Мисселинг (от англ. misselling — «неправильная продажа») — это, по своей сути, обман.
Так принято называть случаи, когда клиента намеренно вводят в заблуждение и пытаются продать не тот товар или услугу, за которыми изначально клиент обратился к организации и которые клиенту на самом деле не нужны.
Рассмотрим самые часто встречающиеся примеры мисселинга:
- Навязывание комбинированных финансовых продуктов. Это происходит, когда клиент хочет просто открыть депозит в банке, а ему навязывают дополнительный инвестиционный продукт. При этом от вкладчика скрывают, что инвестиционная часть имеет риски и особые условия действия и расторжения договора, а банк не несет ответственности за дополнительный продукт.
- Предложение пенсионерам инвестиционных продуктов и ценных бумаг. Пожилые люди обращаются в офис банка с желанием открыть депозитный счет, а в банке им навязывают вместо депозита инвестиции в ценные бумаги. От клиентов скрывают, что, в отличие от вкладов, подобные инвестиции не гарантируют получения дохода и имеют особые условия расторжения договора, если клиент хочет снять со счета свои деньги.
- Продажа сложных инвестиционных продуктов. Клиент обращается в банк для открытия счета, а ему предлагают оформить более выгодный «вклад», за которым скрываются инвестиционное (ИСЖ) или накопительное страхование жизни (НСЖ). Вкладчику обещают более высокий процент, но скрывают, что доходность не гарантирована, а страховка отсутствует. Клиент может даже потерять деньги.
- Навязывание услуг НПФ (негосударственных пенсионных фондов). Банки навязывают клиентам услуги дочерних негосударственных пенсионных фондов. Однако договор с любым НПФ всего лишь опционален и не должен быть обязательным условием при покупке другого финансового продукта.
Формально мисселинг не является нарушением закона, но тем не менее его считают недобросовестной практикой.
Тем временем, Банк России и участники финансового рынка стараются бороться с мисселингом. Например, всероссийский союз страховщиков принял профессиональный стандарт для продаж полисов страхования жизни. А Банк России в свою очередь выпустил требованияк страховым компаниям и их агентам, в том числе банкам.
Как защититься?
Совет всегда один — внимательно читайте договор, перед тем как его подписать. Сам договор и приложения к нему могут насчитывать 10–30 страниц (и даже больше), поэтому в офисе банка тщательно проверить его практически невозможно. Но когда речь идет о деньгах, не стоит торопиться.
Перед тем как ставить подпись, возьмите копию договора домой и внимательно изучите его.