Премьер-министр Михаил Мишустин снизил процент по льготным кредитам для самозанятых, малого и среднего бизнеса. В прошлом году ставка по займам, выдаваемым с государственной поддержкой, составляла 8,5 процента. Теперь 7. Но не торопитесь бежать в банк за новыми кредитами. Я расскажу вам на какие условия договора необходимо обратить особое внимание.
Кредит может быть целевым и нецелевым. Идеальный для нас вариант - нецелевой кредит. В этом случае тратить деньги можно на любые производственные нужды. С целевым кредитом сложнее. Если в договоре указана конкретная цель , значит только на неё банк разрешит потратить кредитные деньги. Если указали покупку производственного оборудования , тогда не сможете потратить деньги на выплату зарплаты или оплату налогов. Банк настаивает на указании цели? Тогда договаривайтесь о максимально размытой формулировке. Это вполне реально. Например, нам подойдёт формулировка пополнение оборотных средств или финансирование текущей деятельности. С другой стороны, банки более расположены к заемщику, когда знают, на что расходуются их деньги. Ставка ниже, сумма больше, срок погашения дольше.
Договором должна быть предусмотрена возможность досрочно погасить кредит. Обязательно проверяйте договор на наличие комиссии за досрочное закрытие кредита. Нам дополнительная нагрузка на кредит не нужна, поэтому ее либо не должно быть вообще, либо она должна быть минимальной. Оптимально, если по условиям договора через пару-тройку лет вы сможете обратиться к банку для рефинансирования кредита.
Следующее важное условие кредитного договора — Обеспечение по кредиту. Если вы не сможете вернуть кредит, банк имеет право забрать активы бизнеса, которое вы заложили для получения кредита. Размер залога или обеспечения измеряется коэффициентом покрытия. Он показывает насколько прибыль бизнеса превышает сумму долга по кредиту. Или другими словами сколько раз за год компания заработает на погашение кредита. Чем ниже коэффициент в договоре, тем лучше . Оптимальный вариант 125% и ниже. Понятно почему? Потому что все незаложенный активы вы сможете использовать для привлечения дополнительного финансирования. Ну, и в случае полной простите попы отдадите банку меньше. Давайте на примере рассчитаем этот коэффициент. Наша Прибыль до налогообложения и до выплаты процентов составляет 800 тысяч рублей. А сумма кредита, которую мы должны заплатить за год 550 тысяч рублей. 800 делим на 550 умножаем на 100% и получаем 145%. Это наш реальной коэффициент покрытия. Но в договоре мы его не фиксируем . Договариваемся о более низком коэффициенте. Почему - рассказала выше.
Ковенанты — страшное слово. Это обязанность заемщика совершать или не совершать конкретные действия. Ковенанты бывают разные: финансовые и нефинансовые. Финансовые - это обязанность поддерживать финансовые показатели на определённом уровне. Давайте перечислим их. Вы должны поддерживать определённый уровень дебиторской задолженности. Обязанны проводить определенный объём выручки через счёт банка-кредитора. Ваши чистые активы и EBITDA должны быть не ниже определённого уровня. И кстати коэффициент покрытия, о котором говорили только что, тоже относится к финансовым ковенантам. Все перечисленное выше это инструменты для минимизации рисков банка по невыплате кредита. Наша задача зафиксировать договором минимальное количество комфортных для нас ковенант. При таких условиях вероятность нарушить их существенно снизится.
А вот вам примеры нефинансовых ковенант.
Привлечение кредитов в других банках возможно только с согласия банка-кредитора. Запрещено заключать крупные сделки без согласия кредитной организации. Обязанность подписать соглашения об безакцептном списании денег с расчётного счёта. Это на случай, если вы вдруг забыли оплатить кредит. Обязанность предоставлять бухгалтерскую отчетность и другие финансовые документы. Здесь важно, чтобы договором были предусмотрены реальные для вас сроки. Получить штраф за несвоевременно предоставленную в банк отчетность будет очень обидно.
И последнее , это навязанные дополнительные услуги банка . Кредитный договором Банк может обязать вас использовать дополнительные банковские продукты: расчетно-кассовое обслуживание или зарплатных проект. Это конечно же незаконно. Не соглашайтесь. В банк хочется приходить из за выгодных тарифов на услуги, а не под страхом неполучение кредита.
Кредит может спасти бизнес и вывести его на новый уровень. А может потопить. Обязательно все просчитайте, проанализируйте и только потом идите в банк за выгодными для вас условиями кредитного договора.
Если видео было полезным, ставьте лайк, подписываетесь на канал и жмите колокольчик, чтобы не пропускать новые видео. А если что то осталось непонятным - спрашивайте. Я все поясню.
Подпишись:
Instagram: https://www.instagram.com/evgenia_gubarkova/
VK: https://vk.com/buhgalteria_i_nalogi
Facebook: https://www.facebook.com/buhgalteriainalogi
YouTube: https://www.youtube.com/channel/UCLX7gTAUZMB4f-S_Pt-6bxg
Связаться со мной: buhgalteria.nalogi@yandex.ru
#кредит #займы #кредитдлябизнеса
