый следующий год. При этом чем дольше вы будете продолжать этот процесс – тем сильнее из года в год будет проявляться эффект сложного процента. То есть для пожилого инвестора эффект сложного процента будет не очень неприменим практически (в силу реалистичного горизонта планирования), а для юноши – чрезвычайно актуален.
Таким образом, для совсем юного инвестора избыток времени способен компенсировать основную проблему: очевидный недостаток денежных средств (трудно предположить их избыток у молодого человека, а если деньги и есть – так ведь жизнь полна соблазнов – на инвестиции всяко немного остается )))
Важнейшей рекомендацией для юного инвестора становится дисциплина и регулярность. Если он сможет делать даже не очень значительные, но регулярные инвестиции – долгое время и эффект сложного процента сделают свое неотвратимое благое дело.
Самая большая проблема для нашего юного инвестора – отсутствие быстрых результатов – он инвестирует небольшие суммы и хорошие результаты ожидаются через десяток-другой лет – для человека, которому самому десяток-другой лет это звучит, как синоним слова «вечность» ))) Думаю, что как ни примитивен этот вывод, но против человеческой психологии никуда не попрешь – именно по этой простой причине мы никогда не увидим толпы успешных восемнадцатилетних инвесторов: терпеливо работать над таким удаленным результатом - это слишком противоречит человеческой психике.
Что касается инструментов инвестирования для нашего юного инвестора – я бы сказал, что для инвестирования на такую дистанцию можно не учитывать вообще ничего, кроме глобальных трендов. Примеры: в мире население растет на 90 миллионов человек в год. Все они хотят что-то кушать. Производители еды на долгосрочном тренде будут расти. Итого – надо вкладываться в производителей продовольствия. Все эти люди будут потреблять энергию. Притом правительства борются с загрязнениями. Итого – надо вкладываться в ВИЭ. Большего на таком горизонте планирования, как мне представляется, можно не учитывать, просто выбирая из соответствующих областей наиболее стабильные компании со стабильными дивидендами – для полноценного использования эффекта сложного процента.
(что если взглянуть на акции стратегически?)
Взрослый инвестор. Дяденька (или тетенька), обременен семьей (детьми, собакой, скорее всего еще и ипотекой), малость устал работать «на дядю» и хотел бы увидеть свет в конце туннеля. На ногах человек уже стоит твердо, находится в расцвете карьеры, зарабатывает максимум денег и догадывается, что дальше вряд ли его ждут еще более прекрасные перспективы. Вот, чтобы эти перспективы все же стали более прекрасными – решил начать инвестировать. Жалеет, что не начал раньше, но понимает, что у него есть определенные плюсы. Какие?
Хорошая зарплата. Да, обремененная ипотекой, семьей и вредными привычками, но – даже 10% от такой зарплаты – это уже кое-что. А если взрослый инвестор проявит, извините за тавтологию, «взрослость» и начнет сберегать и инвестировать не 10% а хотя бы 20% от зарплаты – то дело у него пойдет гораздо веселее ))
Дисциплина. Все-таки уже не мальчик-зайчик (ну или не девочка-припевочка))) ветра в голове уже поменьше, свои дети уже семеро по лавкам – так что способность к организованному накоплению чаще всего есть.
Жизненный опыт и кругозор. Годы ведь не прошли мимо? Хоть в чем-то должен разбираться, значит и инвестирование в какие-то области скорее всего может быть проще, благодаря багажу знаний.
Проблемы нашего взрослого инвестора уже косвенно прозвучали, давайте их бегло перечислим: большие расходы на семью (ипотека, дети и т.п.), привычный образ жизни (даже если это и излишества – отказаться от них ой как трудно).
Инструменты для инвестирования нужно выбирать с гораздо большей осмотрительностью, чем юному товарищу. Подготовив финансовую подушку безопасности, в инвестирование вкладывать только деньги, которые точно не понадобятся в ближайшие годы на срочное решение проблем (своих или семейных).
Поскольку вложения потенциально делаются на меньший срок – не на сорок лет, как их делает юноша, а на 20 или 10 или даже меньше, то и рассмотреть стоит все-таки более конкретно каждого эмитента, далекоидущие тренды могут быть тут менее актуальны – а стабильность отрасли и перспективы роста – более важны.
(кого можно было бы порекомендовать взрослым инвесторам на 2021 год)
Зрелый инвестор. Даже осень жизни, которая, казалось бы, должна быть уже временем сбора урожая, совсем не препятствие для начала инвестиционной деятельности. Плюсы инвестирования в полной свободе от побочных обязательств: дети выросли, ипотека выплачена. Все ваши деньги к вашим услугам. Опять-таки – жизненная мудрость и успокоившиеся гормоны – все располагает к взвешенным инвестиционным решениям. Вы наверняка слышали про Ларису Морозову, начавшую инвестировать в зрелые годы и достигшую огромных успехов (кто не слышал – обязательно про нее почитайте или даже не «про нее», а ее саму – у нее есть канал на Дзене). Очень вдохновляющий пример, могу только снять шляпу ))
Минусы зрелого инвестора очевидны – времени у него особо нет. Так что в сложный процент играть тут не получится. Это первое. И рискованные активы противопоказаны – некогда сглаживать большие просадки. Это второе.
Из этого вытекают логические рекомендации. Инструменты с высокой безопасностью и регулярной доходностью: REIT, прежде всего, могут быть интересны, и надежные облигации, как вариант. Что касается акций – здесь, безусловно следует отдать предпочтение надежным эмитентам, стабильно выплачивающим высокие дивиденды, а перспектива роста практически не имеет существенного значения. То есть идея портфеля – денежный поток, максимизированный прямо сейчас и как можно более безопасный.
Ну и что же у нас получается?
Мы видим, что инвестирование – дело, которым заняться никогда не поздно и на любом жизненном этапе можно добиться немалых успехов. Даже – кто знает – может быть стать настоящим миллионером ))