Если вы хотите получать достойную пенсию в будущем, то задуматься о её формировании надо как можно раньше. Минфин совместно с Центробанком разработали новый проект пенсионной реформы, которую хотят представить уже в 2023 году. По данному проекту россияне смогут увеличить накопительную часть своей будущей пенсии. Как это будет работать, какие есть плюсы, минусы и альтернативы у этой программы — обо всём об этом мы расскажем в этой статье.
Министерство финансов разработали новый проект пенсионной реформы совместно с Центробанком. Эту программу называют “Программа долгосрочных сбережений”. Согласно ей планируется софинансировать накопительную часть пенсии, выдавать налоговые вычеты и разрешить забрать накопленное. Программа добровольная.
Давайте разберемся в чем суть программы, ее плюсы и минусы и стоит ли в ней участвовать.
С 2002 - 2014 года в России пенсионные начисления делились на две части: страховую и накопительную. Часть средств уходила в страховую (т.е. в “общак”), из которой платили пенсию нынешним пенсионерам. Другая часть - в накопительную, которая закреплялась за определенным человеком. Но с 2014 года отчисления в накопительную часть заморозили и все стало идти в страховые отчисления, потому как государству не хватает денег на выплаты пенсий.
Согласно новой программе, мы снова сможем пополнять накопительную часть пенсии за счет собственных средств с возможностью их снятия, а государство будет софинансировать.
Как будет работать “Программа долгосрочных сбережений”
Вы сможете выбрать одного или несколько операторов, которые будут управлять вашими накоплениями до выхода на пенсию. На данный момент в проекте не указано, кто именно должен выступать в качестве оператора. Вероятнее всего, это будут негосударственные пенсионные фонды или страховые компании. Эти операторы будут инвестировать ваши деньги в облигации и другие ценные бумаги, а потом вернут их вам с процентами. Ставки по облигациям устанавливает их эмитент, т.е. субъект который выпустил бумаги. Внести средства можно не только из личных накоплений, но и из средств материнского капитала.
Плюсы, которые есть у новой программы
- Вы разморозите накопительную часть пенсии и сможете ее увеличить. В Минфине объявили о том, что взносы в размере до 36000 рублей, внесенные вами в программу в течение года, будут удвоены государством. Т.е. каждый год вы можете вносить 36 000 рублей, и ваша сумма будет удвоится.
- Можно получить налоговый вычет 13 % (до 52 000 руб.) от общей суммы взносов в программу до 400 000 рублей.
- Ваши средства, переданные оператору будут застрахованы государством на сумму 2, 8 млн. рублей. Вы получите деньги обратно свои деньги, если оператор будет признан банкротом.
Но у данной программы есть и свои минусы. Заключаются они в то, что:
1. Деньги, которые вы внесете в программу долгосрочных сбережений, можно будет вывести при определенных ситуациях. Например:
- в случае болезни, требующей дорогостоящей медицинской помощи;
- находясь в состоянии, связанного с риском смерти;
- если вам установят первую группу инвалидности;
- если вы будете находиться на учете в центре занятости более 6 месяцев;
- при приобретении, первого в своей жизни, жилья.
Если не один пункт вам не подходит, то деньги продолжатся копиться на вашем пенсионном счету и будут выплачены вам с выходом на пенсию. Или вашим наследникам.
2. Ваша накопительная пенсия будет инвестирована в облигации. Это, конечно, менее рискованный способ заработка, чем акции, но стоит понимать, что ваша доходность по программе долгосрочных сбережений будет зависеть от платежеспособности государства. Напомним, что в 2014 году был введен мораторий на пополнение накопительной части пенсии, из-за нехватки денег у государства на выплаты гражданам. Никто не может гарантировать, что этот сценарий не повторится.
3. Вы не сможете выбрать в какие активы будет инвестировать ваш оператор. Оператор сам определяет инвестиционную стратегию.
Подведем некий итог. Программа могла бы быть интересной людям, которые имеет накопительную часть пенсии. А именно:
- рожденные в период с 1967 по 2000 год и имеющим официальное трудоустройство и отчисления до 2014 года;
- мужчинам 1953-1966 г. рождения и женщинам 1957-1966 г. рождения, чьи средства пенсионных накоплений формировались в 2002-2004 г.;
- тем, кто направил средства материнского капитала на формирование накопительной пенсии;
- граждане, которые выходят на пенсию в ближайшие 10 лет. За счет софинансирования государством они смогут удвоить имеющиеся накопления и уже после выхода на пенсию, получить больше, чем было вложено.
Граждане, которые не имели официального трудоустройства до 2015 года, накопительной части пенсии не имеют, а это значит им нечего размораживать и программа долгосрочных сбережений будет им менее интересна.
В долгосрочной перспективе, проект не кажется таким привлекательным, так как есть риск, что эти деньги могут заморозить. Это проект интересен именно разморозкой вашей накопительной части пенсии. Министр финансов Антон Силуанов заявил, что данная программа более основательно будет проработана в начале 2023 года, пока же она представлена только в качестве проекта и вопрос об участии в ней не стоит.
Но если проект узаконят, задумайтесь, готовы ли вы отчислять в нее до 36 000 рублей ежегодно, чтобы государство удвоило ваши вложения, либо до 400 000 рублей, чтобы получать вычет 13% (до 52000 руб.) в долгосрочной перспективе, со сложной схемой снятия денег?
Более интересная альтернатива, которая поможет вам обеспечить безбедную старость
Если к таким условиям, вы не готовы, то есть более интересная альтернатива обеспечить себе безбедную старость - вы сможете сами накопить свою будущую пенсию. Притом ваши сбережения могут начать расти уже сейчас. Вы сможете не только удвоить их, но и увеличить сумму в разы, выбрав подходящие для себя варианты инвестирования и надежного, проверенного брокера.
Например, с размещения тех же 400 000 рублей, вы получите от 50 000 рублей в год в виде процентов и также сможете вернуть 13% (до 52000 рублей) открыв ИИС (индивидуальный инвестиционный счет). Это гораздо проще и выгоднее. Более того, вы всегда сможете снять начисленные проценты, часть суммы или все деньги, если они вдруг вам понадобятся. Срок размещения сбережений, вы также выбираете на свое усмотрение.
Плюсы самостоятельного инвестирования очевидны. Основные из них, это:
- быстрое и бесплатное открытие брокерского или ИИС счета;
- личный контроль финансов с возможностью мгновенного их снятия;
- простая покупка облигаций, акций и других ценных бумаг;
- возможность получения высокого и стабильного дохода.
Если у вас остались вопросы по теме или вам необходима консультация юриста (бесплатно) - пишите в комментарии или отправляйте ЗАЯВКУ с нашего сайта и мы обязательно с вами свяжемся.