Что такое кредитный рейтинг и как его узнать?
Кредитную историю и кредитный рейтинг часто считают синонимами, хотя на деле это не так. Понятия похожи по сути, но все равно имеют принципиальные отличия. В чем разница и что конкретно означает «кредитный рейтинг»?
Кредитный рейтинг и кредитная история – в чем разница?
Кредитная история – это информация о кредитной ответственности клиента. Это информация от банков и МФО, которая хранится в виде отчета в бюро кредитных историй (БКИ). Что конкретно там отображается?
- данные об оформленных займах за последние десять лет – наименование банка, выдавшего ссуду, сумму, срок выплат и т.д.;
- информация о просрочках платежей – даже на несколько дней;
- количество обращений в финансовые учреждений и количество отказов.
Кроме банковских организаций и МФО, в БКИ передают данные федеральные органы исполнительной власти – о штрафах, банкротстве, задержках платежей по алиментам или другим финансовым обязательствам.
В России работают 11 БКИ. Информация о кредитах хранится не во всех, а в каком-то одном. Более того, данные о нескольких ссудах могут быть разбросаны по разным организациям.
Что значит кредитный рейтинг? Это результат анализа данных из КИ. Выражается рейтинг в баллах – чем выше, тем лучше. То есть тем больше шансов получить деньги от российских банков.
Кредитный рейтинг и скоринг – не одно и то же, хотя понятия близкие. Скоринг проводят банковские учреждения, а рейтинг присваивают БКИ.
Как формируется кредитный рейтинг?
У БКИ нет одного механизма расчета, утвержденного на законодательном уровне. Каждая компания руководствуется своей системой. Но результат строится на таких данных:
- продолжительность зафиксированной КИ. Чем дольше, тем лучше, потому что так можно лучше проследить за поведением клиента и поставить «диагноз» – благонадежен он или нет;
- количество запросов от организаций на получение КИ. Если запросов много – баллов будет меньше;
- просрочки по займам. Важны разные показатели – и частота, и продолжительность. Негативно скажутся и длительные единичные задолженности, и многократные на несколько дней;
- количество действующих кредитов. Берется в учет и кредитки, и карты с овердрафтом и другие похожие продукты.
Хороший кредитный рейтинг в 2023 году – это не гарантия получения денег от финансовой организации. Финальное решение – за кредитором. Он учитывает не только баллы рейтинга, но и другие факторы:
- платежеспособность;
- размер первоначального взноса;
- предоставление залога или других гарантий – созаемщиков, попечителей.
Единой шкалы оценки не предусмотрено. Каждое бюро формирует его самостоятельно. Например, у «Эквифакс» можно набрать от 0 до 999 баллов. Естественно, чем больше, тем лучше. У «Русского стандарта» – от 0 до 620 баллов. При запросе КИ бюро всего прикрепляет к отчету и рейтингу расшифровку оценки.
На что влияет рейтинг?
Существует распространённое мнение, что рейтинг нужен только банкам. Они на основе результата принимают решение, одобрять или нет заявку клиента. Но есть и другие организации, которые могут запросить данные:
- потенциальный работодатель, чтобы оценить ответственность человека;
- страховые агентства, чтобы рассчитать стоимость страховки;
- некоторые другие государственные учреждения.
Узнать кредитный рейтинг организация может только в том случае, если у нее есть письменное разрешение от клиента. Но такое разрешение практически всегда встроены в документы. Например, в заявки на кредит. Без согласия банковское учреждение анкету не примет.
Зачем проверять кредитный рейтинг?
Главная цель – узнать о своих шансах на получение денег. То есть подготовиться заранее перед обращением в банк.
Часто бывает так, что в рейтинг составлен на основе ошибочной информации. Например, банк передал неверную информацию. Поэтому важно периодически следить за данными о себе. Если в отчет на самом деле закралась ошибка, нужно разобраться и восстановить справедливость. Для этого нужно всегда хранить чеки и брать справки о полном расчете с долгом.
Бывает и так, что низкие оценки связаны с тем, что в конкретном БКИ хранится информация только об одном неудачном займе – с просрочками. А данные о других ссудах переданы в другие БКИ.
Как узнать кредитный рейтинг бесплатно?
Все россияне имеют право сделать бесплатный запрос в БКИ два раза в год. Один раз можно получить отчет в бумажном варианте, второй – в электронном.
Но для начала нужно понять, где конкретно хранится информация о клиенте. Для выяснения этого вопроса можно использовать компании-посредники. Или зайти на портал госуслуг и оставить запрос там. Как это сделать?
- Войти в личный кабинет портала госуслуг.
- Вписать в поисковую строку сайта «кредитная история».
- Затем нужно выбрать появившийся раздел «Получение сведений из ЦККИ».
- Появится подробная информация о том, как получить услугу. Нужно с ней ознакомиться и нажать «Далее».
- Через пару минут на адрес электронной почты придет информация о том, в каком бюро хранятся данные. Это может быть не одна, а несколько организаций. В перечне будет указано не только название БКИ, но и другие важные сведения – адрес, номера телефонов для справки и режим работы.
Несмотря на то, что бесплатные запросы в БКИ можно делать только два раза в год, выяснять на госуслугах сведения о местонахождении КИ можно неограниченное количество раз. Все обращения будут бесплатными.
После того, как вы выяснили, в какое БКИ обращаться, можно отправлять запрос в организацию. Как это можно сделать? Есть несколько вариантов:
- заполнить онлайн-анкету на сайте бюро;
- отправить письменное обращение по почте. Ответ придется ждать долго. Плюс этот вариант предполагает дополнительные расходы – заявка должна быть заверена у нотариуса;
- прийти в офис организации и оставить запрос там.
Кредитная история, полученная онлайн, – это электронный документ, состоящий из титульной части с личной информацией про клиента, сведения об обращениях в банк и непосредственно кредитный рейтинг.
Стоимость платного обращения
Не всегда обязательно заказывать весь кредитный отчет, можно отдельно оплатить услугу для информирования о кредитном рейтинге. Стоимость такой опции небольшая. Она варьируется от 40 рублей до 100 рублей – в зависимости от организации.
Например, в Национальном бюро кредитных историй нужно будет оставить 100 рублей за сведения о рейтинге. А в бюро «Русский стандарт» – 40 рублей.
Количество платных обращений не ограничено.
Как улучшить кредитный рейтинг?
Способы улучшения рейтинга совпадают со способами улучшения КИ.
Самый результативный метод – обратиться в финансовую организацию за ссудой с небольшим лимитом, а затем вовремя ее отдать. Выгодный вариант – кредитка со льготным периодом. Требования для ее получения невысокие. Не нужно подтверждать доход справками или предоставлять другие документы, кроме паспорта. Еще один плюс – не нужно платить за услуги банка в виде процентной ставки – можно вернуть только сумму долга.
Еще один хороший продукт, который можно оформить, – потребительский кредит наличными. К его получению тоже не предъявляются высокие требования. Только российское гражданство, возраст старше 18 лет и официальное трудоустройство.
Для улучшения рейтинга в микрофинансовые организации лучше не обращаться. Это может привести к обратному результату – снижению баллов.
Перед тем, как поднять кредитный рейтинг, нужно узнать, нет ли ошибок в расчете БКИ. Возможно, низкие цифры в оценке клиента – результат технической ошибки.
Еще раз обращаем внимание, что низкие оценки от БКИ – это не приговор. Это всего лишь рекомендация для финансовых учреждения. Даже с низкими баллами можно получить деньги от банка, если предоставить другие гарантии возврата средств.
Часто задаваемые вопросы
Может ли меняться КР в течение года?
Да, расчет корректируется в связи с получением новых данных. Поэтому можно улучшить КИ, если брать новые ссуды и вовремя их погашать. Позитивно повлиять на КР может и само время. Бюро расценивает отрицательно кредитную историю, которой нет и года. Если срок увеличится – вырастут и баллы.
Можно ли кредитный рейтинг узнать бесплатно на госуслугах?
Нет, портал не предоставляет такую информацию. На сайте госуслуг можно бесплатно узнать, в каком конкретно БКИ хранятся данные. А затем делать запрос в целевую организацию.
Как сказывается на КР кредитные каникулы?
Законодательство предписывает банкам нейтрально отражать факт каникул в КИ клиента. То есть при правильном выполнении всех условий временное облегчение условий кредитования никак не скажется на персональной оценке заемщика. Но нужно понимать, что оформить процентные каникулы сложно – нужно соответствовать четким требованиям. Например, документально подтвердить факт резкого снижения ежемесячного дохода (как минимум на 30%). При этом сумма займа не должна превышать установленные государством лимиты.
Можно ли получить данные по КИ по заграничному паспорту или другим документам?
К сожалению, сделать это нельзя. Единственный документ, который может рассмотреть БКИ – паспорт гражданина РФ. К слову, никакие другие документы для обращения не понадобятся.
Автор:
Анастасия Волкова
Теги: #кредитование #финансы #инвестиции #финансовая_грамотность
Источник: https://mainfin.ru/wiki/term/chto-takoe-kreditnyy-reyting-i-kak-ego-uznat