Законом «О банкротстве» (127-ФЗ) предусмотрено три процедуры: реструктуризация долгов, реализация имущества, мировое соглашение.
Рассмотрев заявление о признании гражданина несостоятельным (банкротом), суд чаще всего применяет реструктуризацию долгов или реализацию имущества. Мировое соглашение стороны заключают крайне редко.
Реструктуризация долга при банкротстве
Реструктуризация долгов вводится судом, если очевидно: долги реально есть, но должник вполне может их погасить за 2-3 года, потому что: находится в «самом расцвете лет», трудоспособен, его нынешней зарплаты вполне достаточно, чтобы постепенно расплатиться с кредиторами. Составляется план реструктуризации, сумма финансовых обязательств судом фиксируется (не начисляются штрафы и неустойки). А дальше уже гражданин должен по графику производить выплаты кредиторам до полного погашения.
Некоторые арбитражные суды в регионах России (например, в Санкт-Петербурге, Краснодаре, Ростове-на-Дону, Новосибирске и др.) автоматически вводят реструктуризацию, даже если должник в настоящий момент не получает официальную зарплату, временно находится в поиске работы или трудоустроен на «минималку». Такое вот местное «негласное правило».
*В арбитражных судах Москвы и Московской области при банкротстве физического лица преимущественно сразу вводится стадия реализации имущества, минуя реструктуризацию. Это связано с перегрузкой столичного арбитража, отсутствием "лишнего времени" и желания у судей «копаться» в кипе документов.
Иногда реструктуризация действительно выгодна: понятная сумма долга (без растущих неустоек), нет риска потери имущества (если в собственности машина, дача, вторая квартира и прочие «излишки»); приставы прекращают исполнительные производства, снимают арест со счетов и восстанавливают право на выезд за границу. И зарплаты должнику вполне достаточно: остаётся «на жизнь» и на ежемесячные выплаты кредиторам по утверждённому плану.
*Стоит иметь ввиду, что понятие «остаётся на жизнь» может включать в себя лишь сумму регионального прожиточного минимума на должника и его иждивенцев.
При введении судом реструктуризации, должник ближайшие 3 - 6 месяцев вправе получать до 50 000 рублей из своей зарплаты (излишки финансовый управляющий направляет в конкурсную массу для расчета с кредиторами или в счет оплаты своих текущих расходов).
Кстати, план реструктуризации должник или его кредиторы могут и не утвердить (несогласие с ежемесячной суммой платежей или по иным объективным причинам). В таком случае арбитражный суд после 6-ти месяцев реструктуризации должен будет вводить реализацию имущества.
*Внимание: реструктуризация и реализация имущества – это две разные процедуры. Депозит для оплаты работы финансового управляющего за каждую из этих этапов составляет 25 000 рублей. Следовательно, если первоначально суд вводит реструктуризацию, а затем - реализацию имущества, то должнику-банкроту нужно будет внести уже 50 000 рублей (за обе процедуры). Если суд остановится на какой-то одной процедуре – реструктуризации или реализации, тогда сумма депозита составит лишь 25 000 рублей.
Реализация имущества
Итак, суд осуществил переход из процедуры реструктуризации в процедуру реализации имущества должника. Либо сразу, на первом заседании, признал гражданина банкротом и запустил реализацию имущества.
На стадии реализации имущества должник несколько месяцев живёт на прожиточный минимум, установленный в своём регионе (+ получает прожиточный минимум на своего ребёнка или иного иждивенца). Кроме того, есть возможность сохранить ему выплаты по инвалидности, иногда - расходы на аренду жилья или лечение.
Если у должника отсутствует имущество (кроме скромного единственного жилья), если доход – маленький, то реализация имущества длится 4-6 месяцев. Далее финансовый управляющий подаёт отчёт об отсутствии у должника имущества для продажи и суд выносит решение о списании долгов гражданина.
Если у должника есть имущество для продажи (дополнительное жильё, дача, земельный участок, гараж, оружие, антиквариат и прочее), тогда стадия реализации имущества (ввиду необходимости проведения торгов) может продлиться год - два.
Поэтому должнику предварительно необходимо взвесить все «за» и «против», оценить перспективы пожить несколько месяцев (а то и год-два) только на прожиточный минимум.
Конечно, тут играют роль несколько факторов: сумма долга, величина официальной зарплаты, наличие иждивенцев, имущества и прочее.
Традиционно, «случай из жизни».
Олег, 35 лет. Прописка – Омская область. Задолжал 575 000 рублей Сбербанку. Кредитные средства понадобились в 2020 году, когда мужчина решил осуществлять предпринимательскую деятельность. Далее планы нарушила пандемия Covid-19. Олег, как человек добросовестный, платил по кредитным обязательствам вплоть до февраля 2022 года. Но стало совсем тяжело: бизнес приносил лишь убытки, а найти достойную работу с адекватными условиями труда и приличным заработком в посёлке - дело непростое.
Сбербанк время не терял – подал в суд на своего должника. Исполнительный лист о взыскании с Олега 575 000 рублей улетел приставам.
Недавно Олег устроился на официальную работу в сфере строительства, на хороший для Омска оклад в 90 000 рублей.
Что же делать? Ведь со дня на день приставы пришлют работодателю Постановление об удержании денежных средств с доходов должника (с зарплаты). По закону, 50% зарплаты Олега теперь будет уходить судебным приставам. Почти год придётся жить на 45 000 рублей в месяц, пока не будет полностью погашен долг перед Сбербанком.
Олег доверил свою судьбу одной из юридических компаний, гарантирующих урегулирование щекотливого финансового вопроса с помощью судебной процедуры банкротства.
Был заключен Договор, согласно которому юристы «всего за 115 000 рублей» пообещали: собрать необходимые документы для процедуры (часть собирают они, часть - клиент), составить и направить заявление о признании гражданина банкротом в арбитражный суд, представление интересов в суде. То есть, юристы «помогают» гражданину только до первого судебного заседания – до момента признания банкротом. А дальше - что? Предоставит ли компания «дружественного» финансового управляющего, в Договоре не указано. Пожалуйста, проверяйте перед подписанием соглашений все важные пункты!
Согласно графику оплаты в Договоре, клиент платит 115 000 рублей в рассрочку, на протяжении нескольких месяцев. Подать заявление юристы смогут лишь после того, когда от должника поступит суммарно 50% (60 000 рублей). Получается, подача заявления в суд произойдёт только через 5 месяцев. За это время приставы успеют списать с зарплаты Олега 225 000 рублей (45 000 рублей x 5 месяцев). Возможно, больше, ибо суд назначает первое заседание через месяц-два после получения от гражданина заявления о банкротстве.
Таким образом, Олегу (кроме оплаченных за юридическую помощь 115 000 рублей) нужно готовиться попрощаться ориентировочно с суммой 315 000 рублей (которую успеют списать приставы).
Кроме того, в Договоре с юристами не ясно, в эти «115 000 рублей по тарифу» входит ли оплата депозита (25 000 рублей) финансовому управляющему и необходимые (после признания должника банкротом) расходы на публикации (14 000 - 25 000 рублей)? Или эти суммы должнику нужно будет оплачивать дополнительно? Чаще всего, судебные расходы «вынесены за рамки» Договора.
При высокой зарплате, которую официально получает Олег (90 000 рублей), и с уменьшившейся к моменту подачи заявления суммой долга в 260 000 рублей, суд введёт реструктуризацию. Предположим, что на полгода.
Если суд введёт реструктуризацию на 6 месяцев, Олег будет получать ежемесячно 50 000 рублей от зарплаты, 40 000 рублей будут улетать в конкурсную массу. Итого Олег лишится за полгода примерно 240 000 рублей (40 000 x 6).
Таким образом, в данной ситуации Олег потратит: 115 000 рублей на «помощь юристов» (в сборе документов, составлении и подаче заявления для суда) + 25 000 рублей «депозит суда» + 300 рублей (госпошлина) + 20 000 рублей (оплата арбитражнику за публикации, почтовые расходы и т.д.) + 315 000 рублей (успеют списать приставы) + 240 000 рублей (за 6 месяцев реструктуризации уйдёт в конкурсную массу). И + 20 000 рублей всё равно придётся отдать кредиторам.
Несложная математика: при сумме долга 575 000 рублей Олег рискует потерять в процедуре банкротства (при введении судом реструктуризации) 735 300 рублей (ну, небольшие погрешности +/-).
В данном случае процедура банкротства для клиента нецелесообразна! Конечно, «Адвокаты/Юристы» с радостью возьмутся помочь…помочь избавить Вас от лишних денег, чтобы потом развести руками и сказать: «Так получилось! Это не мы, это суд!».
Олегу выгоднее погасить долг в течение года, внося 50% ежемесячно от зарплаты по исполнительному производству от приставов.
Если у Олега нет желания рассчитаться с кредитором (принципиальная позиция), можно прибегнуть к альтернативному решению: например, договориться с работодателем о временной мере – официальной зарплате - «минималке» (остальное – в конверте), в Омской области МРОТ на сегодня 18 678 рублей. При подобном раскладе высоки шансы, что гражданина признают банкротом и введут реализацию имущества, минуя реструктуризацию. Должник при этом ежемесячно будет получать от арбитражника свои 18 678 рублей прожиточного минимума (+ «серый конвертик» от работодателя). И получит избавление от кредитных обязательств на сумму 575 000 рублей.
Есть также вариант «искусственного увеличения» суммы долга.
К примеру, если долг Олега будет составлять 2 700 000 рублей, при зарплате 80 000 - 90 000 рублей гражданин за максимально возможные в реструктуризации 36 месяцев рассчитаться с кредиторами не сможет. Учитывая имеющиеся реальные кредитные обязательства перед Сбером на сумму 575 000 рублей, Олег должен найти «дружественного кредитора» (понятно, что фиктивного), с которым будет составлена Расписка о получении в долг на определённый срок суммы 2 125 000 рублей (или больше).
Но! Хочется ещё раз напомнить: суды «жестят». Вас и кредиторов обязательно проверят на предмет добросовестности. Помимо оригинала такой «Расписки» судья запросит с «дружественного кредитора» документальное подтверждение его финансовой состоятельности (например, выписки из банков о наличии миллионов на счетах и т.д.). И, разумеется, нужно будет пояснить суду (и приготовиться подтвердить документально), на что были потрачены эти кредитные деньги и с каких средств Вы планировали их возвращать.
Ко всему, как видите, нужен разумный подход.
Помните, что долги в наше время – это популярный товар. Не ведитесь на «сладкую пилюлю» от псевдо-юристов, выдающих себя за профессионалов и рассказывающих небылицы, обещающие супергарантии, пускающие пыль в глаза. Играют на контрасте: только у них «быстро - недорого - без проблем - по двум справкам».
Повышайте свою финансовую грамотность. Подписывайтесь на наш канал, читайте публикации, ставьте лайки и задавайте вопросы!
И обязательно делитесь своими историями о процедуре банкротства!
* Если Вы находитесь в трудной финансовой ситуации, если хотите узнать, подходит лично Вам процедура банкротства или есть какой-то альтернативный выход из положения - мы рады помочь Вам ответить на вопросы. Консультация - бесплатно!
* Тел. / WhatsApp: +7(915)376-18-94, +7(977)817-64-59
* E-mail: rbankrotstvo@bk.ru
ЮК "Реальное Банкротство"
г. Москва, пр-т Вернадского, 39, офис 627А