Людям, которые признаны недееспособными, кредиты не дают. Но что если заемщика признали недееспособным уже после заключения договора с банком? Кто тогда будет выплачивать долг?
Что такое дееспособность
Согласно Гражданскому кодексу РФ, дееспособность — это способность приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их.
Полностью дееспособными граждане России становятся с 18 лет. Но можно получить этот статус и до совершеннолетия, если вступить в законный брак.
Недееспособным можно быть не только из-за возраста. Еще одна причина — психическое заболевание. Также дееспособность могут ограничить — из-за злоупотребления алкоголем и наркотиками.
Как человека могут признать недееспособным
Признать человека недееспособным можно только через суд. Дело возбуждают на основании заявления. А заявление могут подать:
- члены семьи, близкие родственники (родители, дети, братья, сестры) человека, которого хотят признать недееспособным;
- орган опеки и попечительства;
- медицинская организация, оказывающая психиатрическую помощь;
- стационарная организация социального обслуживания, предназначенная для лиц, страдающих психическими расстройствами.
«В заявлении должны быть указаны обстоятельства психического расстройства, из-за которого гражданин не может понимать значение своих действий или руководить ими», — разъясняет Андрей Мисаров, председатель коллегии адвокатов Москвы «Адвокатъ».
Судья назначит судебно-психиатрическую экспертизу и примет решение после того, как будут готовы результаты. Если человека признают недееспособным, ему назначат опекуна.
По словам Мисарова, длительность судебного процесса зависит от многих факторов: сроков предоставления материалов от медицинских учреждений, сроков проведения экспертизы, оспаривания.
«Рассматривать такое судебное дело могут не менее года», — говорит адвокат.
Что происходит с кредитом
Формально на время суда человек все еще считается дееспособным.
«В период судебного разбирательства он остается в статусе заемщика, а банк вправе начислять неустойку за просрочку оплаты», — подчеркивает Владимир Кузнецов, вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству.
Когда решение суда вступает в силу, заемщика признают недееспособным, и его интересы представляет опекун. Он может оспорить кредитный договор, если докажет, что в момент совершения сделки с банком заемщик не осознавал значение своих действий.
«При признании сделки с банком недействительной каждая из сторон будет обязана вернуть все, что получила, или возместить стоимость», — поясняет Андрей Мисаров.
Откуда опекуну брать деньги на погашение кредита
Если опекун не оспорит сделку, будет погашать долг по кредиту вместо заемщика. Но он не обязан тратить свои деньги, а может использовать средства подопечного.
«Опекун распоряжается доходами и имуществом подопечного исключительно в его интересах и с предварительного разрешения органа опеки и попечительства», — говорит Андрей Мисаров.
«Может быть и по-другому: например, если заемщик был застрахован, а договор страхования в качестве страхового случая предусматривал потерю дееспособности, банк предъявит требование о выплате возмещения к страховщику», — отмечает Владимир Кузнецов.
Можно ли избавиться от долга
Можно, если заемщика признают банкротом.
«Закон не запрещает запускать процедуру банкротства людей, признанных недееспособными, — указывает Андрей Мисаров. — Но к таким делам привлекают органы опеки и попечительства».
Можно ли вернуть дееспособность
Да, это тоже происходит через суд. Заявление может подать сам человек, признанный недееспособным, его опекун, члены семьи, медицинская организация, органы опеки и попечительства.
Судебно-психиатрическую экспертизу проведут еще раз и, если она покажет дееспособность человека, опеку отменят. Тогда заемщик снова станет ответственным по своему кредиту.